王辰：重疾到底有多重？再重也不是絕癥！

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景（旅拍作品）

各位朋友大家好，我是王辰，今天來談論一個話題：重大疾病到底有多重？

癌癥大數據

2015年,中國預計有429.2萬例新發癌癥病例，281.4萬例死亡病例，相當于每天12000人新患癌癥，7500人因癌癥死亡。

而2013年年初，全國腫瘤登記中心發布的《2012年中國腫瘤登記年報》中的數據：中國每年新發癌癥只有312萬，因癌癥死亡超過200萬。這意味著癌癥發病從2012年的每分鐘6人確診患癌癥，到2015年這個數據已經成長到每分鐘8.3人被確診患癌癥。

癌癥已經成為中國人的第一殺手。在每年所有死亡統計的原因里面，癌癥多年高居第一位。發達國家十多年前的數據都表明：75%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風。

在中國有個數據72.18%會患重大疾病。這三種疾病：癌癥、心臟病、腦中風，在各家保險公司的理賠數據中也得到了證明，成為造成死亡和重大疾病最重要的三種疾病。

約1/3的人這一輩子會患癌癥，1/12的女性會患乳腺癌，50%以上的會存活5年以上。約有30%的人會患心臟病，2/3的心臟病存活者無法完全康復，其中77%的人會存活5年，58%的人會存活10年，47%的人會存活13年。

隨著現代醫療技術的進步，心臟病的存活率越來越高。10%的人會患腦中風，70%的中風患者會存活下來，其中31%的人需要別人的協助才能生活，27%的人需要別人的幫助才能行走，而16%的人必須借助專門的看護機構。

中國大陸的統計數據，惡性腫瘤（癌癥）占據死亡原因的28.2%，心臟疾病會占到22.3%，腦血管疾病會占到21.6%。這三項加一起就是剛才的72.1%。

早有準備，直面重疾

重大疾病高發已經成為不爭的事實，所以每個人都必須面對這樣的人生中的風險。

行業內常講的重大疾病的“三高一低”就是：發病率高、治愈率高、治療費用高、發病年齡越來越低。重大疾病首先傷害的是身體健康，然后傷害的是財務健康，最后毀掉的是精神健康，然后毀掉一個家庭。

截至2013年國務院扶貧辦統計的數據顯示：“因病致貧，因病返貧”，已經占據貧困家庭的42.4%，也就是說，有近一半的家庭變貧窮，都是因為一場疾病造成的。

所以，必須解決這個問題，因此國家也開始重視大病醫保的問題，二十多種疾病，已經得到一定比例的報銷，但是隨著醫療費的提高，光靠大病醫保，還是不能完全解決醫療費問題，所以需要重大疾病保險。

從保險公司的理賠數據來看，85%～90%的理賠案例，都是癌癥、心臟病和腦血管疾病，這比剛才說的全國數據要有很大的一個提高。

從整體來看，甲狀腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞，這是造成重大疾病的前三種重要的疾病。男性最多的是心肌梗塞，其次是甲狀腺癌、肺癌；女性最多的是甲狀腺癌，乳腺癌其次，子宮惡性腫瘤第三。

觀察周圍的親朋好友、同事、熟人，你會發現和統計的數據基本保持一致，這就是重大疾病對生命的威脅。我們每個人為了自己為了家庭，都要做好萬全的準備。沒有準備,重疾真的很重。

早做準備，深度保險重疾才不重

隨著社會的進步、醫療技術的發展， 重大疾病的存活率這幾年呈上升的趨勢，但治療的費用，動輒十幾萬甚至幾十萬是越來越高，許多家庭不堪重負。

社會保險只能解決部分醫療費的報銷，許多家庭“因病返貧”，就是因為準備不充足。雖然保險業在中國發展了二十多年，但是重大疾病的保額也嚴重不足，10萬以下保額的客戶幾乎占據理賠客戶的70%左右，平均理賠的額度大概只有5、6萬左右，這就是我們全行業的伙伴應該汲取的經驗教訓，我們的工作還沒有做到位。

從發病的年齡來看，發病最高的年齡為41歲～50歲之間，51歲～60歲和31歲～40歲之間，發病率其次，都占到20%左右。41歲～50歲高達40%，這兩個年齡段已經占據了85%的發病年齡。從總體來看，56%的重疾被保人為女性，44%的是男性。當今社會，每個人的壓力都很大，但女人承受的壓力也許更大，所以發病率就比較高一點兒。

