“關(guān)不掉”的免密支付，肥了平臺(tái)的錢包？

來源|鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《公司研究院》

近日，話題“一定要關(guān)閉免密支付和自動(dòng)扣款”沖上社交平臺(tái)熱搜，關(guān)于免密支付功能相關(guān)的討論再次進(jìn)入大眾視野。

多名網(wǎng)友在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)文稱，自己的電子設(shè)備在開通免密支付功能后遭到盜刷，支付寶、微信等平臺(tái)無故出現(xiàn)多筆扣費(fèi)，累計(jì)金額從幾千元到幾萬元不等。

免密支付是指用戶在進(jìn)行支付時(shí)，無需輸入密碼或進(jìn)行其他認(rèn)證，直接完成交易的一種支付方式，旨在減少用戶的操作步驟。然而，這一看似便捷的功能背后卻隱藏著重重風(fēng)險(xiǎn)。

01

錢消失了

對(duì)于部分不熟悉免密支付操作和風(fēng)險(xiǎn)的用戶而言，使用這項(xiàng)功能可能在不經(jīng)意間造成嚴(yán)重的錢財(cái)損失，甚至被不法分子利用。

不少用戶在不知情的情況下開通免密支付功能，隨后被迫面臨開通后亂收費(fèi)的問題。發(fā)生的場(chǎng)景集中在電商平臺(tái)、會(huì)員開通以及二手交易平臺(tái)等。

需要指出的是，免密支付“圍獵”的對(duì)象不乏兒童和老人，有未成年人在電商、游戲和直播平臺(tái)中在未經(jīng)家長(zhǎng)同意的情況下使用免密支付，還有一些老人被平臺(tái)推薦誤觸開通免密支付功能，導(dǎo)致賬戶被盜。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，涉及免密支付的投訴多達(dá)6.4萬條。多位用戶提到，不少平臺(tái)的免密支付是“霸王條款”，不僅開通后很難取消，還有一些平臺(tái)被質(zhì)疑在未充分告知的情況下讓客戶開通免密支付。

值得注意的是，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模已達(dá)10億人的體量，免密支付滲透率較為穩(wěn)定。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2023年移動(dòng)支付個(gè)人用戶使用情況調(diào)查報(bào)告》指出，免密支付在移動(dòng)支付用戶中接受度較廣。如果免密支付存在風(fēng)險(xiǎn)，潛在受害者人數(shù)將難以估量。

事實(shí)上，早在2023年，公安部刑偵局就曾經(jīng)建議廣大公民直接關(guān)閉微信、支付寶的免密支付功能。今年早些時(shí)候，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也提醒廣大消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)購物謹(jǐn)慎使用手機(jī)免密支付功能，避免因賬戶權(quán)限過度開放而引發(fā)資金損失。

02

一鍵開通，N鍵關(guān)閉

盡管官方已經(jīng)數(shù)次公開點(diǎn)明免密支付的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前仍有不少平臺(tái)并沒有站在消費(fèi)者的角度考慮問題，而是依舊大力推薦用戶開通免密支付和自動(dòng)扣款功能。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《公司研究院》發(fā)現(xiàn)，支付寶、微信、美團(tuán)、京東、滴滴、抖音、攜程等平臺(tái)均提供免密支付和自動(dòng)扣款服務(wù)，幾乎覆蓋衣、食、住、行、游、購、娛全方位消費(fèi)類別。

不少用戶在社交平臺(tái)上投訴表示，微信、淘寶等許多軟件開通免密支付的方式非常簡(jiǎn)單，通常是“一鍵開啟”。平臺(tái)會(huì)在單筆支付過程中不時(shí)彈窗詢問，是否同意開通免密的“極速支付”，如果用戶在支付過程中沒有仔細(xì)看彈窗顯示的內(nèi)容詳情，而是在輸完密碼以后下意識(shí)地點(diǎn)擊確認(rèn)或同意選項(xiàng)，很容易在不經(jīng)意間“被”開通自動(dòng)付款功能。

而想要解綁免密支付，用戶卻往往需要點(diǎn)擊多個(gè)選項(xiàng)。以微信為例，光是找到免密支付和自動(dòng)續(xù)費(fèi)的選項(xiàng)就最少需要花費(fèi)五步，算上最后一步解除，累計(jì)需要六個(gè)步驟。

