干貨分享：哪類負(fù)債人可以申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理？

2025年10月14日，福建寧德中院發(fā)布了一則關(guān)于在部分基層法院試點(diǎn)開展第一批個(gè)人債務(wù)集中清理工作的通告。

昨天，我寫了一篇文章，詳細(xì)闡述了一下個(gè)人債務(wù)集中清理的好處，文章名為《債務(wù)大赦在即！寧德開展個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)，幫助創(chuàng)業(yè)者上岸！》，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊鏈接或到我主頁查看。

后臺(tái)有許多粉絲私信問到，申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理有什么具體要求呢？廢話不說，我直接上干貨！

首先，我們需要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理肯定是有門檻或具體要求的，否則如果可以隨意申請(qǐng)，是對(duì)整個(gè)社會(huì)的誠信的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)于那些隨意投資、惡意借貸高消費(fèi)、甚至賭博等不法行為產(chǎn)生的債務(wù)，是肯定不可能通過個(gè)人債務(wù)集中清理來豁免的。

下面以寧德中院的要求為例，詳細(xì)來說明一下具體有哪些硬性條件：

首要條件就是申請(qǐng)人戶籍地必須是試點(diǎn)法院的轄區(qū)內(nèi)

這一點(diǎn)沒什么好說的，本地法院都是為本地的納稅人服務(wù)的，無論是像深圳、廈門這樣已對(duì)個(gè)人破產(chǎn)立法的城市，還是江蘇、山東這樣根據(jù)申請(qǐng)開展個(gè)人債務(wù)集中清理的城市，無一例外的都是針對(duì)本地戶籍的負(fù)債人。

此外，在其他實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)或個(gè)人債務(wù)集中清理的城市中，對(duì)申請(qǐng)人還有在所屬地連續(xù)繳納社保3至5年的要求，而且申請(qǐng)時(shí)社保沒有斷繳！

申請(qǐng)人在試點(diǎn)法院有訴訟或執(zhí)行案件，且在寧德轄區(qū)以外無涉訴、涉執(zhí)案件

在試點(diǎn)法院有訴訟或執(zhí)行案件，相當(dāng)于提供了一個(gè)試點(diǎn)法院直接介入的法定理由，對(duì)于未進(jìn)入訴訟程序的糾紛，可以自行調(diào)解解決。

而要求在寧德轄區(qū)外無涉訴或執(zhí)行案件，我認(rèn)為可能是出于不同法院之間溝通、協(xié)調(diào)難度的考慮。如果申請(qǐng)人在外市、外省有已進(jìn)入司法程序的案件，可能會(huì)引起法院之間的推諉，或?qū)ι暾?qǐng)人的財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪，協(xié)調(diào)難度較大，所以無法受理。不過，對(duì)于異地債務(wù)雖然有債務(wù)但尚未進(jìn)入司法程序的，仍然是可以受理的。

負(fù)債產(chǎn)生的原因的三大額外條件限制

從公告中可以看出，寧德中院本次試點(diǎn)主要針對(duì)的是創(chuàng)業(yè)人群和初步達(dá)成和解的負(fù)債人，而并非針對(duì)所有的負(fù)債，接下來分別舉例說明：

1、企業(yè)破產(chǎn)后股東連帶擔(dān)保的債務(wù)。

企業(yè)經(jīng)營過程中，難免會(huì)發(fā)生貸款逾期或欠供應(yīng)商貨款的情形，作為破產(chǎn)企業(yè)的股東，經(jīng)常會(huì)被債權(quán)人要求簽連帶保證擔(dān)保。但債務(wù)公司債務(wù)，都是公司經(jīng)營導(dǎo)致的，若把未償債務(wù)強(qiáng)加給股東，確實(shí)不公。

所以，個(gè)人債務(wù)集中清理是企業(yè)破產(chǎn)法的有效補(bǔ)充，目的就是幫助破產(chǎn)企業(yè)的股東減負(fù)，打消廣大創(chuàng)業(yè)人群的顧慮。

2、僅存在為金融債務(wù)擔(dān)保而負(fù)債的

這類要分為兩種情況：

第一種情況是針對(duì)未進(jìn)入破產(chǎn)程序的企業(yè)的股東，股東為公司金融借款提供擔(dān)保導(dǎo)致的負(fù)債，比如某公司因貸款逾期被銀行起訴，張三在公司占股20%但無法左右公司的決策，因?yàn)楹灹藫?dān)保被起訴。雖然仍然正常經(jīng)營，但張三因?yàn)楸辉V訟甚至被執(zhí)行導(dǎo)致受到嚴(yán)重影響，這種情況就可以申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理。但如果公司因欠工程款、貨款導(dǎo)致張三被訴訟，則無法申請(qǐng)。

第二種情況針對(duì)個(gè)人借款，比如是李四在銀行借了30萬消費(fèi)貸，提供個(gè)人的信用擔(dān)保，貸款逾期后無力償還被起訴，名下無房無車（構(gòu)成資不抵債），這種情況原則上也是可以申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理。不過如果有穩(wěn)定的收入，需要在未來數(shù)年內(nèi)將收入超出基本生活開支后的剩余部分用于償債。

3、自愿提出還款安排且征得主要債權(quán)人同意。

我認(rèn)為這種情況就不局限于擔(dān)保債務(wù)或金融債務(wù)了，但前提要求是與主要債權(quán)人達(dá)成了和解。比如張三除了欠李四40萬工程款，還欠了信用卡2萬，網(wǎng)貸5萬。后來李四把張三告上了法庭。

因?yàn)閺埲_實(shí)無力償還，于是與李四協(xié)商申請(qǐng)將40萬債務(wù)減免50%，分期2年還清，如果李四同意，那么也可以申請(qǐng)走個(gè)人債務(wù)集中程序，通過程序也對(duì)欠的信用卡和網(wǎng)貸進(jìn)行打折或分期。

本質(zhì)上來看，這種情形就是訴訟和解的放大版，將單一的債務(wù)和解放大到了全部債務(wù)的清理，避免負(fù)債人堵上了這邊漏水點(diǎn)，但另一邊又開始漏了的情況，永遠(yuǎn)無法翻身。

總結(jié)

無論是個(gè)人破產(chǎn)制度，還是個(gè)人債務(wù)集中清理，本質(zhì)上都是在合理的范圍內(nèi)拯救“誠實(shí)而不幸”的負(fù)債人，避免因?yàn)閭鶆?wù)持續(xù)惡化產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

這不光關(guān)乎負(fù)債人的基本生活權(quán)利，也關(guān)乎著債權(quán)人的合法權(quán)益能得到最大程度的保護(hù)，更關(guān)乎這社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，為寧德中院的舉措點(diǎn)贊！

老湯從事企業(yè)破產(chǎn)、個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)法律和案例的研究多年，有多個(gè)企業(yè)破產(chǎn)重整案例，如果您也債務(wù)壓身，想要了解破產(chǎn)相關(guān)的知識(shí)，歡迎在評(píng)論區(qū)留言或私信交流！