所以說女人愛自己，要給自己買保險，也同時要給男人買保險。

我們剛才談到了重大疾病到底有多重，其中談到了很多數字，比如造成中國人死亡的主要原因：癌癥、腦血管、心血管疾病，這三項合計占比高達72.18％。

有人把這個數字誤解為發病率，這是不科學的。人這一生大概有75％的人都死于癌癥、心臟病和腦中風，這概念是比較準確的。發病率是多少呢？2015年，新發癌癥病人429.2萬，除上中國總人口13.7億，發病率大概是3‰左右。

生活方式疾病

來自MDRT年會分享資料的數據顯示：從1900年到1999年一百年時間，心臟病、腦中風、癌癥的致病占比從18％上升到59％，激增了41％。

而在最近的不到二十多年的時間里，已經增加到了70％多。隨著生活方式的轉變，人類的疾病已經戲劇性從傳染病轉變為生活方式疾病：就是癌癥、心臟病和腦中風。

所以今天最大的健康危險是我們的生活方式，因此要注重保健，自動養成良好的習慣，這不是我們討論的主題，我們現在的主題依然關注重大疾病的話題。

高額醫療費

前面說過重大疾病發病率在不斷地高升，治療費用在不斷地提高，對一個家庭的影響越來越巨大。

所以一旦罹患了重大疾病，就需要支付高額的醫療費，因為身體狀況也許會失去工作、失去工作能力，沒法再給家里賺取收入，因此需要一種措施來確保在罹患重大疾病之后有一筆高額的補償。所以需要重大疾病保險，不是因為我們會死，而是想好好地活著。

醫生發明了重疾險

重大疾病保險的創始人--南非醫生馬里斯.伯納德博士就是基于這樣一個原因才發明了重大疾病保險。他從1983年就開始從事重大疾病保險業務的推廣。

伯納德醫生發明重大疾病保險的初衷，就是因為他診所一位女肺癌患者，做了初次手術之后，因為生活的壓力，帶著兩個孩子繼續堅持工作，一直堅持到癌癥重新復發還在繼續堅持工作，最后離開這個世界。

伯納德醫生思考的問題就是：即使疾病不可逆轉，最終會離開這個世界，但最后的時光，應該跟家人在一起。可是迫于生計的壓力，不得不繼續賺錢，就失去了更多。所以買重大疾病保險，不一定能治好疾病。

治不治的得好，那是醫療技術的問題，但是有了足夠的金錢支持，就可以把最后的時光相對過得比較好一點，更多的時間跟家人在一起，去旅游、去過自己想過的生活、去做自己想做的事情。

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景（旅拍作品）

沒錢才是絕癥

在生活中可以找到很多這樣的例子，就是在確診之后，得到治療活了下來，卻因為財務上的枯竭，最終還是走向了死亡。

所以說醫生可以救治病人，甚至可以延遲和挽救病患的生命，但卻解決不了病患因為缺錢而放棄治療的問題，這就是重大疾病保險的價值所在。

重大疾病不是絕癥，沒有錢才會成為絕癥。1999年，MDRT演講稿的數據顯示，自1967年第一例心臟移植手術成功以來，術后存活期最長高達23年。中國大陸的存活記錄也超過了18年，臺灣的記錄為15年，美國的記錄超過了29年。

目前全球已經累計近100萬人接受了各種類型的器官移植手術，其中人數最多的是腎移植手術。

中國已經完成了85000例移植手術，其中最多的是腎臟移植，累計74000例，存活時間最長高達28年；肝臟移植已超過1萬例，存活時間最長達12年；心臟移植手術400多例，存活時間最長的是楊玉民18年。腎臟移植手術后一年存活率高達90%以上，五年存活率高達70%以上。

重疾險的價值

臺灣著名的保險大師梅汝彪先生，雖然做了心臟搭橋，卻因為有高額的保險，現在依然活躍在講臺上。

他開玩笑說：生病之后不但身體變得更好了、更通暢了，而且還買了個別墅。 我一個同事，因為心臟病得到了足夠的賠付，醫療費都解決了，還給自己的愛人買了一輛寶馬。 昨天一個朋友跟我說，因為他的姨媽及時及早的給姨父買了足夠的保險，雖然姨父因為癌癥最后離開了這個世界，但這場疾病并沒有毀掉這個家庭。

所以說重大疾病不是絕癥，沒有錢才會成為絕癥。重大疾病也許不可避免，但高額的醫療費我們必須面對。這就是推銷重大疾病保險的價值所在。

今天這個話題講到這里，明天繼續。

THE END

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【總編：劉佳】

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