選7年低息方案，車企要的是增量，用戶要的是享受

在釣魚時(shí)，我總會(huì)在拋竿前，往水里撒下一把兩把的餌，用來吸引水下的魚兒過來。有些魚吃到散落的餌后安全離開，有些則不辨風(fēng)險(xiǎn)咬到魚鉤被我釣上來。魚吃餌是本能，我撒餌是為釣上魚兒。

自2023年開始，價(jià)格促銷成為各大車企普遍采用的手段，畢竟在各種促銷中，價(jià)格促銷往往最有效。由此帶來的效果，大家已經(jīng)看到了，一方面是銷量的連續(xù)增長(zhǎng)，另一方面是“卷生卷死”后，很難再“卷”下去。

因?yàn)椋瑳]有利潤(rùn)的車企沒法再卷。乘聯(lián)分會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2025年1-11月汽車行業(yè)利潤(rùn)率僅為4.4%，2024年這一數(shù)據(jù)為4.3%，而2022年這一數(shù)據(jù)為5.7%。

為此，國家市場(chǎng)監(jiān)管總局在2025年底發(fā)布《汽車行業(yè)價(jià)格行為合規(guī)指南（征求意見稿）》，得到國內(nèi)車企積極響應(yīng)。

既然不打“價(jià)格戰(zhàn)”了，那么車企總要拿點(diǎn)新招出來，這應(yīng)該是諸如7年低息方案的由來，其意義何在？撒餌。

7年低息方案，本質(zhì)是降低購車門檻、給車企帶來增量

在2026年率先用出這招的，是特斯拉，除了首次推出5年0息方案外，還給到7年周期的貸款購車方案，年費(fèi)率0.5%，限定1月31日（含）的下單。

隨后，小米汽車在1月15日針對(duì)YU7給出7年低息方案：首付4.99萬元起，月供低至2593元起，年費(fèi)率1%，1月16日0點(diǎn)開始，截至2月28日24點(diǎn)前。

接著，是理想汽車在1月20日給出針對(duì)1月20日起交付的7年月供購車方案：首付3.25萬元起，月供低至2578元，年費(fèi)率1.69%-2.5%或前3年0息后4年年費(fèi)率2.5%。

然后，小鵬汽車在1月22日跟進(jìn)，推出全系7年低息分期購車方案：首付15%，年費(fèi)率1.67%，活動(dòng)有效期2026年1月21日-31日，以小鵬MONA M03 515長(zhǎng)續(xù)航Plus零售價(jià)11.98萬元為例，月供1355元。

可以看到，以上4家的7年低息方案都讓買車這件事看起來容易些，尤其是對(duì)于年輕人來說，首付不到5萬就能入手一臺(tái)二三十萬的小米YU7，還是熱門車，想來是誘人的。究其本質(zhì)，此舉是在降低用戶當(dāng)前購車門檻，把一些當(dāng)前本沒有消費(fèi)能力的用戶吸引到“買車的用戶池子”里來，如同釣魚撒餌把遠(yuǎn)處的魚吸引過來一樣。

顯然，對(duì)身處當(dāng)下激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的車企而言，既然能讓眼下的“池子”變大，那么7年低息方案就一點(diǎn)壞處都沒有，畢竟這能提供增量。同時(shí)，7年低息方案還不會(huì)像價(jià)格促銷那樣破壞價(jià)格體系與品牌形象，實(shí)在是完美。

有心人應(yīng)該也注意到了，以上4家車企中，除理想汽車外，其余3家的7年低息方案都有限時(shí)要求，看起來像是僅為了刺激春節(jié)前的消費(fèi)。

問題來了，這些車企會(huì)不會(huì)在限時(shí)結(jié)束后再繼續(xù)推7年低息方案？還會(huì)不會(huì)有更多車企加入進(jìn)來？

