德國(guó)退休人員要哭了！醫(yī)保漲價(jià)，養(yǎng)老金縮水，一年多掏 1379 歐

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（來(lái)源：DOLC）

德國(guó)多家法定醫(yī)保基金在新年伊始上調(diào)了附加費(fèi)率。對(duì)于在職人員而言，額外負(fù)擔(dān)已從1月開始生效；而對(duì)退休人員來(lái)說(shuō)，提高后的費(fèi)率則從3月起才正式體現(xiàn)在養(yǎng)老金發(fā)放金額中。尤其是收入較高的退休人士，還將明顯感受到繳費(fèi)基數(shù)上調(diào)帶來(lái)的沖擊。

附加費(fèi)上調(diào)，養(yǎng)老金三月起“變薄”

今年年初，在72家向公眾開放的法定醫(yī)保基金中，有35家提高了附加費(fèi)率。德國(guó)醫(yī)保繳費(fèi)由統(tǒng)一的基本費(fèi)率（目前為14.6%）和各家醫(yī)保基金自行設(shè)定的附加費(fèi)組成。無(wú)論是基本費(fèi)率還是附加費(fèi)，退休人員與養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各承擔(dān)一半。不過(guò)，與在職人員不同，退休人員的附加費(fèi)上漲存在“延遲效應(yīng)”。

自3月起，附加費(fèi)率將從此前的2.5%升至2.9%。這意味著，從3月開始，每月實(shí)際到賬的養(yǎng)老金將減少——這一機(jī)制由法律明確規(guī)定。與上班族一樣，退休人員需自行承擔(dān)醫(yī)保費(fèi)用的一半，另一半由養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付。

根據(jù)比價(jià)平臺(tái)Verivox的測(cè)算，領(lǐng)取“標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金”的退休人士，每年最多需額外支付121歐元醫(yī)保費(fèi)用。值得注意的是，約95%的醫(yī)保項(xiàng)目屬于法定統(tǒng)一內(nèi)容，各家醫(yī)保基金基本相同。目前全國(guó)范圍內(nèi)開放的醫(yī)保基金，其附加費(fèi)率在2.18%至4.39%之間浮動(dòng)。如果從最貴的醫(yī)保基金轉(zhuǎn)至最便宜的一家，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金的退休人員每年最多可節(jié)省243歐元；若收入超過(guò)繳費(fèi)基數(shù)上限，則每年最多可節(jié)省771歐元。

附加費(fèi)上漲可行使特別解約權(quán)

原則上，所有法定醫(yī)保基金都可自由選擇——即使投保人年紀(jì)較大或正在接受治療，也不影響更換醫(yī)保，只要該基金在其所在聯(lián)邦州開放即可。自2021年起，更換醫(yī)保程序大幅簡(jiǎn)化。理論上，投保人如今可像更換車險(xiǎn)一樣，每年選擇更便宜的醫(yī)保。例如，如果在3月底提出解約申請(qǐng)，6月1日即可轉(zhuǎn)入新醫(yī)保基金。

若醫(yī)保基金提高附加費(fèi)率，投保人仍享有特別解約權(quán)，可在首次適用更高費(fèi)率的當(dāng)月月底前解約。常規(guī)解約則在提出后第二個(gè)月月底生效。此外，自2021年1月起，投保人不再必須綁定18個(gè)月，而是只需滿12個(gè)月即可更換醫(yī)保，也就是說(shuō)理論上每年都可以更換一次。

而且流程也更加便捷：通常無(wú)需自行向舊醫(yī)保基金遞交解約申請(qǐng)，新醫(yī)保會(huì)通過(guò)電子系統(tǒng)自動(dòng)完成手續(xù)，轉(zhuǎn)換期間也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)空檔。不過(guò)需要注意的是，轉(zhuǎn)入更便宜的醫(yī)保后，應(yīng)納稅收入會(huì)相應(yīng)略有增加，部分節(jié)省金額將被稅收抵消。此外，準(zhǔn)備更換醫(yī)保的人士還應(yīng)確認(rèn)新醫(yī)保是否提供所需的額外服務(wù)項(xiàng)目。

繳費(fèi)基數(shù)上調(diào)，高收入退休者負(fù)擔(dān)更重

所謂“標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金”（又稱基準(zhǔn)養(yǎng)老金），根據(jù)德國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，目前為每月1835.55歐元（尚未扣除醫(yī)保、護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用及稅款）。這是指連續(xù)45年繳費(fèi)、且收入始終處于平均水平的退休人士可獲得的養(yǎng)老金金額。

由于醫(yī)保費(fèi)用按收入比例計(jì)算，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金的退休人員繳費(fèi)金額自然低于那些收入超過(guò)繳費(fèi)基數(shù)上限的人。今年不僅附加費(fèi)上漲，繳費(fèi)基數(shù)上限也同步提高：從此前的66,150歐元上調(diào)至69,750歐元。對(duì)于收入較高的退休人士而言，這一變化尤為明顯——他們每年最多需為醫(yī)保額外多支付1379歐元。

總體來(lái)看，醫(yī)保附加費(fèi)上調(diào)疊加繳費(fèi)基數(shù)提高，使不少退休人員的實(shí)際到手養(yǎng)老金減少。對(duì)于希望節(jié)省開支的人來(lái)說(shuō)，主動(dòng)比較不同醫(yī)保基金的附加費(fèi)率及附加服務(wù)內(nèi)容，合理選擇，或許能在漲價(jià)潮中減輕一定負(fù)擔(dān)。