一天吃透一條產業鏈：保險行業（長錢的本質）

01 產業鏈全景圖

02 保險行業“蒸蒸日上”

在經濟大環境波動的當下，一個現象頗為引人關注 —— 保險公司的財力似乎愈發雄厚。

為何在這樣的經濟形勢下，保險業卻能呈現出逆勢上揚的態勢？其實，只要深入剖析保險公司的財務報表，答案便會浮出水面。

2024年保險行業凈利潤呈現前低后高、逐季增長態勢，全年凈利潤合計達 10,296.42億元。具體來看：季度表現看，一季度凈利潤 949.93億元（年度低位），二季度環比增長104.7%至 1,944.35億元，三季度進一步攀升至 3,540.47億元（環比+82.1%），四季度達峰值 3,861.67億元（環比+9.1%）。

頭部險企貢獻突出：五大A股上市險企（中國平安、中國人壽、中國太保、中國人保、新華保險）合計凈利潤占行業比重超 85%。

那么，為什么保險公司能這么賺錢，他們是怎么操作的呢？

其實他們的投資方向非常 “穩”，和我們普通人炒股買基金完全不同。主要集中在這幾個領域：

這種 “穩字當頭” 的投資組合，決定了保險公司很難像基金那樣一年賺 20%，但也不容易虧大錢。正因為如此，它們才能承諾長期（比如 10 年、20 年）的穩定收益。這樣，也就難怪在銀行勒緊褲腰帶的日子，保險業愈來大手筆了。

03 江河日下，“確定性”越發重要

經濟周期震蕩中，普通人的生活備受沖擊。2024 年，互聯網巨頭裁員超 5.4 萬人，制造業、教培、房地產等行業也深陷裁員潮，降薪、待崗成常態。人社部數據顯示，2024 年青年失業率一度突破 18%，不少高校畢業生求職屢屢碰壁，職場人無不擔憂成為下一個被 “優化” 的對象。

收入縮水與支出剛性的雙重擠壓：一線城市外企中層職員就面臨這樣的困境：年終獎從 20 萬元驟降至 5 萬元，每月 1.8 萬元房貸、1.5 萬元孩子學費卻分文不少。國家統計局數據顯示，2024 年城鎮居民人均可支配收入實際增速僅 2.1%，醫療保健支出卻漲 12%，教育支出漲 8.5%。更嚴峻的是，45% 家庭存款不足 5 萬元，一旦遇突發疾病或意外，極易陷入 “賣房救命” 的絕境。

投資市場的血淚教訓：人們想靠投資補收入缺口，卻屢遭市場打擊。2025 年 4 月，黃金價格暴漲后暴跌 8.56%，加杠桿炒金者損失慘重：有人貸款 60 萬炒黃金期貨，單日虧損抵 6 年工資；有 00 后貸款 70 萬買黃金積存金，回調后收益僅千余元，不夠支付手續費。這讓更多人明白，經濟下行期，銀行存款（利率 1.5%-2%）、國債（10 年期收益率 1.65%）難抵通脹，股票、基金高波動更讓人卻步。

在這個黑天鵝頻現的時代，把雞蛋放在不同籃子里已不是選擇，而是生存必需。保險作為資產配置的 "壓艙石"，既能在經濟寒冬中守護家庭的基本生活質量，又能通過長期復利積累實現財富穩健增值。

正如 2025 年預定利率調整所揭示的行業趨勢，保險產品的收益預期雖在降低，但安全性和確定性卻在提升 —— 這恰恰是經濟下行期最珍貴的金融屬性。當我們學會用保險構建風險防火墻，用債券、基金等工具捕捉市場機會，方能在動蕩的經濟浪潮中穩立潮頭，守護來之不易的財富成果。

04 “長錢” 的秘密

在經濟波動的大環境下，大家總在糾結：錢該怎么放才安全？哪些錢該花，哪些錢該存？其實，做好家庭財務規劃，關鍵要分清 “四筆錢”—— 就像給家里的錢分好 “崗位”，各司其職才能穩當。具體如下：

那么，長錢到底是什么？為什么它是家庭財務的 “核心”？

長錢 =“時間朋友 + 剛需保障”

長錢不是隨便規劃的 “閑錢”，而是帶著明確目標的 “定向儲備”。它有三個關鍵標簽：

時間長：至少鎖定 5 年，甚至二三十年，比如從孩子出生就開始存的教育金，要等 18 年才用。

用途硬：都是人生繞不開的事 —— 孩子不能不上學，老人不能不養老，這些錢早晚會花，必須提前準備。

不能虧：如果中途因為市場暴跌縮水，等要用的時候錢不夠，就會耽誤大事。所以安全性比收益更重要。

對普通人來說，做好長錢規劃，不是為了 “暴富”，而是為了在不確定的世界里，給家人一個確定的未來 —— 孩子上學有錢，自己養老不慌，這才是財務安全感的終極來源。

05 誰才是 “時間的朋友”

長錢規劃的關鍵，在于找到能穿越時間周期的 “可靠載體”。長錢的本質是“穩”，所以工具選擇必須以“安全穩健”為前提，目前適合普通人的長錢規劃形式熱門主要有兩類：

在以上工具中，儲蓄型保險憑借獨特優勢，成為越來越多人的首選。究其原因，也主要是以下幾點：

1. 收益確定，抗利率下行

收益寫進合同，像增額終身壽險，2.5% 復利增長，30 年不受利率波動影響。國債、存單利率隨市場變，現在 2.5%，10 年后可能成 1.5%，“確定收益” 更重要。

2. 門檻低，從小錢攢起

每月 800 元、每年 1 萬元就能投。30 歲女性月存 800 元，連續 10 年：40 歲約 10 萬（教育金）、50 歲約 15 萬（備用金）、60 歲約 23 萬（養老金），適配普通收入。

3. 靈活度高，兼顧長短期

能 “減保”，可部分取（比如學費），剩下的繼續增值，不像國債提前取損失利息。部分帶萬能賬戶，閑錢能追加，二次增值。

4. 復利增值

10 萬元存 20 年：國債 2.5% 單利，本息約 15 萬；儲蓄險 2.5% 復利，約 16.4 萬，差額也不少。

“長錢規劃的最佳時間是 10 年前，其次是現在。” 長錢的魔力，從來不是靠 “大錢”，而是靠 “時間 + 堅持”。當你開始為 5 年后的自己存錢時，就已經贏過了 80% 的同齡人。

想要在未來超越他人，可以盡早在螞蟻保開啟屬于自己的長錢規劃，希望我們都能利用螞蟻保上的長錢保，規劃好一筆屬于自己的長錢。可以上支付寶搜【長錢保】，保證收益寫進合同里，且預定利率在合同期內一直不變，這才是現在波動的經濟狀況下能讓我們安心的點。

門檻超友好，可以月繳，特別適合想每月攢小錢的打工人，輕松鎖定長期收益。

06 結尾

長錢是對抗生命無常的時間契約，用當下理性馴服未來的不確定：它跳出 “即時滿足” 陷阱，以持續投入編織防護網，在不同人生階段合理配置，從數字化為精神支撐，帶來 一筆“睡后收入”，讓人在關鍵節點不妥協，于時光中活得從容。

愿我們都能規劃好屬于自己的長錢，讓歲月沉淀出穩穩的底氣！