以信用評(píng)價(jià)賦能個(gè)體工商戶高質(zhì)量發(fā)展

近日，市場(chǎng)監(jiān)管總局組織制定發(fā)布《個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)》（GB/T46278—2025）國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，這一舉措在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會(huì)信用體系以及助力構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)等方面，具有深遠(yuǎn)意義與多重價(jià)值。

個(gè)體工商戶作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中極具活力與韌性的群體，如同毛細(xì)血管般廣泛分布于城鄉(xiāng)各地。它們不僅是百姓日常生活服務(wù)的重要提供者，在繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)等方面也發(fā)揮著不可替代的作用。

傳統(tǒng)的信用評(píng)估模式主要依賴企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、固定資產(chǎn)抵押等要素。個(gè)體工商戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，且普遍缺乏可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)等固定資產(chǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)體工商戶在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨重重阻礙。這不僅限制了個(gè)體工商戶的資金融通，制約了其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、提升經(jīng)營(yíng)水平的能力，也在一定程度上影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的活躍度與創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力。

《個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，正是順應(yīng)了社會(huì)信用體系高質(zhì)量發(fā)展的政策導(dǎo)向。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，將其作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要舉措。

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》《促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展條例》等一系列政策文件的出臺(tái)，都為個(gè)體工商戶的發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。此次信用評(píng)價(jià)指標(biāo)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，是對(duì)這些政策要求的具體落實(shí)，通過標(biāo)準(zhǔn)化的手段，進(jìn)一步完善了社會(huì)信用體系的微觀基礎(chǔ)，將個(gè)體工商戶納入更加科學(xué)、規(guī)范的信用評(píng)價(jià)框架之中。

該標(biāo)準(zhǔn)也契合構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的內(nèi)在需求。在全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)過程中，信用體系是重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一。統(tǒng)一、規(guī)范的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有助于打破地區(qū)之間、行業(yè)之間的信用信息壁壘，促進(jìn)要素資源在更大范圍內(nèi)的自由流動(dòng)與高效配置。個(gè)體工商戶作為經(jīng)營(yíng)主體的重要組成部分，其信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)與共享，能夠提升市場(chǎng)交易的透明度與信任度，降低市場(chǎng)交易成本，為全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)注入新活力。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，該標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施有助于開發(fā)和提供更貼合個(gè)體工商戶發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。以往，金融機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)個(gè)體工商戶信用狀況的精準(zhǔn)評(píng)估手段，在為其提供金融服務(wù)時(shí)往往較為謹(jǐn)慎。如今，依據(jù)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)能夠更加準(zhǔn)確地識(shí)別個(gè)體工商戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而有針對(duì)性地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，如推出額度合理、利率優(yōu)惠、還款方式靈活的信用貸款產(chǎn)品。這將有效擴(kuò)大個(gè)體工商戶貸款規(guī)模和覆蓋面，提高貸款精準(zhǔn)性和便利度。例如，一些金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果，為信用等級(jí)較高的個(gè)體工商戶提供更高額度的貸款，且在審批流程上予以簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)貸款的快速發(fā)放，滿足個(gè)體工商戶“短、頻、急”的資金需求。

在政府部門實(shí)施分型分類精準(zhǔn)幫扶以及推進(jìn)“個(gè)轉(zhuǎn)企”工作中，該標(biāo)準(zhǔn)同樣發(fā)揮著重要的標(biāo)準(zhǔn)化支撐作用。通過對(duì)個(gè)體工商戶的信用評(píng)價(jià)，政府部門能夠清晰地了解不同個(gè)體工商戶的發(fā)展?fàn)顩r和特點(diǎn)，對(duì)于信用良好、具有發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)體工商戶，可以在政策扶持、項(xiàng)目推薦等方面給予重點(diǎn)支持；對(duì)于處于轉(zhuǎn)型升級(jí)階段的個(gè)體工商戶，即“個(gè)轉(zhuǎn)企”的對(duì)象，信用評(píng)價(jià)結(jié)果可以作為其在企業(yè)注冊(cè)登記、稅收優(yōu)惠、金融支持等方面享受相關(guān)政策的重要參考依據(jù)，降低其轉(zhuǎn)型升級(jí)的制度性成本，加大“個(gè)轉(zhuǎn)企”探索力度，鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)個(gè)體工商戶持續(xù)健康發(fā)展。

《個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布與實(shí)施，是我國(guó)推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。通過建立科學(xué)、規(guī)范的信用評(píng)價(jià)體系，能夠有效破解個(gè)體工商戶融資難題，激發(fā)個(gè)體經(jīng)濟(jì)活力，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展注入新的動(dòng)力。

【案例匯編】

【專家觀點(diǎn)】

【信用案例】

【工作進(jìn)展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)