中小銀行扎堆降息！短期存款利率邁入“0字頭”

本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 見習記者 林佳茹 北京報道

一季度“開門紅”攬儲收官后，多家中小銀行密集啟動存款利率調整，短期產品成為調整核心，部分一天期通知存款利率邁入“0字頭”，新一輪降息潮引發市場廣泛關注。

《華夏時報》記者梳理多家銀行公告發現，此次調整覆蓋存本取息、通知存款、定期存款等多類產品，部分銀行同步下調對公存款利率，調整幅度跨度從5個基點至80個基點不等，廈門銀行在一周內兩度下調相關產品利率，調整節奏顯著加快。

業內分析，隨著階段性攬儲活動收尾，行業回歸常態化利率管理，降低負債成本、穩定凈息差是此次密集降息的核心訴求。利率變動也直接影響儲戶資產配置選擇，有退休儲戶對《華夏時報》記者表示，“短期存款利率一降再降，手里的養老錢只能轉向中長期定存，盡量鎖定收益。”

展望后續，受訪專家普遍認為中小銀行存款利率仍有下行空間，銀行可通過優化負債結構、強化財富管理、提升資產端定價能力等措施，以應對低利率環境的經營挑戰。

多家中小銀行下調存款利率

近日，廈門銀行、吉林銀行、福建海峽銀行等多家中小銀行密集下調存款利率，覆蓋存本取息、通知存款、定期存款等多類產品，部分銀行同步調整對公存款利率，調整幅度從5個基點至80個基點不等。

其中，廈門銀行調整最為密集。3月27日起，該行一年、三年、五年期存本取息利率分別下調至1.2%、1.4%、1.4%；一天通知存款利率下調至0.65%；4月1日起，該行進一步下調個人通知存款利率，一天期、七天期分別降至0.6%、0.9%，均再降5個基點；4月3日起，對公一天、七天通知存款利率同步下調，分別降25個、35個基點至0.35%、0.60%。

昌吉國民村鎮銀行降幅顯著，3月27日起，三年期、五年期定存利率大幅下調80個基點至1.4%，一年期、兩年期定存均下調55個基點，分別為1.2%、1.3%。

4月1日，吉林銀行將三年期定存利率從1.75%下調5個基點至1.70%，三年期與五年期利率倒掛幅度收窄至10個基點。

福建海峽銀行近期公告稱，自3月27日起調整協定存款和一天通知存款掛牌利率，4月1日起調整七天通知存款掛牌利率，其他期限利率保持不變。調整后，協定存款由0.6%下調至0.55%，一天通知存款由0.6%下降至0.55%，七天通知存款由0.90%下降至0.85%。

利率下調引發儲戶廣泛討論，不少儲戶在社交平臺分享自身資產配置調整計劃。

有退休養老型儲戶在某投資交流群表示，“手里的養老錢只敢存存款，現在一天通知存款利率跌到0.6%，利息少了不少，只能轉存三年期定存鎖定利率。”

也有年輕工薪型儲戶在某社交平臺發帖稱，“短期存款利率又低了，我打算把備用金轉向貨幣基金，閑置資金配置低風險理財，比單純存通知存款更劃算。”還有穩健型家庭儲戶感慨，存款利率持續下行，后續會減少超長期限存款，優先選擇中期定存平衡流動性與收益。

存款利率仍有下行空間

值得注意的是，本輪集中降息的背后，折射出銀行業凈息差持續承壓、負債端成本管控壓力加大的行業現實。

南開大學金融學教授田利輝對《華夏時報》記者表示，此輪中小銀行密集下調存款利率，是一季度“開門紅”攬儲結束后，行業在凈息差持續承壓背景下的理性經營選擇。數據顯示，2025年四季度末商業銀行整體凈息差為1.42%，其中城商行僅1.37%，均處于歷史低位。資產端收益率持續下行，大幅擠壓了銀行負債成本空間，疊加存款定期化趨勢加劇負債成本剛性，迫使銀行通過下調利率、引導資金向短期產品流動等方式壓降高成本負債，推動負債管理向精細化轉型。

蘇商銀行特約研究員薛洪言進一步對《華夏時報》記者分析，貸款利率隨LPR下行、高息存量存款集中到期為利率下調提供了重新定價窗口，疊加存款利率市場化機制不斷深化、監管引導降低社會融資成本、市場流動性整體充裕，共同推動此輪短期存款利率走低。

展望后續，受訪專家普遍認為中小銀行存款利率仍有下行空間。

田利輝對《華夏時報》記者指出，后續存款利率的走勢取決于三重因素的合力。一是央行“適度寬松”的貨幣政策導向，二是LPR變動趨勢，三是存款定期化態勢能否扭轉。他強調，當前利率下行已進入“緩坡期”而非急降通道，預計2026年存款利率仍有10至25個基點的下調可能。

薛洪言則對《華夏時報》記者補充，后續存款利率的走勢，將受到多重因素共同影響。宏觀經濟復蘇節奏是核心基礎，如果貸款需求回升，利率下行的壓力就會有所緩解。此外，貨幣政策與監管導向、行業凈息差狀況、市場資金供求關系以及全球利率環境，也會對存款利率走向產生綜合作用。

面對行業趨勢，專家認為中小銀行需從價格競爭轉向服務競爭。

田利輝對《華夏時報》記者表示，“對中小銀行而言，真正的應對之道不是一味壓價，而是從‘價格競爭’轉向‘服務賦能’，走差異化路線。”他建議，銀行應向內優化資產負債結構，通過精細化管理降低綜合成本；向外拓展理財、保險、基金等代銷業務，構建“財富管家”服務體系，將利息收入轉化為服務收入，同時深耕本土客群，把地緣優勢轉化為不可替代的信任資產。

薛洪言也對《華夏時報》記者指出，中小銀行應優化負債結構，積極拓展結算活期等低成本資金；提升資產端收益，聚焦實體經濟重點領域、改善信貸定價；大力發展財富管理、支付結算等中間業務，降低對息差的依賴；同時加強精細化管理與數字化轉型，有效控制成本，提升整體運營效率。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