最高LPR+2%！如何看待：云南銀行業協會發文規范汽車金融？

封面圖片來自海明威名著：《永別了！武器》

請不要對“高息高返”再抱有幻想！

起碼在未來3-5年內，

這款銀行車貸產品，

大概率不會大規模出現！

這是【鷂石周說汽金】視頻號直播間，這半年來一直強調的話題。自從2025年6月底以來，銀行高息高返戛然而止，伴隨而來的是大行跨省展業也是受到各種嚴格的限制，很多直客服務商朋友都還是希望能回到之前的狀態，實踐證明的確有極少數地區可能階段性出現過最高5年18的產品，以及有極少數部分地區通過助貸機構變通的方式，繼續開展了一段時間高息高返，比如就有：云南！

果然，這次就是云南銀行業協會發文了！

關于次話題！今晚20:00【鷂石周說汽金】直播間，一起交流討論！點擊下方預約直播，同時給視頻號＋關注。這里先簡單說一說，鷂石周的個人觀點和看法！ 也歡迎各位到公眾號評論區留言互動。

首先，高息高返一刀切是“反內卷”的一環！是在國內汽車行業，乃至各行各業的大背景下執行的，目前的形式可以看到，如果管理層或行業協會不自律，各行各業過度內卷，上下游產業鏈都面臨崩潰的風險，所以 ，“反內卷”一刀切是必然的！

其次，競爭博弈中，納什均衡比囚徒困境更可怕！過去2-3年的高息高返帶來的價格戰，銀行、車商和客戶沒有贏家，都是別卷到無盡的深淵，且不能自拔！囚徒困境還可以雙方談一談，達成一個相對優的解，納什均衡只有通過外力來打破！所以，“反內卷”一刀切是必需的！

再次，雖然是“一刀切”但各地可能各具特色。2025年7月份以來，銀行新車直客產品主要執行15返5的政策，很快的有地方出現5.5或者變現的6，再比如總對總，主機廠強勢要求必須達到一個什么標準，實際執行過程中，由于信息不對稱，各地監管的理解和自律要求多少有差異，加上具體執行銀行的具體情況不同，實際中存在一定偏差也正常。所以，“反內卷”一刀切不是一蹴而就，而是循序漸進！

最后，潘多拉的寶盒，不能再次開啟！為啥這次云南銀行也協會率先出文了？鷂石周看來基于2點：1、去年8月份鷂石周就拿到了當地的一款產品資料，還在做高息高返，可能被投訴了？這里很好理解：“不患貧，而患不均！”一旦有人越界操作，遲早會暴露并被投訴！2、這不2026年一開年，各家銀行都忙著搞開門紅了？要想快速開門紅，“高息高返”的重型武器，自然被翻出來！一翻出來就“暴露”了，行業協會和背后的監管必然出來制止！所以說：過程是曲折的！前途是光明的！

最后再多說一句！從島國過去的“經驗”看，現階段，利率下行也是大勢所趨！不可撼動！問題是：回到咱們汽車金融圈！這么多直客服務商，還有汽車金融從業人該怎么辦？

【鷂石周說汽金】公眾號+視頻號

今晚20：00一起直播間活動交流！

附：云南協會文件原文如下

為提升汽車消費金融服務質效，營造規范有序的市場秩序，切實降低消費者購車成本，維護消費者合法權益。按照金融機構降本提質增效相關要求，強化行業自律，在前期簽署《云南省銀行業與貸款中介合作自律公約》的基礎上，現就全省汽車分期業務和汽車消費貸款業務，自律約定如下：

一、規范汽車消費金融產品和服務。

汽車金融產品和服務要充分體現金融工作的政治性和人民性，要依法合規促進汽車消費，要轉變經營理念，以客戶利益為先，風險防控為本，回歸本源。不設汽車分期和汽車消費貸款業務專項規?？己酥笜?，堅決叫?！案呦⒏叻怠睒I務模式，切實降低消費者購車成本，實現汽車消費金融健康可持續發展。

二、執行統一息費標準。

汽車分期業務息費折算后統一按照貸款年化利率約定、計算和公示，不使用易誤導消費者的“費率”指標。根據云南汽車消費市場實際，共同約定汽車分期業務下調并嚴格執行統一的年化利率標準：即當期基準LPR+200BP；汽車消費貸款年利率原則按照當期基準LPR執行。不高息高返引導經銷商向消費者搭售汽車分期或消費貸款業務，不變相向消費者轉嫁成本;不低價獲客惡性競爭，不以犧牲銀行自身利益參與“內卷”。

三、嚴禁任何方式返傭。

堅決落實與中介機構“零費用”往來約定，杜絕向經銷商及其關聯人員等支付提成、傭金及任何形式的權益，不得以任何隱蔽、變異方式開展不正當競爭。不得通過合同約定等方式限制客戶提前還款或收取過高的違約金。

四、加強自主經營和風險管理。

改變汽車金融業務“等投喂”現狀，要創新宣傳方式，拓寬自主營銷和獲客渠道。要加強員工行為管理，嚴格貸款審核，見車見人了解客戶，要嚴防虛構購車場景、偽造貸款資料、職業背債人等汽車金融涉詐風險，有效防控風險。

五、建立并完善獎懲機制。

云南省銀行業協會對各會員單位執行公約情況開展自律檢查，建立問題通報機制，督促會員單位整改規范。建立問題線索舉報獎勵機制，線索一經查實，云南省銀行業協會將對舉報人給予獎勵。各會員單位應配合對公約履行情況、舉報線索的調查，可結合自身情況建立舉報獎勵機制。

以上約定，簽署公約的會員單位共同遵守，同時倡議廠商金融、汽車金融、金融租賃等汽車金融服務機構在云南展業須共同遵守，并自覺接受監管部門、消費者、媒體和社會各界的監督。云南省銀行業協會按照協會章程，對違反本公約的會員單位采取通報、責令內部問責處理、取消有關評先評優資格等自律懲戒措施。

云南省銀行業協會

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