中小銀行改革提質加速462家退出市場 差異化整合路徑構建多層次金融格局

長江商報消息●長江商報記者 徐佳

2025年，是我國中小銀行改革步入縱深推進的關鍵一年。

以省級農信聯社改制與村鎮銀行整合為代表的結構性調整，共同勾勒出銀行業從規模擴張向提質增效轉型的清晰路徑。

長江商報記者注意到，目前全國已有13個省份完成省聯社改革，2025年內新掛牌省級農商銀行或聯合銀行數量達7家。

村鎮銀行整合方面，2025年全年，共有462家銀行通過合并、解散等方式退出市場，其中村鎮銀行數量達到291家，占比約為63%，“村改支”（村鎮銀行改為支行）成為整合主流路徑。

在此過程中，國有大行首次深度參與整合，工商銀行、農業銀行等積極推進“村改支”。股份行與優質區域銀行也加快布局，共同構建多層次、互補性的縣域金融服務新格局。

改革提速13省落地省級法人機構

2025年12月末，新疆農商行正式在烏魯木齊掛牌開業，成為全國第六家、西北地區首家省級統一法人農商銀行，我國省級農村信用聯社改革實現關鍵突破。

這家資產規模達到7600億元的農商行，整合了自治區內數十家農信機構，標志著我國農信體系改革已從東部發達省份向邊疆地區全面推進，同時也從根本上改變了以往新疆農信機構“小散弱”的局面。

新疆農商行的開業，成為我國省聯社改革的縮影。2025年內，共有7家省級農商銀行或農商聯合銀行相繼成立，改革呈現加速推進態勢。

長江商報記者注意到，目前全國已有13個省份完成省聯社改革。本輪省聯社改革倡導因地制宜、一省一策，主要形成了兩種主導模式并存的路徑。

其中，遼寧、海南、河南、內蒙古、吉林、新疆六省區，選擇了統一法人農商銀行模式，將轄區內分散的農信社整合為單一法人實體。而浙江、山西、廣西等七省區采用了省級農商聯合銀行模式，這種模式保留了轄內農信機構的獨立法人地位。

聯合資信的分析指出，組建省級農商聯合銀行的模式改革徹底性弱于統一法人農商銀行模式，但規避了農信機構整合重組過程中產生的摩擦，適用于轄內優質農商銀行較多且重組整合阻力較大的省份。

值得一提的是，2025年12月獲準開業的貴州農商聯合銀行，注冊資本104.58億元，其采用“省聯社法人資格取消+聯合銀行承繼”模式，由12家省內核心國資平臺共同發起設立，形成“絕對控股+均衡持股”的格局。

有業內人士分析，改革后的新架構，無論是統一法人還是聯合銀行模式，都強化了省級層面的統籌職能，使農信體系能夠更好地應對利率市場化、數字化轉型和區域競爭等多重挑戰。改革過程中，各省在選擇具體路徑時，充分考慮了區域經濟發展現狀、金融生態特點以及機構實際情況，體現了一省一策的改革智慧。

村鎮銀行深度整合國有大行入局

除了省聯社改革之外，2025年我國中小銀行改革的另一條戰線聚集在村鎮銀行上。

企業預警通顯示，按公告時間統計，2025年全年，共有462家銀行通過合并、解散等方式注銷。而2023年和2024年注銷的銀行數量分別為194家、68家。

2025年已注銷的銀行中，村鎮銀行數量達到291家，占比約為63%；農商行81家、信用社72家，占比17.5%、15.6%，還包括農村合作銀行、農村資金互助社等。

按地域劃分，內蒙古、山東、湖北、四川等地區銀行注銷數量最高，分別為141、34、30、27家。

長江商報記者梳理發現，在村鎮銀行改革中，“村改支”成為主導路徑，原本擁有獨立法人的村鎮銀行納入主發起行的分支機構體系，實現了管理、風控、業務的全面融合。

同時，部分經營困難的村鎮銀行通過股權轉讓、吸收合并等方式平穩退出，避免了風險擴散，市場化退出機制更加成熟。此外，跨區域整合案例增多，一些區域性銀行開始整合跨省設立的村鎮銀行，優化全國性服務網絡布局。

值得關注的是，國有大行的深度參與，成為2025年改革的最大亮點。其中，2025年6月，工商銀行完成對重慶璧山工銀村鎮銀行的收購并將其改建為支行，這是國有大行首次實質性參與“村改支”。農業銀行連續收購浙江、陜西、福建等地村鎮銀行，交通銀行完成了對四川、青島等地村鎮銀行的整合，新設多家縣域分支機構。

不過，國有大行的參與，并未簡單地復制城市業務模式，而是在保持村鎮銀行支農支小定位的基礎上，引入了更規范的治理結構和更先進的服務手段。

此外，股份行、區域銀行的整合動作同樣活躍。其中，浦發銀行在2025年內完成了12家村鎮銀行的吸收合并，恒豐銀行、華夏銀行等股份行均有整合旗下村鎮銀行的計劃。而常熟銀行作為頭部農商行，在2025年宣布將7家村鎮銀行納入麾下，進一步鞏固其在小微領域的業務優勢。

這些差異化的整合策略，形成了多層次、互補性的縣域金融服務新格局。隨著中小銀行改革的深入推進，如何保持村鎮銀行服務的本地化和靈活性，如何在規模化經營與個性化服務之間找到平衡，如何建立有效的公司治理結構，防止風險在體系內傳遞，這些問題都需要在改革深化過程中持續探索。