《財富捷徑》理財筆記50：江湖險惡，你買雨傘險了嗎？

該書作者出生于中國偏遠山區(qū)貧困農(nóng)民家庭，憑借努力以全省前十成績考入清華大學，后獲美國計算機博士學位，畢業(yè)15年便實現(xiàn)財務(wù)自由。其結(jié)合18年投資經(jīng)驗與數(shù)百篇博文著成本書。

書中涵蓋資產(chǎn)配置、基金選擇、退休賬戶優(yōu)化、節(jié)稅等個人理財核心主題，為財富積累與保值階段提供具體可操作策略，方法簡單易懂，適合投資新手、對當前投資感到沮喪，或沒時間學習股票投資技能的人群。

先從一個小故事說起吧。

我有一個猶太裔同事大衛(wèi)，八十年代從麻省理工學院畢業(yè)后，不遠萬里來到硅谷，加入蒸蒸日上的科技行業(yè)。那時加州還是紅州，是共和黨的大票倉，民風保守。大衛(wèi)在一次面試時，碰到一位傳統(tǒng)白人經(jīng)理；該經(jīng)理一看大衛(wèi)的姓氏和長相，就知道他是猶太人。因此，就非常不禮貌地質(zhì)問大衛(wèi)：你為什么要做工程師？你為什么不當律師，或者到華爾街當銀行家呢？大衛(wèi)覺得此人不可理喻。

大衛(wèi)后來在硅谷的山上買了一個豪宅，喜歡騎摩托車上下班。在一次上班路上，經(jīng)過一個路口時，他的摩托車和一個橫穿馬路的騎自行車的少年撞在一起；少年受了不小的傷。雖然明明是少年的錯誤，但是少年的父母執(zhí)意要大衛(wèi)出一筆天價賠償；我估計他們知道大衛(wèi)是富人，因此也想大撈一筆。大衛(wèi)具有猶太人典型的直性子，自然寸步不讓。最后雙方都驚動了律師，鬧了好幾個月。最后雙方達成妥協(xié)，大衛(wèi)象征性地陪了一些錢。提起此事，大衛(wèi)連連搖頭。

美國人可能是全天下最喜歡打官司的民族。我們只需要看一個數(shù)據(jù)就行了：律師的數(shù)量。美國只有3.3億人，卻有130萬從業(yè)律師；律師的數(shù)量比農(nóng)民還多。而坐擁14.1億人口的中國，只有65萬律師。所以，美國人口中律師的比例足足是中國的8倍！

律師可是如假包換的高收入人士。這么多虎視眈眈、嗷嗷待哺的律師，自然要從各種官司中獲取不菲的報酬。因此，在訴訟文化的推動和深刻影響下，美國的官司多如牛毛。像大衛(wèi)碰到的這種因為交通事故傷害引起的訴訟官司，司空見慣。

曾經(jīng)有一段時間，每次開車上路，我都會非常焦慮，擔心撞到硅谷的某個公司的高管或者醫(yī)生、律師等高收入人士。如果是由于我的過錯把他們撞傷的話，他們可以告我、并讓我賠償他們的醫(yī)療費和損失的工資收入，而這可能就要了我的全部身家！

直到后來，我發(fā)現(xiàn)了保護家庭資產(chǎn)的神器：雨傘險（Umbrella Insurance）！

顧名思義，雨傘險就像一把大雨傘，為家人遮風擋雨；這個“風雨”，就是律師訴訟的狂風暴雨。雨傘險給全家人（包括熊孩子們！）提供了額外的責任險覆蓋。

舉大衛(wèi)的例子。作為一個摩托車駕駛員，大衛(wèi)應(yīng)該買了責任險（Liability）；但是通常汽車和摩托車保險的責任險的額度都不高。比如在美國加州，法律要求的最低責任險賠付額度是：三萬美元的人身傷害（比如醫(yī)療費等）和五千美元的財物損失（比如汽車修理費）。如果是大衛(wèi)的過錯導(dǎo)致少年的傷害，那么對方家長和律師可能獅子大開口，要求的補償費可能遠超車險的責任險額度。

如果大衛(wèi)額外買了雨傘險，那么保險公司就會派出自己的專業(yè)律師團隊和原告的律師進行溝通，爭取一個合理的解決方案。如果有必要，超出車險的部分，就有雨傘險來承擔。舉個假設(shè)性的例子，如果雙方律師同意大衛(wèi)需要支付 50 萬美元賠償，而大衛(wèi)車險的責任險只有10萬美元。那么大衛(wèi)就用車險里的10萬美元，再加上雨傘險的40萬美元，了結(jié)此案。在整個過程中，大衛(wèi)都不用過多地參與，保險公司的律師會最大程度地保護自己的利益；而最終的方案，通常也是對大衛(wèi)最好的解決方案。

雨傘險不僅可以填補車險的不足部分，也可以補充房險（Homeowner's Insurance）和租客險（Renter's Insurance）里的責任險。如果有客人在我家里摔傷、或者我家的孩子騎自行車撞傷了別人家的孩子、甚至我們在網(wǎng)上誹謗別人，而招致法律訴訟，都會先有房險里的責任險負責賠償；超出的部分，就有雨傘險來擺平了。

那么，需要買多大額度的雨傘險呢？一般建議是買一百萬美元到兩百萬美元的保單就行了。事實上，很多保險公司只提供最多一百萬美元的雨傘險保單。畢竟，對于絕大部分美國家庭來說，一百萬美元都是一個很大的數(shù)字，更別說兩百萬美元了。就算是由于我們的過錯造成對方的傷害，代表我們的保險公司的律師也會盡最大可能說服對方接受這個相當慷慨的賠償。

當然，在極端情況下，我們撞傷了一個大公司的CEO而導(dǎo)致她的天價追訴，那么我們只好希望保險公司的律師能夠力挽狂瀾，爭取一個合理的方案。但是，這種情況發(fā)生的概率實在太低了，我們就不需要杞人憂天了。真碰到了，賠償額超出了我們的資產(chǎn)數(shù)目，我們還可以宣布破產(chǎn)，從頭再來。即使在這種情況下，我們的退休金賬戶（比如 401k)里的資產(chǎn)還是安全的，不受破產(chǎn)的影響。因此，即使是在破產(chǎn)之后，我們也并不是一無所有了。

如何購買雨傘險呢？我建議最好是和車險和房險買在同一家公司，可以節(jié)省保費。我們家的車險、房險都是在 GEICO，也就是股神巴菲特老爺爺公司旗下的保險部門；因此我們的傘險也是由他們公司提供的。一百萬美元的保單，每年的保費只需要340美元，每天不到一美元。