《財(cái)富捷徑》理財(cái)筆記50：江湖險(xiǎn)惡，你買雨傘險(xiǎn)了嗎？

該書作者出生于中國偏遠(yuǎn)山區(qū)貧困農(nóng)民家庭，憑借努力以全省前十成績(jī)考入清華大學(xué)，后獲美國計(jì)算機(jī)博士學(xué)位，畢業(yè)15年便實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。其結(jié)合18年投資經(jīng)驗(yàn)與數(shù)百篇博文著成本書。

書中涵蓋資產(chǎn)配置、基金選擇、退休賬戶優(yōu)化、節(jié)稅等個(gè)人理財(cái)核心主題，為財(cái)富積累與保值階段提供具體可操作策略，方法簡(jiǎn)單易懂，適合投資新手、對(duì)當(dāng)前投資感到沮喪，或沒時(shí)間學(xué)習(xí)股票投資技能的人群。

先從一個(gè)小故事說起吧。

我有一個(gè)猶太裔同事大衛(wèi)，八十年代從麻省理工學(xué)院畢業(yè)后，不遠(yuǎn)萬里來到硅谷，加入蒸蒸日上的科技行業(yè)。那時(shí)加州還是紅州，是共和黨的大票倉，民風(fēng)保守。大衛(wèi)在一次面試時(shí)，碰到一位傳統(tǒng)白人經(jīng)理；該經(jīng)理一看大衛(wèi)的姓氏和長相，就知道他是猶太人。因此，就非常不禮貌地質(zhì)問大衛(wèi)：你為什么要做工程師？你為什么不當(dāng)律師，或者到華爾街當(dāng)銀行家呢？大衛(wèi)覺得此人不可理喻。

大衛(wèi)后來在硅谷的山上買了一個(gè)豪宅，喜歡騎摩托車上下班。在一次上班路上，經(jīng)過一個(gè)路口時(shí)，他的摩托車和一個(gè)橫穿馬路的騎自行車的少年撞在一起；少年受了不小的傷。雖然明明是少年的錯(cuò)誤，但是少年的父母執(zhí)意要大衛(wèi)出一筆天價(jià)賠償；我估計(jì)他們知道大衛(wèi)是富人，因此也想大撈一筆。大衛(wèi)具有猶太人典型的直性子，自然寸步不讓。最后雙方都驚動(dòng)了律師，鬧了好幾個(gè)月。最后雙方達(dá)成妥協(xié)，大衛(wèi)象征性地陪了一些錢。提起此事，大衛(wèi)連連搖頭。

美國人可能是全天下最喜歡打官司的民族。我們只需要看一個(gè)數(shù)據(jù)就行了：律師的數(shù)量。美國只有3.3億人，卻有130萬從業(yè)律師；律師的數(shù)量比農(nóng)民還多。而坐擁14.1億人口的中國，只有65萬律師。所以，美國人口中律師的比例足足是中國的8倍！

律師可是如假包換的高收入人士。這么多虎視眈眈、嗷嗷待哺的律師，自然要從各種官司中獲取不菲的報(bào)酬。因此，在訴訟文化的推動(dòng)和深刻影響下，美國的官司多如牛毛。像大衛(wèi)碰到的這種因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕚σ鸬脑V訟官司，司空見慣。

曾經(jīng)有一段時(shí)間，每次開車上路，我都會(huì)非常焦慮，擔(dān)心撞到硅谷的某個(gè)公司的高管或者醫(yī)生、律師等高收入人士。如果是由于我的過錯(cuò)把他們撞傷的話，他們可以告我、并讓我賠償他們的醫(yī)療費(fèi)和損失的工資收入，而這可能就要了我的全部身家！

直到后來，我發(fā)現(xiàn)了保護(hù)家庭資產(chǎn)的神器：雨傘險(xiǎn)（Umbrella Insurance）！

顧名思義，雨傘險(xiǎn)就像一把大雨傘，為家人遮風(fēng)擋雨；這個(gè)“風(fēng)雨”，就是律師訴訟的狂風(fēng)暴雨。雨傘險(xiǎn)給全家人（包括熊孩子們！）提供了額外的責(zé)任險(xiǎn)覆蓋。

