又一銀行公告下架！信用卡APP正在漸次退場

近期，一家國有銀行宣布即將關停信用卡獨立APP。

中國銀行發布公告稱，該行旗下信用卡APP“繽紛生活”將停止下載注冊，并逐步關停服務。

中國銀行采取下架信用卡獨立APP并非個例，近期多家銀行包括渤海銀行、北京農商銀行等也已停止運營其信用卡獨立APP。近年來，越來越多的銀行信用卡中心選擇將信用卡APP合并至母行主APP中，獨立APP正在悄然退場。

“十年前，信用卡獨立APP的崛起是伴隨著移動化風潮而興起，如今浪潮已退，退場是必然。”信用卡資深專家董崢告訴貝殼財經記者，銀行原本希望信用卡獨立APP可以增加客戶黏性，但效果不佳。過多、過于精細化的APP不僅會讓管理成本增加，也會讓客戶辦理業務時反復在幾個APP中“橫跳”，反而讓辦理業務變得“麻煩”。

亦有銀行業內人士告訴貝殼財經記者，當前，信用卡業務的盈利壓力逐漸增大，維持獨立APP的運營成本變得不再經濟，而信用卡APP整合可以降本增效。

信用卡獨立APP時代落幕？多家銀行已將功能轉至主APP

9月28日，中國銀行發布公告稱，該行現已啟動“繽紛生活”APP服務遷移， “繽紛生活”APP全部功能將逐步遷移至“中國銀行”APP，遷移完成后，“繽紛生活”APP將停止下載注冊，并逐步關停服務。

中國銀行相關公告截圖。

貝殼財經記者發現，當前在手機APP商城中，“繽紛生活”APP仍可下載。不過，打開APP進入主頁面前，中國銀行會彈出“APP服務遷移公告”。

早在今年6月，中國銀行就曾發布公告稱，將于9月12日20:00起正式下線“繽紛生活”APP積分查詢與兌換服務。目前，相關業務已在“繽紛生活”APP中下線。

中國銀行APP截圖。

而在中國銀行APP上，信用卡板塊中，持卡人不僅可以分期還款、進行額度管理，亦可進入積分商城進行積分兌換。

中國銀行APP信用卡板塊截圖。

中國銀行并非首個下線信用卡獨立APP的銀行。今年3月底，北京農商銀行旗下的信用卡APP“鳳凰信用卡”業務功能遷移至“北京農商銀行手機銀行”APP中，該行表示，原應用將無法訪問。

不僅如此，渤海銀行、上海農商銀行、四川農商聯合銀行等銀行的信用卡APP均已在去年停止服務。平安銀行、恒豐銀行、寧波銀行等多家銀行均已在多年前關停了信用卡獨立APP。

為何下線？用戶抱怨“太麻煩”，銀行覺得“不經濟”

銀行信用卡獨立APP為何集體下線？多位業內人士向貝殼財經記者透露，銀行最初設立信用卡獨立APP，是希望通過精準化運營提升客戶黏性、激活用戶。但從目前的情況看，獲客的效果并不理想。

“我雖然經常使用信用卡，但幾乎沒打開過信用卡獨立APP。”作為多家銀行信用卡的持卡人，王昭（化名）對貝殼財經記者表示，他使用銀行信用卡服務主要是為了查看賬單、還款、積分兌換禮品等，這些需求在銀行主APP上都能滿足，沒必要再下載信用卡獨立APP，“太麻煩了”。

同為多家銀行信用卡的持卡人，汪燕（化名）近期使用信用卡獨立APP的頻率越來越低。她表示，使用該APP主要是為了在消費時尋找優惠券，但如今優惠券的優惠力度越來越小，因此使用頻率也有所下降。

根據易觀千帆的數據，2025年6月，在入選“信用卡類APP月活規模TOP20榜單”的16家銀行中，有7家銀行信用卡APP活躍人數環比下降。這一趨勢與2023年6月手機銀行服務應用活躍人數的普遍增長形成對比，當時TOP20中有18家手機銀行APP均實現環比增長。而從總體來看，根據行業趨勢分析，盡管2025年6月信用卡類APP活躍用戶規模達到1.17億戶，環比增長0.15%，同比增長0.89%，但這一增長幅度與2023年和2024年的行業增長趨勢相比，顯得較為緩慢。

董崢告訴貝殼財經記者，金融APP社交屬性較弱，除查賬、還款外，用戶基本無其他打開需求，月活度和打開率低是主因。

“銀行最初希望精細化運作，但目前信用卡業務服務在主流APP上即可滿足，無需獨立運營。”董崢還指出，信用卡業務細分過度，深度不足，難以滿足客戶其他金融服務需求，可能導致客戶辦理業務時“兩頭跑”。因此，將業務集中于統一APP，對客戶量較小的銀行而言是必然選擇。

另有銀行內部人士指出，隨著信用卡業務發展，新用戶增長乏力，用戶黏性提升效果減弱。在當前降本增效背景下，用戶權益和運營預算縮減，推出獨立信用卡APP逐漸變得“不劃算”。

此外，有業內人士表示，銀行停止信用卡獨立APP，是銀行在應對低活躍度、提升用戶體驗及符合監管要求等方面的多重考量。

去年9月，國家金融監督管理總局在印發的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》中提出，金融機構應當加強移動應用統籌管理，合理控制移動應用數量，其中特別提到“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。”

信用卡行業遭遇寒冬一年少了3400萬張信用卡

銀行紛紛關停信用卡獨立APP，只是信用卡行業遭遇寒冬的“冰山一角”。

根據央行披露的數據，自2022年四季度以來，銀行信用卡和借貸合一卡的存續數量持續下降，已從2022年三季度末峰值時的7.98億張，下降至今年二季度末的7.15億張。近一年來，銀行信用卡和借貸合一卡已減少3400萬張。

上市銀行的數據也同樣反映出了銀行信用卡發展的窘境，在發卡量集體縮水的同時，信用卡消費額度同樣萎縮。據貝殼財經記者統計，至今年6月末，建行、農行、工行三家信用卡消費額度降幅均控制在5%以內；招行信用卡消費額雖然在上述銀行中排名第一，達4.42萬億元，但仍未逃脫下降的境況，較2023年減少了約3900億元。此外，多家銀行還關停了信用卡中心。

董崢分析認為，信用卡交易金額下降，主要原因是受到整體經濟環境調整的影響，大眾消費趨于保守和謹慎。銀行信用卡“跑馬圈地”的時代已成過去，如今已進入存量時代。

“當前銀行信用卡還應該更多關注消費者消費習慣，從而推陳出新吸引客戶使用信用卡。”對于未來發展，董崢指出，盡管面臨外部壓力和內部挑戰，2023年社會消費品零售總額整體保持增長，其中餐飲和食品類消費表現尤為突出，顯示出居民對生活品質的重視。然而，部分奢侈品與家用電器等消費領域則面臨挑戰。他認為，銀行可以減少此前針對奢侈品消費優惠等權益，增加剛性消費優惠的權益。

此外，有銀行業內人士指出，近年來，零售、對公業務增長乏力，這種通過大量投入攬客的做法無法給銀行創造更多利潤，因此信用卡能夠得到的資源有所下降或是常態。在這種情況下，銀行如何做好存量客戶“精細化”運營、開展差異化競爭，將是重中之重。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