對于計劃買房的家庭來說，到底該選全款買房，還是按揭買房？

對于計劃買房的家庭來說，到底該選全款買房，還是按揭買房？

過去幾年和不少朋友交流，我發現大多數家庭都把這個問題想混了。很多人覺得，選全款還是按揭，主要看房價：如果房價不跌，就按揭；如果房價有下跌風險，就全款。

在我看來，這其實是一本糊涂賬，把家庭現金流風險和房價未來波動風險混為一談了，而這兩件事，完全是兩碼事。

對一個家庭來說，選全款還是按揭，真正的決定因素，是家庭未來的現金流穩不穩。

你要明白一點：不管你是全款還是按揭，房價的風險是一樣的，不會因為付款方式改變就消失。

買房之后，家庭會不會出現資金風險，關鍵只看一件事：買房之后，你未來的現金流，能不能覆蓋每個月還本付息的支出。

如果能覆蓋，甚至還比較寬裕，那對大多數家庭來說，按揭買房反而更劃算。

一方面，可以提前享受到房子帶來的居住、生活便利；另一方面，手里能省下一大筆錢，可以做其他安排，比如買一些穩健的理財、債券基金等，收益完全有可能覆蓋房貸成本，還能多一份資金靈活性。

更重要的是，對普通家庭來說，除了買房，幾乎再也沒有機會，能從銀行借到一筆長達二三十年、利率還能打折的錢。

所以，只要你未來現金流穩健，按揭買房，依然是絕大多數家庭的最優選擇。

按揭里面也有優先級：優先用公積金貸款，利率比商業貸款打折后還便宜；公積金不夠，再搭配商業貸款。

有人會問：那房價漲跌，和還款沒關系嗎？

你仔細想想就知道：不管房價漲10%還是跌10%，你每個月要還的月供，是不會變的。

不會因為房價漲了，月供就變少；也不會因為房價跌了，月供就變多。兩者沒有直接關系。

大家常說“房價跌了，很多人還不起房貸”，這其實是把另一個問題混淆了。

還不起房貸，本質不是房價跌了，而是房地產調整沖擊了經濟和就業，導致大家的收入下降了，才還不上錢。

房地產是國民經濟的支柱行業，上下游鏈條極長：建筑、建材、裝修、家居、家電，再加上相關的金融、中介服務，帶動的就業崗位以千萬計。

過去幾年房地產深度調整，這些行業的收入和崗位最先受影響，購買力跟著下降，再傳導到整個社會，大家的收入預期變弱，還貸能力自然也受影響。

這是經濟層面的問題，和“全款還是按揭”這個選擇，沒有直接關系。

不知道以上分析對你有沒有啟發？