1月13日，上海市發(fā)布《上海市促進(jìn)服務(wù)業(yè)提質(zhì)增效和消費(fèi)提振擴(kuò)容聯(lián)動(dòng)發(fā)展的若干措施》，該通知中有這么一條：落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策。優(yōu)化汽車貸款流程，放寬申請(qǐng)條件，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率。

不僅如此，1月20日，財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的通知》，甚至將汽車租賃都納入貸款貼息支持范圍。

另外，“十五五”規(guī)劃建議也明確提出要“大力提振消費(fèi)”。綜合以上來看，上述兩個(gè)問題的答案，可能都是“會(huì)”。而至于效果好不好，對(duì)車企而言，這取決于被信貸消費(fèi)的車本身是否具備誘惑力（比如當(dāng)年蘋果手機(jī)對(duì)年輕人的誘惑力夠大，年輕人就要買），以及信貸方案是否更有吸引力（比如更低的年費(fèi)率）。

有人可能說，此舉會(huì)透支未來的汽車消費(fèi)需求，這其實(shí)該是后話，畢竟以后誰還能不能留在牌桌上都兩說。

用7年低息方案買車，本質(zhì)是拿風(fēng)險(xiǎn)換享受

市場(chǎng)調(diào)研公司尼爾森的數(shù)據(jù)顯示，在中國年輕人中，信貸產(chǎn)品的總體滲透率達(dá)到?86.6%。這意味著，中國年輕人愿意提前消費(fèi)的比例很高，可能會(huì)有透支消費(fèi)的習(xí)慣。在此，我有必要且認(rèn)真提醒：可能在車企眼里，7年低息方案堪稱完美，但在選擇7年低息方案之前，請(qǐng)消費(fèi)者尤其是年輕用戶一定要冷靜。

需知，對(duì)于有投資等靈活用錢需求、且有一定能力消費(fèi)的用戶來講，7年低息方案是多了一個(gè)選擇，否則，它只是給用戶開了一道門，至于門后面有什么，是不確定的。

比如，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有多少人能保證自己的收入在7年里能一直增加或者哪怕是保持穩(wěn)定？過去房地產(chǎn)市場(chǎng)的下行，已經(jīng)讓很多人認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金為王的“含金量”有多高。因此，在選擇7年低息方案前，用戶一定要認(rèn)真問自己是否真的需要一臺(tái)車、甚至是一臺(tái)不便宜的車，以及自己是否真的有能力在接下來的7年里按期償還債務(wù)，不至于讓個(gè)人信用崩塌。

再比如，用戶需要認(rèn)真考慮自己是否會(huì)擁有一臺(tái)車長(zhǎng)達(dá)7年，尤其是擁有一臺(tái)電車長(zhǎng)達(dá)7年。要知道，現(xiàn)在的新車保值率遠(yuǎn)不如從前，可能到時(shí)候車輛殘值還沒有貸款余額多，別不信，類似的現(xiàn)象在房地產(chǎn)行業(yè)并不少。另外，如今技術(shù)升級(jí)與新車迭代非常快，7年里可能L3有條件自動(dòng)駕駛、固態(tài)電池等已經(jīng)上車，到那個(gè)時(shí)候用戶手上的車可能有“老古董”感，同時(shí)車輛殘值也自然會(huì)少。

還比如，用戶需要搞清楚與7年低息方案對(duì)應(yīng)的是否有捆綁銷售，如捆綁車險(xiǎn)、后裝等可能會(huì)讓買車更貴，同時(shí)也要了解提前還貸是否要繳納違約金之類。

最后，用戶要清醒地知道自己買的是車、是大宗消費(fèi)品，而不是手機(jī)不是快消品。總之，用7年低息方案買車，本質(zhì)是拿風(fēng)險(xiǎn)換享受，既然有風(fēng)險(xiǎn)，那么用戶多一份思考就有必要。

對(duì)了，本文開頭的那個(gè)比方，可能不貼切，目的是讓大家能意會(huì)，請(qǐng)別作他想，拜托。

配圖來源：網(wǎng)絡(luò)&AI