網(wǎng)貸行業(yè)，天塌了！

5萬(wàn)億網(wǎng)貸行業(yè)，開(kāi)始徹底變天，這一天早該來(lái)了，作為6年前P2P的“變裝馬甲”，也到了還債的時(shí)候。

最近不少人可能注意到了，包括度小滿(mǎn)、分期樂(lè)、360借條、馬上消費(fèi)等一眾網(wǎng)貸平臺(tái)，都在紛紛開(kāi)始裁員優(yōu)化、收縮業(yè)務(wù)。不問(wèn)則已，問(wèn)就是正常業(yè)務(wù)調(diào)整，實(shí)際上背后早已腥風(fēng)血雨。

這個(gè)令無(wú)數(shù)人又愛(ài)又恨的行業(yè)，最近迎來(lái)多輪重錘，網(wǎng)貸史上最強(qiáng)監(jiān)管已經(jīng)開(kāi)始了。
對(duì)宜信宜享花、你我貸、奇富360借條、信用飛等網(wǎng)貸平臺(tái)的約談，只能算是開(kāi)胃小菜，口頭告誡要規(guī)范自己的行為，你們都已進(jìn)入24小時(shí)監(jiān)控區(qū)域。
明令催收新規(guī)，劃定多條紅線(xiàn)，比如晚10點(diǎn)到早8點(diǎn)不得催收，同一聯(lián)系方式單日催收不得超過(guò)6次，不得爆通訊錄、偽造文書(shū)、上門(mén)恐嚇，違規(guī)催收最高罰6萬(wàn)等，相當(dāng)于給各網(wǎng)貸平臺(tái)上眼藥。

但更大的殺招，其實(shí)還是下面這三個(gè)，一個(gè)比一個(gè)狠。

第一個(gè)殺招，釜底抽薪瞄準(zhǔn)銀行，央媽要求銀行作為資金方主體，必須獨(dú)立開(kāi)展征信查詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等核心風(fēng)控，還要嚴(yán)格遵守小貸新規(guī)，放貸利率不得高于當(dāng)前一年期LPR4倍，也就是12%。這同網(wǎng)貸平臺(tái)普遍奔著36%去的利率差了2倍，幾乎沒(méi)有網(wǎng)貸在這么低的利率下賺錢(qián)。

結(jié)果只會(huì)有一個(gè)，作為網(wǎng)貸平臺(tái)背后最大助貸也就是資金來(lái)源，各大銀行自去年底就紛紛同網(wǎng)貸劃清界限停止合作。銀行其實(shí)也很肉疼，個(gè)貸房貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，網(wǎng)貸自已經(jīng)是為數(shù)不多的暴利業(yè)務(wù)，央媽發(fā)話(huà)也只能忍痛割?lèi)?ài)了。
第二個(gè)殺招，給網(wǎng)貸公司劃定利率硬上限，持牌消金綜合年化最高20%，網(wǎng)貸最高24%，余糧年內(nèi)清退，2027年底前全面壓縮利率到4倍LPR也就是12%以?xún)?nèi)。
第三個(gè)殺招，也是網(wǎng)貸公司最難受的，那就是強(qiáng)推“綜合貸款成本明示制度”。

今年8月起，所有網(wǎng)貸和金融機(jī)構(gòu)都要完整公示貸款費(fèi)率構(gòu)成和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，清晰展示年化綜合利率。且在明示項(xiàng)目之外，嚴(yán)禁收取任何費(fèi)用。
這等于直接捅了馬蜂窩，都知道之前網(wǎng)貸公司賺錢(qián)的門(mén)道，表面上什么低息、月息0.8%，看上去一年利息不高。

實(shí)際上還有名目繁多的服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，光是這部分見(jiàn)不得光的費(fèi)用，可能都比貸款利息高了。隨便一筆貸款下來(lái)，年利輕松突破30%都不意外。

關(guān)鍵就這，還是在一些有牌子和相對(duì)正規(guī)的網(wǎng)貸，換做其他的黑網(wǎng)貸，年化50%的的利率都不少見(jiàn)。
這就是為何昔日躺賺的網(wǎng)貸公司，開(kāi)年都開(kāi)始過(guò)苦日子了，因?yàn)樗麄兊暮萌兆訌氐谆夭蝗チ?，接下?lái)還會(huì)更難過(guò)。

因?yàn)榫W(wǎng)貸公司之所以收這么高的利息，其實(shí)不全是他們自己賺，背后還有給助貸平臺(tái)的資金成本，占比3%-5%，流量成本4%-5%，風(fēng)險(xiǎn)成本5%-7%，壞賬成本4%-6%。將這些開(kāi)支都加到用戶(hù)頭上，一年低于24%還真沒(méi)有多大油水可賺。
6年前，P2P被全國(guó)一刀切送走，這個(gè)暴利行業(yè)沒(méi)有被資本放棄。緊接著各路牛鬼蛇神改頭換面，或通過(guò)助貸模式，或拿到小貸牌照，一個(gè)個(gè)套上了網(wǎng)貸的新馬甲。不過(guò)短短幾年時(shí)間，存量規(guī)模就干到了5萬(wàn)億的天量。

滾滾的財(cái)富照樣源源不斷流進(jìn)來(lái)，因?yàn)槿卞X(qián)的人永遠(yuǎn)比賺錢(qián)的人更多，給需要錢(qián)的人放貸永遠(yuǎn)都是互聯(lián)網(wǎng)的終點(diǎn)之一。隨便打開(kāi)一個(gè)購(gòu)物、外賣(mài)、地圖哪怕學(xué)習(xí)APP上，都少不了一個(gè)借錢(qián)的功能。

國(guó)家之所以忍不了，開(kāi)始對(duì)網(wǎng)貸下死手，主要原因并非網(wǎng)貸太暴利，收割了太多普通人的血汗。而是網(wǎng)貸玩的太陰，越來(lái)越?jīng)]有底線(xiàn)，資金壞賬給銀行乃至金融體系帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鞔蟮胤姐y行和城商行才是網(wǎng)貸背后最大的資金池。

說(shuō)白了，網(wǎng)貸公司只管把錢(qián)放出去賺取高額利息，巨大未知的風(fēng)險(xiǎn)最后都得銀行來(lái)扛，一旦出現(xiàn)大規(guī)模逾期爛賬問(wèn)題，對(duì)中小銀行的沖擊難以想象。嚴(yán)重的，還可能威脅到地方金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。尤其是這兩年整體經(jīng)濟(jì)和收入環(huán)境的惡化，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的累積早已到了不容忽視的地步。

國(guó)家出手，迫切且必要！

不出意外的話(huà)，網(wǎng)貸公司的生死存亡之戰(zhàn)才剛開(kāi)始，會(huì)有越來(lái)越多中小網(wǎng)貸活不下去。最終留在牌桌上的，兩只手應(yīng)該都能數(shù)得過(guò)來(lái)。光是一個(gè)4倍LPR的利率上限，除了銀行外，財(cái)大氣粗的巨頭都難頂?shù)米　?/p>

而這可能也正是高層的用意，讓網(wǎng)貸回歸普惠的初衷，放貸的事大部收歸銀行去做，最終就是要把貸款利率給打下來(lái)，造福老百姓。