會員費還能這么玩？助貸與消金看過來

利率這個事，愁壞了好多人，這個案例或許能讓從業們多一些思路。

不久前，用多位互金行業人士與《讀懂數字財經》討論愛用錢包，一些信息很有趣，但下文只討論公開信息。

1、

在互聯網金融的世界里，借款除了利息外，額外收費不算什么新鮮事，但如果用戶沒有貸款或者購物行為，就被收取會員費，你見過嗎？

如果在黑貓投訴上檢索“愛用商城”，就會見到這樣的一幕：大量用戶就愛用商城會員費問題進行投訴，很多用戶的投訴指向扣費合規性爭議。比如10月18日一位用戶投訴稱：“......跳轉到愛用商城，借了三千，結果點了一下，錢還沒借到，直接強制性變成開會員......”，該投訴目前為“已完成”狀態。截至發稿前，愛用商城在黑貓投訴上的累計投訴量超過21000條。（注：用戶投訴內容的真偽，請自行鑒別。）

《讀懂數字財經》通過愛用商城App的“額度”頁面發現，該平臺申請貸款的流程與其他網貸平臺存在很大區別。一般而言，網貸平臺會首先引導用戶上傳身份證和人臉識別來完成初步的驗真（反欺詐），然后再填寫其他資料，最后再填寫銀行卡信息。

而愛用商城的實名認證頁面卻只是手動填寫“姓名、身份證號”，并需要同步填寫“銀行卡”信息，這種情況《讀懂數字財經》只遇到過兩次，另外一次經歷詳見《》。

此外，用戶還需要在“實名認證”頁面簽署4份協議才能進入下一步，其中3份均為代扣/扣款協議，這同樣是比較少見的，不知道這三份協議是不是用戶被扣款的原因。為了避免遭遇黑貓投訴上用戶闡述的問題的可能，《讀懂數字財經》停止了體驗和驗證。

左為愛用商城實名認證頁面，右為其他平臺對比圖

（為方便展示，截圖比例有調整）

2、

因為《讀懂數字財經》未完整體驗愛用商城的整個流程，故而無法判斷用戶所投訴的扣款問題是否真實、（若投訴內容真實）該問題出現的原因等。

但愛用商城實名認證頁面的最后一份協議《數字資產個人授權協議》內容有一項值得關注。

該協議指出：本人同意并授權洽客科技向與治客科技具有合作關系的貸款人及其關聯公司提供及獲取本人的全部信息，包括但不限于本人向洽客科技、貸款人提供的信息及洽客科技、貸款人依法依約獲取的全部本人信息以及本人相關貸款的履約信息。如果涉及第三方信息主體的，本人承諾已經就出具本授權書獲得了該等信息主體的必要同意及授權。”

這“提供及獲取本人的全部信息”的協議是否與《個人信息保護法》的相關規定一致？

比如，《個人信息保護法》第五條指出：處理個人信息應當遵循合法、正當、必要和誠信原則。而愛用商城協議中的 “全部信息”，真的必要嗎？如必要，是否所有貸款產品和服務都需要獲取用戶的全部信息？

公開資料顯示，愛用商城的運營主體為深圳洽客科技有限公司，該公司創始人兼董事長陳宇翔榮膺"2025亞洲品牌十大創新人物"。

百度百科信息顯示：洽客科技于2017年02月14日成立，位列國家高新技術企業；榮登2025亞洲品牌500強等，但百度百科亦通過援引信息指出：“2024年7月至2025年5月期間，因未經用戶授權自動扣取會員費，在第三方投訴平臺累計出現多起消費糾紛 。2024年8月連續兩日因涉嫌虛假宣傳、銷售不合格產品被消費者投訴。”

聲明：

本文所引第三方平臺用戶投訴為用戶單方主張，不代表本賬號對事實的確認，投訴真實性請讀者自行鑒別；文中對協議、商業模式的法律分析僅為基于公開條文的學術探討，不構成官方最終定性；內容僅作行業觀察，不提供投資或消費決策建議，讀者據此操作的風險由自身承擔，若文中信息需更正，可聯系本賬號核實調整。