廣東
編者按：
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問
已投保車損險的機動車發生保險事故后，保險人能否以機動車未經維修拒絕理賠？
保險合同是確定當事人權利義務的依據，在保險合同有明確有效約定的情況下，應當依據約定處理。當前，我國保險公司普遍采用的是《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》。該示范條款第十八條規定：“機動車損失賠款按以下方法計算：（一）全部損失。賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。（二）部分損失。被保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。…”
依據上述規定，在車輛發生全損（包括推定全損）的情形下，車輛是否維修不影響賠償數額的確定，保險人不得以車輛未經維修拒賠；在車輛發生部分損失的情況下，“實際修復費用”是合同約定的計算賠款的因素，一般應經維修后予以賠付；雖未經維修，雙方對以公估、鑒定等方式確定的車輛損失，均無異議的，保險人不得以未經維修拒賠。如未經維修且通過公估、鑒定等方式無法確定車輛損失或雙方對公估、鑒定等方式確定的損失存在合理爭議的，為防止借保險賠付獲利、保險欺詐，以及未經維修車輛可能造成的交通事故風險，保險人以車輛未經維修拒賠，人民法院應予支持。
如保險合同對此無約定或無明確約定，依據車損險賠付應遵循“實際損失填補”的原則，亦應以上述規則處理。
咨詢人：黑龍江省哈爾濱市中級人民法院清算與破產審判庭徐 釗
答疑專家：最高人民法院民事審判第二庭劉崇理
來源：最高人民法院 法答網精選問答
編排、一審：葉佩琳
二審：朱峰立
三審：李秋海
云浮市中級人民法院
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