利率遠(yuǎn)超36%！借4.6萬竟要還1.6萬，你我貸違規(guī)亂象可以休矣

3月17日消息，3月13日，針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管局對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺運營機構(gòu)進行約談。金石隨筆對5家公司逐個梳理，此前已對分期樂、奇富借條、信用飛、宜享花等四家平臺進行了梳理分析。本文將對你我貸進行解讀。

金石隨筆查詢發(fā)現(xiàn)，你我貸借款運營主體是 極融云科信息技術(shù)有限公司。而根據(jù)官網(wǎng)，極融覆蓋極融中國和極融海外業(yè)務(wù)，極融是嘉銀科技（納斯達克：JFIN）旗下的金融科技公司，定位為消費金融運營科技服務(wù)商。其實，就是助貸平臺。

在社區(qū)平臺，極融科技同樣存在暴力催收、違規(guī)收費、誘導(dǎo)消費，通過擔(dān)保費、高額服務(wù)費等隱匿費用變相提高綜合費用率，且遠(yuǎn)超24%的法定保護下限。

根據(jù)用戶投訴，主要集中在幾個問題：1）暴力催收、威脅恐嚇。有用戶投訴稱，自己從未失聯(lián)，你我貸竟擅自聯(lián)系其80歲的老父親，泄露債務(wù)信息騷擾施壓，導(dǎo)致老人受驚嚇。其本人也多次聯(lián)系后，依然不停的有催收短信，進行恐嚇。

2）亂扣費，隱瞞擔(dān)保費等造成用戶非主觀逾期。2026年1月，用戶借款7000元，每月還款645元；但是，你我貸 全程未告知、未提示、未明確說明含有任何擔(dān)保費。 實際放款方為你我貸，到賬7000元后，還款計劃顯示每月需還702元，被強行額外收取每月40.06元擔(dān)保費，共12期。

最終，用戶在與平臺多次溝通后，一直拒絕協(xié)商、推諉拖延，最終造成用戶非主觀惡意逾期。此舉，不僅讓你我貸品牌信譽受損，而且嚴(yán)重侵犯了借貸人合法權(quán)益。

3）綜合費用率超國家法定保護上限。根據(jù)用戶投訴，你我貸搞陰陽合同，違規(guī)收取擔(dān)保費，最終導(dǎo)致年化利率超國家標(biāo)準(zhǔn)，屬變相高利貸行為。

根據(jù)截圖，該用戶借款1萬，6期，每月的本息+服務(wù)費是1844.38元，按IRR收益率計算，實際收益率高達35.69%，遠(yuǎn)超24%的保護上限，更遠(yuǎn)超4倍LPR的上限。

該種投訴還有很多這樣的案例，本文就不一一舉例了，擔(dān)保費、服務(wù)費隱匿扣取非常普遍，實際收益率高達35%以上也是極為普遍，尤其25年10月1日助貸新規(guī)實施之前。

你我貸還有一則投訴刷屏社區(qū)網(wǎng)絡(luò)。 據(jù)公眾號“一只互金鵝” 報道， 2026年1月，一名用戶在“ 你我貸 ”申請44600元，期限12期，等額本息償還；合同列明本金與利息每期還款4216.93元。據(jù)此用IRR計算，平臺實際利率不足24%，符合法定條件。

但是，上有政策下有對策，名義上看著合法合規(guī)，但是你我貸在首期和第二期額外收取“增值服務(wù)—債務(wù)管理服務(wù)費”，每期5017.5元，兩期合計10035元。若將該隱匿收入平攤到每期，綜合利率高達60.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過36%，公然挑戰(zhàn)監(jiān)管紅線。

至于你我貸背后的上市公司嘉銀科技，目前市值只有3.3億美元，25年6月前后簡直一個天上，一個地下。24年9月后，該公司迎來超級牛市，股價不足1年翻了3倍。但是，25年7月以后該公司股價跌跌不休，半年多時間大約跌了70%。

根據(jù)嘉銀科技財報，2024年公司利潤不斷下滑，而2025年業(yè)績高速發(fā)展，2025年二季度利潤率增長更是超過了100%。但是，隨著業(yè)績利好落地，公司股價被資本市場拋棄，核心就在于：預(yù)期助貸新規(guī)的影響，公司再難業(yè)績高增長。

根據(jù)2025年Q3財報，該公司收入增長1.75%，近4個季度增長最低；凈利潤增長39.64%，同樣今年以來增速最低，且環(huán)比下滑了27.5%，高速增長的時代可能一去不復(fù)返了。

隨著助貸新規(guī)實施，各大助貸平臺壓力凸顯，一方面加速合規(guī)轉(zhuǎn)型，降低高利率業(yè)務(wù)規(guī)模，降低綜合成本率，降低逾期率；同時放貸規(guī)模也同步減少，用戶也在減少；另一方面，在行業(yè)陣痛期，各大助貸平臺開始了裁員、出售業(yè)務(wù)降本增效。

不過，在新規(guī)實施數(shù)月后，“你我貸”仍可看到高額服務(wù)費，比如在合規(guī)利息的基礎(chǔ)上隱匿添加服務(wù)費，導(dǎo)致綜合成本費用率超過了24%的保護上限，公然挑戰(zhàn)監(jiān)管權(quán)威。

在監(jiān)管持續(xù)加碼的背景下，合規(guī)從不是一紙空話，需要你我貸等助貸平臺從自身做起，付諸實際行動，徹底扭轉(zhuǎn)自身發(fā)展亂象。否則，目前這種頻繁應(yīng)對大量訴訟的局面一直持續(xù)而無實質(zhì)性整改，不僅是對自身品牌的侵蝕，對消費者的不負(fù)責(zé)任，還可能面臨監(jiān)管處罰升級的風(fēng)險。