北京
提問(wèn)：
老師，我本人房貸還剩200萬(wàn)，利率3.2%，還有20年。現(xiàn)在手里有閑錢100萬(wàn)，是提前還貸好還是投資理財(cái)好？感覺(jué)每個(gè)月還貸壓力挺大的。
解答：
這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好！
3.5%的利率其實(shí)還好，現(xiàn)在首套的利率也就在3.05% 從純財(cái)務(wù)角度看，如果你能找到收益率超過(guò)3.5%的投資，那就不用提前還貸。
但現(xiàn)實(shí)情況要復(fù)雜得多：
提前還貸的好處：
1. 減少利息支出，每月現(xiàn)金流壓力小
2. 心理負(fù)擔(dān)輕，沒(méi)有債務(wù)一身輕松
3. 風(fēng)險(xiǎn)低，相當(dāng)于3.5%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益
不提前還貸的好處：
1. 保持資金流動(dòng)性，應(yīng)急能力強(qiáng)
2. 可能獲得更高投資收益
3. 通脹會(huì)讓你的債務(wù)貶值
我的建議是：
1. 如果每月還貸壓力真的很大，影響生活品質(zhì)，那就先還一部分
2. 如果你有穩(wěn)定的投資渠道，年化收益能穩(wěn)定超過(guò)3.5%，那可以考慮不還
3. 折中方案：還50萬(wàn)，留50萬(wàn)做應(yīng)急資金和投資
還有個(gè)小技巧：現(xiàn)在很多銀行可以申請(qǐng)貸款利率轉(zhuǎn)換，把你的3.5%轉(zhuǎn)成LPR+基點(diǎn)的模式，可能會(huì)更劃算。
我個(gè)人傾向于提前還一部分，畢竟現(xiàn)在投資環(huán)境不太好，能有3.5%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益已經(jīng)很不錯(cuò)了。而且減輕還貸壓力，生活品質(zhì)也能提高。
你覺(jué)得呢？結(jié)合自己的實(shí)際情況做決定最重要。如果你面臨此選擇，會(huì)如何操作，評(píng)論區(qū)留言。
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