房貸“越短越好”還是“越長越好”？銀行職工：太多人都是白送錢

現如今，由于高房價的原因，絕大多數家庭都會選擇貸款買房。而房貸對于普通人來說，是人生當中還款時間最長，又最大的一筆負債。數據顯示：截至2025年末，我國個人住房貸款余額達到37.01萬元，按照全國約4.9億戶家庭粗略測算，戶均房貸余額已超過7.5萬元。而這一連串冰冷數據背后，是無數家庭月供壓力、長期焦慮，以及一次次關鍵的選擇。

最近，有網友提出，房貸“越短越好”還是“越長越好”？也就是還貸是20年好，還是30年好？對此，有銀行職工表示：同樣是貸款100萬，有人貸款20年，需要支付的總利息只要40萬。而有的人貸款30年，需要支付的總利息卻高達70萬，差別都在“貸款年限”的選擇上面。不少人喜歡選擇房貸30年，就會白白的給銀行送錢，而人生當中的黃金時間都在為銀行在打工。

實際上，房貸“越短越好”還是“越長越好”？這完全取決于你的家庭的經濟實力，如果你選擇貸款20年，月供占比超過家庭總收入的40%，日子過得緊巴巴，不敢生病、不敢辭職、不敢隨便消費，那我們還是建議你選擇貸款30年比較合適。這樣一來，每個月的還貸壓力就會減輕不少。此外，如果你具有穩健的投資理財能力，投資收益率超過現在的房貸利率，還也是可以多貸、長貸。

舉個例子，同樣是貸款金額100萬，執行的房貸利率是3.1%，采取的都是等額本息。選擇20年，月供是5609元，總利息是34.6萬元。而選擇30年，月供就降到了4016元，總利息是51.7萬元。雖然貸款30年要還的房貸利息更多，但是購房者每個月的還房貸的壓力可以明顯減輕，這也是無奈之舉。

而如果你是高收入且工作穩定的人群（比如，公務員、國企中高層管理者），并不會感覺到月供的壓力，那如果選擇還貸20年，就算是明智之舉，畢竟可以省下不少房貸利息。此外，還有一些40歲左右的老職工貸款買房，也應該選擇貸款20年，這樣就不用在退休之后，再努力還房貸了。值得一提的是，如果你是完全不會理財，又極度厭惡負債的人，那還是選擇還貸20年，這樣就能盡早把房貸給還了。

從目前情況來看，我們建議年輕的購房者還是應該選擇房貸“越長越好”，就是還貸30年。主要原因是，現在很多年輕家庭收入不高，如果選擇還貸30年，每個月支出壓力就能相對較輕。不僅如此，現在房貸利率處于歷史較低位置，貸款30年則能夠進一步降低還貸壓力。當然，如果未來你的家庭收入處于上升的趨勢，在未來有了一定的經濟實力后，也可以選擇提前還貸，這樣就可以減少房貸利息支出。不過，提前還房貸很可能會面臨銀行房貸合同違約賠償的風險。

當然，在現實還房貸的過程中，大家應注意以下這幾個問題：①月供不要超過家庭總收入的30%-40%，否則家庭的抗風險能力和生活質量會較明顯的下降。②現在很多貸款買房家庭都選擇組合貸，就是公積金+商貸。我們建議是應先還商貸（3.1%左右），再還公積金（2.6%）。③如果你之前與銀行簽訂的是等額本息，前期還款大部分都是利息，這個時候提前還房貸，能省下不少錢。而如果是后期還款，由于利息還得差不多了，提前還房貸就不劃算了。