山東
政府背書、低價親民、帶病可投，憑借這些獨特優(yōu)勢，惠民保曾迅速席卷全國，截至2023年覆蓋30個省份、累計參保1.68億人次，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要補充。然而如今，多地參保率增速放緩甚至下滑，部分產品陷入“高風險人群聚集、健康人群退保”的死亡螺旋，這款民生保險緣何“賣不動了”？
惠民保的遇冷，核心是普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的深層矛盾。作為社商合作的創(chuàng)新險種，它既要堅守低價低門檻的惠民底色，又要滿足保險公司的運營盈利需求。為控制賠付風險，多數產品設置1.5萬-2萬元的高額免賠額，超七成產品賠付比例不超過60%，健康人群年年繳費卻鮮有理賠，獲得感持續(xù)走低。
參保結構失衡則加劇了這一困境。因允許帶病投保且統(tǒng)一定價，惠民保對老年、患病群體吸引力十足，卻難以吸引健康的年輕群體。這種“逆向選擇”推高整體賠付壓力，保費上漲又進一步倒逼健康人群退保，形成惡性循環(huán)。加之部分地區(qū)缺乏財政補貼、集體參保激勵等配套政策，參保基數難以擴大。
此外，產品同質化嚴重、服務體驗不佳也是重要誘因。早期惠民保陷入低價內卷，忽視保障細節(jié)與理賠服務，消費者理賠時頻遇用藥目錄受限、流程繁瑣等問題。而保險公司偏高的運營成本，也讓實際賠付比例僅維持在40%-50%，難以形成良性循環(huán)。
破解困局，需要多方協(xié)同發(fā)力。監(jiān)管層應引導產品從“價格戰(zhàn)”轉向“價值戰(zhàn)”，杜絕低價無序競爭；保險公司需優(yōu)化保障方案，為健康人群增設體檢、慢病管理等增值服務；政府則要強化引導，通過醫(yī)保個人賬戶支付、企業(yè)參保補貼等方式擴大覆蓋面。
惠民保的遇冷并非普惠模式的失敗，而是粗放發(fā)展后的必然調整。唯有在堅守惠民初心的前提下，找準普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的平衡點，才能讓這款民生產品行穩(wěn)致遠。
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