金融街 | 持續拓展數實融合等領域 筑牢普惠金融發展根基

加快建成

高質量的普惠金融體系

編者按黨的二十屆四中全會擘畫金融強國藍圖，普惠金融作為金融“五篇大文章”關鍵一環，是服務高質量發展、促進共同富裕的重要抓手。自2015年國家戰略實施以來，我國普惠金融已實現從無到有、從量到質的跨越，但服務對象量大面廣、風險管理難度大等挑戰依然存在。普惠金融核心在于“包容性”，兼具普及性、便捷性、可負擔性與商業可持續性，絕非簡單“扶貧式金融”，而是兼顧效率與公平的制度安排。本期報道將深入解讀普惠金融核心內涵與政策定位，探討如何深度服務小微企業、“三農”等普惠群體，在數實融合、開放金融、供應鏈金融等領域持續拓展，為普惠金融高質量發展、更好地融入新發展格局提供更多思路。

■中國經濟時報記者 孫兆

在國家推動普惠金融高質量發展、加快數字金融創新的政策指引下，合規化、數字化正成為普惠金融發展的核心主線。從國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》到國家金融監督管理總局發布《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》，一系列頂層設計明確了普惠金融服務實體經濟、助力小微與鄉村振興的發展方向。

接受中國經濟時報記者采訪的業內人士表示，在政策紅利與市場需求雙重驅動下，合規的普惠金融模式將迎來廣闊發展空間，企業與平臺唯有緊跟政策、嚴守合規底線、深耕實體場景，方能在服務實體經濟中實現價值與可持續發展。

多元場景拓寬普惠邊界

人民銀行發布的最新數據顯示，截至2025年12月末，普惠小微貸款余額36.6萬億元，同比增長11.1%;民營經濟貸款余額70.9萬億元，同比增長5.5%。當前，普惠金融正從“擴面增量”邁向“提質增效”的新階段。而在數字技術與政策紅利雙重賦能下，普惠金融的發展空間正從傳統信貸向全場景、全鏈條服務延伸，重點聚焦實體經濟薄弱環節與國家戰略領域，形成“科技+普惠”“產業+普惠”“民生+普惠”的多元發展格局。

以工商銀行北京分行為例，該行普惠貸款總量、年投放量雙雙突破千億元;金融服務科技企業戶數達1.5萬戶，科技企業貸款余額已超1400億元。工行北京分行相關負責人表示，工行北京分行積極在科技金融專營化上“下功夫”，主動搭建普惠服務網絡，不斷拓寬服務觸達面，設立了6家總行級科技支行、19家特色產業支行。在落實支持小微企業融資協調工作機制方面，工行北京分行開展了“千企萬戶大走訪”，覆蓋40個特色產業集群、344個街道和鄉鎮，切實提升服務覆蓋面。

除科技金融專營化之外，工行北京分行也在積極探索企業全周期金融服務。“我們根據企業初創、成長到成熟階段的差異化需求，發布了科技企業‘伙伴成長計劃’，提供接力式綜合金融服務。”工行北京分行相關負責人對中國經濟時報記者表示，工行北京分行積極推動科技企業梯隊化培育，圍繞在京14類科技企業，聚焦專精特新“小巨人”企業，全面開展“春苗計劃”“巨能計劃”專項行動，實現“小巨人”服務基本覆蓋。

中央財經大學副教授劉春生在接受中國經濟時報記者采訪時表示，在金融提質增效與數字金融賦能實體經濟的政策導向下，合規的普惠金融未來發展空間廣闊。其可深度服務小微企業、“三農”等普惠群體，通過數據要素的合規運用與產業場景的深度協同，在數實融合、開放金融、供應鏈金融等領域持續拓展，成為推進金融供給側結構性改革的重要支撐。

“我們將持續深化‘普惠+科技’融合發展，精準對接‘企業全生命周期’和‘科技創新轉化周期’，為科技企業提供多元化、接力式金融服務，打造貫穿創新周期的投融資產品矩陣，助力培育發展新質生產力。”工商銀行北京分行相關負責人說道。

多方協同筑牢合規防線

普惠金融在拓寬場景、提質增效的同時，也必須筑牢合規與風險防線，才能實現可持續發展。當前，我國普惠金融正處于高質量發展的關鍵機遇期，在此背景下，唯有通過精準滴灌、科技賦能、生態共建，才能真正將金融“活水”轉化為實體經濟發展動能，切實助力小微企業成長與鄉村全面振興。

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對中國經濟時報記者表示，政府部門間需進一步完善自上而下的頂層設計和整體規劃，構建統一的政務信息共享平臺，以統一標準、統籌建設為原則，整合構建統一的數據共享交換平臺和政務服務信息系統。與此同時，金融機構自身也需打通內部“信息孤島”，統一建設標準，整合內部數據資源，建立自上而下、協調一致的數據治理體系，明確系統間數據交換的流程和標準，同時整合內部業務系統，打造統一的用戶入口。

董希淼表示，金融機構之間也應加強合作，依托各自優勢，通過“消費場景+業務產品”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，實現多方共贏;還需進行跨業態的合作，拓展數據范疇，通過政府部門、金融機構、互聯網平臺、通信運營商等多主體的數據合作，勾勒用戶的立體信用畫像，在規章制度層面出臺重點領域的行政法規、部門規章，在行業自律層面建立從業規則，構建規范安全、高效可信的信用共享環境。

劉春生表示，計劃布局普惠金融領域的企業與平臺，必須堅守持牌經營底線，嚴格落實數據安全、隱私保護及風險隔離要求，將合規理念嵌入業務全流程，緊密圍繞服務實體經濟的核心定位設計業務模式，堅決防止無牌展業、數據濫用、資金空轉等違法違規行為，實現規范發展與創新突破并行。

“普惠金融可依托可信數據共享與場景協同落地實踐，通過開放銀行、供應鏈金融、聯合風控等形式，將金融服務深度嵌入生產、消費、流通等真實場景，在降低融資成本、提升服務效率的同時，切實助力普惠金融擴面提質，以合規創新為實體經濟高質量發展注入動力。”劉春生說。

總 監 制丨王列軍車海剛

監 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨鄒 朵