此外，關(guān)閉免密支付和自動(dòng)扣款的邏輯與所需操作雖大致類似，但不同平臺(tái)的界面和選項(xiàng)名稱都有細(xì)微變化，無形中給用戶的解綁造成很大難度。個(gè)別平臺(tái)或應(yīng)用中，消費(fèi)者要想取消免密支付，還會(huì)被詢問關(guān)閉理由、承諾持續(xù)改進(jìn)，遭到平臺(tái)反復(fù)“挽留”。

還有一些平臺(tái)默認(rèn)用戶需要開通免密支付。例如，蘋果強(qiáng)制用戶在蘋果應(yīng)用商店使用免密支付方式付款，賬戶一旦被盜用，他人可繞過支付工具的身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)直接實(shí)施盜刷。

為何平臺(tái)頻頻推薦用戶免密支付？

資深信用卡專家董崢在接受媒體采訪時(shí)表示，免密支付會(huì)加速消費(fèi)者誤判的發(fā)生。清華大學(xué)消費(fèi)金融研究院調(diào)研顯示，免密支付用戶客單價(jià)提高了18％，但退貨率增長(zhǎng)了40％，側(cè)面反映出這項(xiàng)功能在方便消費(fèi)者購物的同時(shí)，容易讓消費(fèi)者做出沖動(dòng)決策，可能因此額外購買一些本不需要的商品。

而自動(dòng)扣款功能，則在一定程度上幫助商家留住“回頭客”。當(dāng)用戶手動(dòng)操作時(shí)，可能因忘記續(xù)費(fèi)或不再想要而結(jié)束訂閱某項(xiàng)服務(wù)，自動(dòng)扣款相當(dāng)于讓用戶默認(rèn)留下，商家能夠穩(wěn)定獲利。

據(jù)媒體報(bào)道，有頭部平臺(tái)因默認(rèn)開通免密功能年增收超百億元。

03

追責(zé)難如登天？

事實(shí)上，對(duì)于免密支付和自動(dòng)扣款相關(guān)問題，國(guó)家已有相關(guān)規(guī)定。2024年7月1日起施行的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》，要求經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意。

針對(duì)自動(dòng)續(xù)費(fèi)問題，更是早在國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局2021年公布的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》中就提出過相關(guān)要求，例如自動(dòng)續(xù)費(fèi)需顯著提示，且不得默認(rèn)勾選，需由消費(fèi)者自主選擇。

盡管相關(guān)規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)，但仍有平臺(tái)對(duì)此陽奉陰違，而且一旦免密支付導(dǎo)致的盜刷行為發(fā)生，用戶想要向平臺(tái)方和商家追責(zé)，幾乎難如登天。

例如追責(zé)過程中，平臺(tái)往往會(huì)以得到用戶授權(quán)作為抗辯理由。如果用戶要證明平臺(tái)沒能履行應(yīng)盡義務(wù)，例如協(xié)議設(shè)計(jì)不合理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足、風(fēng)控措施失效等，必須經(jīng)歷復(fù)雜的舉證流程，且需要承擔(dān)高額成本。

而在一些盜刷案例中，各個(gè)環(huán)節(jié)暴露出風(fēng)控缺失的嚴(yán)重問題，也令人心驚。

例如，據(jù)媒體報(bào)道，在蘋果賬號(hào)盜刷事件中，鏈條出現(xiàn)了嚴(yán)重的風(fēng)控真空。支付機(jī)構(gòu)誤認(rèn)為蘋果系統(tǒng)足夠安全，因此放松了自身的風(fēng)控；銀行則認(rèn)為來自支付寶、微信的請(qǐng)求已經(jīng)過風(fēng)控，也不再額外審核。最終，不法分子的盜刷行為無人攔截。

平臺(tái)方理應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家要求，充分尊重消費(fèi)者在支付上的自主權(quán)，并在免密支付和自動(dòng)扣款相關(guān)功能上盡到提請(qǐng)義務(wù)。而支付機(jī)構(gòu)和銀行則需要加強(qiáng)風(fēng)控措施，確保對(duì)異常交易實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控，多方共同守護(hù)消費(fèi)者的錢包。