三部門新政落地 銀行簡化流程加速消費貸貼息

為深入貫徹中央經濟工作會議精神，加力提振消費、擴大內需市場，財政部、中國人民銀行、金融監管總局三部門近日聯合發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》（以下簡稱通知），從期限延長、范圍擴大、標準提高等多方面升級政策支持。

連日來，工商銀行、農業銀行、中國銀行等國有大行及多家金融機構陸續發布公告，細化落實舉措，簡化辦理流程，確保政策紅利精準直達消費者。

個人消費貸款財政貼息政策期限至2026年年底，有助于穩定市場預期、增強消費者信心。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

優化政策供給 激活消費潛力

業內人士表示，新政優化聚焦民生需求與消費提振，推出多項突破性調整，政策普惠性與可得性顯著提升。

在延長政策期限方面，優化后的政策實施期限延長至2026年12月31日，覆蓋2025年9月1日至2026年12月31日期間發生的符合條件消費，政策到期后將根據實施效果研究后續延長事宜。

“此次個人消費貸款財政貼息政策的優化，是政府進一步刺激消費、支持經濟復蘇的重要舉措。延長政策期限至2026年年底，有助于穩定市場預期、增強消費者信心。”蘇商銀行特約研究員付一夫對記者表示。

在支持范圍與領域方面，政策首次將信用卡賬單分期業務納入貼息范圍，年貼息比例統一設定為1個百分點，填補了此前信用卡分期領域政策支持的空白。此外，原政策規定，單筆5萬元（含）及以上消費僅限家用汽車、養老生育等七大重點領域享受貼息。此次調整取消領域限制，居民使用個人消費貸款進行的合規消費均可納入貼息范圍，進一步釋放消費潛力。

貼息標準的優化成為政策亮點之一。通知明確取消單筆消費貼息金額上限500元、5萬元以下累計消費貼息上限1000元的雙重限制，僅保留每名借款人在一家經辦機構每年累計貼息上限3000元的規定，大幅提升中高消費額度群體的政策獲得感。

付一夫認為，將信用卡賬單分期納入支持范圍，并取消消費領域和金額限制，能更廣泛地覆蓋居民日常消費需求，提升政策普惠性。同時，取消貼息金額上限，有助于更大程度減輕消費者負擔，進一步釋放消費潛力。

此外，經辦機構范圍進一步擴容，政策覆蓋更廣泛。通知明確將監管評級3A及以上的城商行、農商行、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入經辦體系，使經辦機構從原來的23家增至500多家。在資金保障方面，采用“預撥+清算”模式，中央與省級財政分別承擔90%、10%的貼息資金，確保資金及時足額到位。

銀行落地細則 簡化辦理流程

政策發布后，國有大行率先響應，密集出臺落實細則，兼顧便利化服務與風險防控。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行均明確，前期已簽署《個人消費貸款財政貼息服務協議》的客戶，2026年1月1日后發生的消費可自動適用新政，無需重新簽署協議，最大程度簡化辦理流程。

針對不同業務場景，各家銀行細化服務舉措。比如，工商銀行在《個人消費貸款財政貼息服務協議》中詳細列明了貼息范圍——家用汽車領域包括汽車購置、車輛保險及維修；養老生育領域包括老齡人口或其子女購買的家庭適老化改造服務、養老機構和養老社區服務，托育、輔助生育消費等；教育培訓領域包括資格證書培訓考試、高等學歷繼續教育等；文化旅游領域支持消費者通過具備資質的旅行機構購買國內旅游出行服務；家居家裝領域包括家庭裝修和購買家用電器、廚衛用品、家具等；電子產品領域包括購買手機、平板、個人電腦、智能穿戴設備等；健康醫療領域包括牙齒矯治、視力矯正、健康管理等。

交通銀行針對信用卡賬單分期業務，明確信用卡賬單分期年貼息比例為1個百分點，將按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金或符合條件的信用卡賬單分期本金計算。每名借款人在一家銀行可享受的全部個人消費貸款和信用卡賬單分期累計貼息上限為每年3000元。

對于申請個人消費貸款或信用卡賬單分期貼息的流程，郵儲銀行表示，只需要客戶簽署財政貼息申請授權書或貼息協議，授權銀行識別賬戶交易信息即可。銀行會根據客戶實際消費的情況，按照政策規定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額，并在收取貸款利息或每期賬單分期利息時自動給予貼息，無需客戶操作。

此外，中國銀行聚焦領域限制取消后的服務優化，保障5萬元以上各類消費交易順暢享受貼息。

部門協同監管 加強風險防控

為強化政策執行，三部門建立協同監管機制，要求經辦機構加強貸款用途和資金流向監測，定期報送政策執行情況。對違規貼息操作將嚴肅追責，對借款人虛假消費、套取貼息資金等行為，明確追回資金、納入征信等懲戒措施，筑牢風險防控底線。

在風險防控方面，銀行業形成了統一共識。農業銀行、交通銀行、郵儲銀行均明確，對欺詐消費、資金流入非消費領域、提供虛假材料等行為，不予貼息或追回已發貼息資金，情節嚴重者納入個人征信記錄。招聯消費金融公司同時提醒消費者，經辦機構不收取任何額外費用，切勿輕信“代辦貼息”“包通過”等中介騙局，務必通過官方渠道辦理業務。謹防詐騙，保護個人信息與資金安全。

“從總體來看，此次政策升級是財政政策與消費政策的精準配合。”中國城市發展研究院投資部副主任袁帥對記者表示，新政通過“降成本、擴范圍、延長期限”直接擊中消費者“痛點”，激發消費意愿；通過銀行傳導拉動企業生產和就業，促進經濟循環。這種“小切口、大效果”的政策，既體現了政策的精準性，也展現了財政政策在促消費中的重要作用，用少量財政資金撬動數倍的消費需求，為經濟持續恢復提供有力支撐。更深遠的意義在于，政策通過貼息引導消費者“敢消費、愿消費”，從長期來看有助于培養穩定的消費習慣，推動消費升級，為經濟高質量發展奠定基礎。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜提示，消費的根本支撐是收入和預期。政策要發揮最大效用，仍需與穩就業、增收入、強保障等結構性改革協同推進。（記者 王彤旭）

來源：中國商報