舉大衛(wèi)的例子。作為一個(gè)摩托車駕駛員，大衛(wèi)應(yīng)該買了責(zé)任險(xiǎn)（Liability）；但是通常汽車和摩托車保險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)的額度都不高。比如在美國加州，法律要求的最低責(zé)任險(xiǎn)賠付額度是：三萬美元的人身傷害（比如醫(yī)療費(fèi)等）和五千美元的財(cái)物損失（比如汽車修理費(fèi)）。如果是大衛(wèi)的過錯(cuò)導(dǎo)致少年的傷害，那么對(duì)方家長和律師可能獅子大開口，要求的補(bǔ)償費(fèi)可能遠(yuǎn)超車險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)額度。

如果大衛(wèi)額外買了雨傘險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)派出自己的專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)和原告的律師進(jìn)行溝通，爭(zhēng)取一個(gè)合理的解決方案。如果有必要，超出車險(xiǎn)的部分，就有雨傘險(xiǎn)來承擔(dān)。舉個(gè)假設(shè)性的例子，如果雙方律師同意大衛(wèi)需要支付 50 萬美元賠償，而大衛(wèi)車險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)只有10萬美元。那么大衛(wèi)就用車險(xiǎn)里的10萬美元，再加上雨傘險(xiǎn)的40萬美元，了結(jié)此案。在整個(gè)過程中，大衛(wèi)都不用過多地參與，保險(xiǎn)公司的律師會(huì)最大程度地保護(hù)自己的利益；而最終的方案，通常也是對(duì)大衛(wèi)最好的解決方案。

雨傘險(xiǎn)不僅可以填補(bǔ)車險(xiǎn)的不足部分，也可以補(bǔ)充房險(xiǎn)（Homeowner's Insurance）和租客險(xiǎn)（Renter's Insurance）里的責(zé)任險(xiǎn)。如果有客人在我家里摔傷、或者我家的孩子騎自行車撞傷了別人家的孩子、甚至我們?cè)诰W(wǎng)上誹謗別人，而招致法律訴訟，都會(huì)先有房險(xiǎn)里的責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償；超出的部分，就有雨傘險(xiǎn)來擺平了。

那么，需要買多大額度的雨傘險(xiǎn)呢？一般建議是買一百萬美元到兩百萬美元的保單就行了。事實(shí)上，很多保險(xiǎn)公司只提供最多一百萬美元的雨傘險(xiǎn)保單。畢竟，對(duì)于絕大部分美國家庭來說，一百萬美元都是一個(gè)很大的數(shù)字，更別說兩百萬美元了。就算是由于我們的過錯(cuò)造成對(duì)方的傷害，代表我們的保險(xiǎn)公司的律師也會(huì)盡最大可能說服對(duì)方接受這個(gè)相當(dāng)慷慨的賠償。

當(dāng)然，在極端情況下，我們撞傷了一個(gè)大公司的CEO而導(dǎo)致她的天價(jià)追訴，那么我們只好希望保險(xiǎn)公司的律師能夠力挽狂瀾，爭(zhēng)取一個(gè)合理的方案。但是，這種情況發(fā)生的概率實(shí)在太低了，我們就不需要杞人憂天了。真碰到了，賠償額超出了我們的資產(chǎn)數(shù)目，我們還可以宣布破產(chǎn)，從頭再來。即使在這種情況下，我們的退休金賬戶（比如 401k)里的資產(chǎn)還是安全的，不受破產(chǎn)的影響。因此，即使是在破產(chǎn)之后，我們也并不是一無所有了。

如何購買雨傘險(xiǎn)呢？我建議最好是和車險(xiǎn)和房險(xiǎn)買在同一家公司，可以節(jié)省保費(fèi)。我們家的車險(xiǎn)、房險(xiǎn)都是在 GEICO，也就是股神巴菲特老爺爺公司旗下的保險(xiǎn)部門；因此我們的傘險(xiǎn)也是由他們公司提供的。一百萬美元的保單，每年的保費(fèi)只需要340美元，每天不到一美元。