王辰：如何讀懂理財(cái)金字塔？

2024年11月14日王辰老師泰國旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景

理財(cái)三部分：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續(xù)來聊保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)脑掝}。

今天我們要一起來探討一下：如何讀懂“理財(cái)金字塔”。我們?cè)趯W(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臅r(shí)候都會(huì)用到一個(gè)工具叫“理財(cái)金字塔”。“理財(cái)金字塔”告訴我們什么呢？就是告訴我們投資追求利潤，理財(cái)強(qiáng)調(diào)布局。

理財(cái)包含三個(gè)部分：就是保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資。保險(xiǎn)確保安全性，儲(chǔ)蓄保證流動(dòng)性，投資追求收益性，這三者的完美匹配才能稱得上是好的理財(cái)。

理財(cái)結(jié)構(gòu)合理，結(jié)局才穩(wěn)定

儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)是基礎(chǔ)

“理財(cái)金字塔”的底座就是兩部分，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，上面的各個(gè)部分都屬于各種投資工具。儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)屬于基礎(chǔ)性的，不可缺少。投資不是人生的必選項(xiàng)，即使沒有也不會(huì)影響基礎(chǔ)部分的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。

就好比堆個(gè)沙堆，把頂部的尖削掉了，并不改變基座的形態(tài)和穩(wěn)定，但是如果把基座挖掉了，頂部就會(huì)坍塌，所以保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄，是基礎(chǔ)性的配置，必須有的。

我們舉個(gè)例子來說明一下。如果一個(gè)人有100萬的現(xiàn)金，但全部都在股市里，他的“理財(cái)金字塔”就是只有“頂端”的部分沒有“底座”。他如果突然遭遇了疾病，需要30萬的救命錢，因?yàn)樗麤]有別的儲(chǔ)備，也沒有別的選擇，只有變賣一部分股票。

如果恰好處在股票漲的時(shí)候，賺了30萬拿出來，肯定會(huì)很高興，這有助于疾病康復(fù)，股市里還有100萬。但是如果股票恰恰處在跌的狀態(tài)，因?yàn)樯〔荒艿龋脖仨毇@得30萬現(xiàn)金，就只有把還值50萬的股票賣掉30萬就剩了20萬，想漲回到100萬就變得很艱難了。

所以我們說這個(gè)人的“理財(cái)金字塔”就是個(gè)倒三角形，尖朝下，不穩(wěn)定。如果有了相應(yīng)的保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的配置，結(jié)局就會(huì)不一樣了。

我們這樣來假設(shè)他的配置：50萬在股市里，25萬是儲(chǔ)蓄，25萬是各種保險(xiǎn)，其中重大疾病的保額是100萬。如果股市機(jī)會(huì)好，25萬儲(chǔ)蓄可以有一部分進(jìn)入股市進(jìn)行獲利。如果發(fā)生了重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，就靠保險(xiǎn)發(fā)揮作用，不用動(dòng)用儲(chǔ)蓄，也不會(huì)去變賣股票，這樣的資產(chǎn)配置才算是安全的。

理財(cái)比例可變，布局不變

有人說，年輕人就應(yīng)該多冒險(xiǎn)多投資，不著急買保險(xiǎn)和做儲(chǔ)蓄，老了趨向保守，就多儲(chǔ)蓄多買保險(xiǎn)少投資，這個(gè)說法是不科學(xué)的。比例可以變化，可以協(xié)調(diào)，但是布局的結(jié)構(gòu)是不能改變的。

如何通俗地理解“理財(cái)金字塔”呢？就是我們每天早上起床刷牙的時(shí)候都要擠牙膏，在擠牙膏的時(shí)候，我相信所有人都注意到過這個(gè)現(xiàn)象，如果牙膏只剩半管兒，你不把底部捏住，頂部就擠不出來牙膏，這就是說，如果“底部”不飽滿，“頂部”是不出貨的。

所以，無論什么年紀(jì)，你的“理財(cái)金字塔”可以大，可以小，但結(jié)構(gòu)要合理，結(jié)局才可靠。結(jié)構(gòu)決定結(jié)局。

理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)和布局就如同打仗時(shí)候的“排兵布陣”，就是要講究配合，有主攻的，有助攻的，有預(yù)備隊(duì)。不能隨隨便便就全員出動(dòng)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是最高的，要么大獲全勝，要么全軍覆沒，我們的人生只有一次，冒不起這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是必備的生活保障

保險(xiǎn)在理財(cái)?shù)牟季种惺潜剡x項(xiàng)，是基礎(chǔ)性的，絕對(duì)不可以缺少。俗話說“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，其實(shí)保險(xiǎn)就是“糧草”。我們又說“人生就是一場(chǎng)旅行，開車上路之前，請(qǐng)先系好安全帶”，“安全帶”就是我們的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)在理財(cái)中有多重要呢？其實(shí)我們中國人常說一句話，“男人是摟錢的耙子，女人是攢錢的匣子”。但現(xiàn)實(shí)很殘酷，許多女人攢了一輩子錢，老公生病了，又把攢的所有錢都送到醫(yī)院，這個(gè)“匣子”雖然在，但底部隨時(shí)都會(huì)漏。

而保險(xiǎn)就是給“匣子”箍一個(gè)“鐵底兒”，任何時(shí)候都不漏。一旦發(fā)生了疾病，有保險(xiǎn)公司賠錢，我們自己的儲(chǔ)蓄依然可以保持不動(dòng)，這就是保險(xiǎn)的重要性。

所以簡單地理解“理財(cái)金字塔”，就是我常說的那幾句話，“銀行存夠平時(shí)花的，保險(xiǎn)買夠不得不花的，我們的任務(wù)就是大膽賺錢大膽花，每天享受生活像朵花。出小事兒銀行夠花，出大事兒保險(xiǎn)給花，沒事兒自己先花。沒有保險(xiǎn)的人，省吃儉用不敢花，留著將來生病花；有了保險(xiǎn)就是天天認(rèn)真過，將來不會(huì)錯(cuò)，沒有保險(xiǎn)，只能等將來再說”。

我們可以感悟一下有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)的區(qū)別。今天就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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