河南平頂山警方破獲特大“AB貸”合同詐騙案

在河南省平頂山市繁華商務區的一棟高檔寫字樓里，一家掛著“某商務咨詢有限公司”招牌的門面，窗明幾凈，員工衣著整齊，顯得格外“正規”。

誰能想到，這個看似體面的“助貸服務機構”，竟在短短半年內，精心編織了上百起“AB貸”騙局，如同一個隱形的金融黑洞，將大量資金源源不斷地吸入囊中。當警方雷霆收網時，在其辦公室里查獲的，是整齊擺放的偽造銀行委托函、上百份精心設計的“貸款居間合同”以及記錄著詳細詐騙流程的“業務手冊”。

01

“救命稻草”背后的“雙簧陷阱”

2024年11月，從事建材生意的張某正為公司一筆30萬元的資金缺口焦頭爛額，頻繁的銀行申貸拒批讓他幾乎陷入絕境。就在這時，一個自稱“某助貸服務公司”客服的陌生來電，如同“救命稻草”般出現：“張先生您好，我們是專業助貸機構，與多家銀行簽訂有‘金融合作協議’，征信再差我們也能幫您順利拿到貸款！”病急亂投醫的張某，很快被邀約至這家位于繁華地段、裝潢氣派的公司。

接待他的是一名自稱某銀行“信貸部劉主任”的男子，西裝革履，言談舉止頗具“專業范兒”。男子煞有介事地分析了張某征信不佳的情況后，拋出了所謂的“完美解決方案”：“張總，您這種情況比較特殊，但沒關系，我們銀行內部有‘綠色通道’。只要您能找個征信良好的朋友過來配合‘過個賬’，提升一下系統綜合評分，我們內部渠道一運作，三天保證貸款到賬！您朋友只是做個見證，不用承擔任何責任。”這番說辭，徹底打消了張某的疑慮。

幾天后，張某帶著信任他的親友李某再次來到該公司。在密閉的會議室里，業務員對李某進行了“隔離”溝通，反復強調其角色僅僅是“提升信用評分”“臨時走賬”，絕不會成為貸款主體，并出示了那份條款繁冗、關鍵信息模糊不清的《貸款居間服務合同》。在得到“絕對安全”的口頭保證和業務員快速翻頁、指點簽字的催促下，兩人簽署了合同。隨后，業務員以“協助操作、提高成功率”為名，拿過李某的手機，快速完成了某銀行小額貸款的申請流程。

不久，一筆24萬元的銀行貸款打入李某的賬戶。然而，緊隨其后的并非張某期待的完整資金，公司以“服務費”“渠道費”等名目當場扣下了4萬余元，最終轉到張某手中的不足20萬元。數日后，當李某到銀行辦理其他業務時，才發現他竟然是這筆24萬元貸款的主貸人和還款義務人！

當李某、張某到該公司找到“劉主任”理論時，該公司又拿出“補充協議”，承諾六個月后保證把貸款轉到張某名下。而等到銀行催收還款時，這份協議卻成了推卸責任的工具：“這是你們之間的借貸糾紛。”張某和李某這才如夢初醒，意識到落入了一個精心設計的圈套。

02

?穿透“借貸糾紛”的迷霧

2024年12月，平頂山市公安局新華分局民警接到了張某和李某的報案。報案人口中頻繁出現的“助貸被騙”“親友受連累”“貸款主體被調包”等字眼，瞬間引起了值班民警的高度警覺。這類利用金融信息不對稱和實施心理操控的犯罪，隱蔽性強，取證難度大，是擺在經偵民警面前的新挑戰。

偵查初始，民警并未急于直接接觸，而是對該公司進行了全方位的摸排核查，發現該公司員工多為年輕的“00后”，出行駕駛豪車，長期在互聯網發布“無視黑白戶、百分百放款”等明顯違規的助貸廣告，并高薪招聘話務員。并且，該公司并未與銀行等金融機構簽訂所謂的“金融合作協議”，存在重大疑點。

