給家庭資產做一場“手術”：減磚頭、加保險、配全球

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文 / 巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）

過去四十年，中國是一列疾馳的快車。如今，大江大河的喧囂漸遠，科技激蕩的下一個十年已轟然降臨。

金錢如江水，浩浩蕩蕩。你有沒有舀起屬于你的那幾瓢？更重要的是，你瓢里的水，是在日益枯竭，還是在復利的滋養下匯流成溪？

耶魯大學伊博森教授曾留下過一個統治性結論：“長期來看，資產配置決定了投資組合收益波動的90%。”

你買什么股票、選什么時機，都是其次；從長期看，真正決定你財富能不能滾起來、滾得穩不穩的核心力量，是你對不同資產的組合結構與配置邏輯。

被“磚頭”鎖定的半生積蓄

對比中國和美國家庭的資產負債表，表里有四種最重要的“籃子”：房產、儲蓄、保險和股票。

你會看到兩種截然不同的生存隱喻：

在中國家庭的資產配置中，房產占比55%，儲蓄占比27%，保險占比3%；而美國家庭對應的比例分別為：房產占比30%，儲蓄占比12%，保險占比21%。

其中，保險配置美國是中國的7倍。

兩者差異如此之大，是不是意味著中國的家庭資產結構非常不健康呢？

過去四十年，中國經歷了漫長的城市化過程，房子成了最堅硬的“資產之錨”。我們選擇房地產，是過去十多年這個國家經濟發展基本面所決定的。

舊邏輯正在失效。在存量時代，如果你還死守著“磚頭”和低息存單，你其實是在時代激流的變化中裸奔。

未來10年的四項“財富手術”

站在周期的轉折點，不妨重新校準你的家庭“資產天平”：

①不動產“去重”：比例控制在30%以內。請務必減持那些三四線城市的重資產，只留下核心城市的種子。

②保險“剛性化”：提升至15%—20%。這不是消費，而是財富的防護林，是新中產一道體面的“護城河”。

③資產“全球化”：配置10%—30%。未來十年是全球科技發展的十年，也是中國經濟會持續發展的十年，所以有兩個紅利你要同時吃，第一是中國經濟增長的紅利，第二是全球科技增長的紅利。你可以利用合規額度定投全球優秀指數。

④權益投資“長期化”：股票與ETF占30%—40%。告別散戶心態，布局硬科技與高股息資產，方向比速度重要。

六大模塊系統學習

以上，關于資產配置調整的具體內容在《吳曉波的財富增長課》第13節資產篇中講述。

吳老師設計這門課的初衷，不是要教人暴富的玄學，而是講解一些當下實用且靠譜的商業常識和投資邏輯。

吳老師花費一年時間準備，兩個多月時間陸續錄制了這門課。課程含開課篇、趨勢篇、資產篇、認知篇、技能篇、職業篇六大模塊，每節課時長約20分鐘，全部學完，相當于大學必修課一學年的課程體量。

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除了資產配置，課程還講解了當下大眾關心的諸多財富相關問題，如中國經濟走向、人工智能對工作的影響、人民幣匯率、房地產走勢、理財知識科普、老齡化機遇、創業機會、城市選擇、特定職業理財方法等，這些問題都指向未來十年的財富焦慮。

??課程特色：區別于其他財富類課程，吳老師的這門課試圖交付給你一張財富增長認知地圖。通過學習，希望你可以自己解答財富相關疑問，而非直接給出答案，是打開“財富之盒”的鑰匙。

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