警方調查取證之路并不容易。該公司持有合法的營業執照，經營范圍包含“經濟咨詢、技術服務”等，表面看是在進行正常的商業活動。其與客戶簽訂的《貸款居間服務合同》形式上完備，條款復雜，犯罪團伙刻意將“貸款主體變更”這一核心欺詐點隱藏在冗長的文字中，或通過口頭承諾進行欺騙，造成“合同糾紛”的假象。

是經濟糾紛還是刑事犯罪？這成為橫亙在民警面前的第一道難題。

報案人張某和李某除了那份對自己不利的合同和轉賬記錄，拿不出其他直接證據證明對方存在欺詐故意。且犯罪團伙成員經過“專業”培訓，反偵查意識強，對外統一聲稱“如實告知了業務流程”“服務費是雙方自愿約定”，并哄騙受害人（貸款人和實際用款人）簽訂“補充協議”，試圖將犯罪事實引向“民事借貸糾紛”。人證物證的獲取和固定極其困難。

面對困局，警方立即成立專案組。為了避免打草驚蛇，專案組民警首先主動與當地金融監管部門及本地多家銀行機構啟動聯合研判機制，深入開展外圍查證與數據碰撞工作。通過分析，報案人李某在某銀行辦理的貸款類別為個人消費貸，該類貸款額度低，申請手續可以全程在手機上辦理，銀行工作人員后臺審核通過后即可發放，無需當面審核。犯罪嫌疑人極有可能利用這點，通過代持手機操作，在用款人和實際貸款人并不完全知情的情況下完成貸款申請。隨后，民警進一步與相關金融機構對接，對“該助貸公司成立至案發期間”時間段內的貸款人進行大量走訪，進一步收集固定其他受害人相關人證和物證。

掌握該“助貸公司”作案手法后，警方與檢察、金融監管部門進行聯合會商，認為該“助貸公司”以“正規機構”為噱頭，混淆貸款主體概念，哄騙受害人簽訂貸款居間合同，代持操作申辦貸款，騙取高額“服務費”，初步具備合同詐騙犯罪的特征，進一步明晰了案件性質和偵辦方向。

03

“吸血鏈條”浮出水面

外圍調查取得了突破，但要將整個犯罪鏈條徹底擊穿，還需要更扎實的證據。專案組面臨又一重困難——資金流向追蹤與團伙架構厘清。成千上萬條資金流水需要梳理，犯罪團伙內部如何分工、贓款如何分配，這些都是定罪量刑的關鍵。

民警調取了與該公司有關聯的數百條銀行賬戶流水，通過數據建模與資金穿透，對貸款資金到賬后的流向進行追蹤分析。一個清晰的模式浮現出來：由B角（征信良好者）賬戶收到的貸款資金，在極短時間內，總會有一筆固定比例（約20%）的資金轉入該公司控制的賬戶，其余約80%轉給A角（實際用款人）。這筆20%的資金，隨后又被層層分解，最終流入郭某、齊某等幾個核心成員的私人賬戶。這條清晰的資金流向圖，如同犯罪的“心電圖”，確鑿地證明了該團伙以非法占有為目的，騙取“服務費”的實質。

經深入調查，專案組基本摸清了該犯罪團伙的組織架構：以郭某、齊某為首，下設話務組、面簽組、審核組、財務組，各組之間分工明確，相互配合，形成了一個完整的犯罪流水線。話務組負責通過非法渠道購買征信不良人員信息（A角），并進行初步篩選和電話邀約；面簽組由所謂的“主任”扮演，負責虛構與銀行的關系，誘騙A角拉來B角，并完成簽約；審核組和財務組則負責操作貸款申請和資金劃轉。

時機成熟！2025年1月，在掌握了大量確鑿證據后，平頂山市公安局經偵支隊和新華分局等多警種部門組織百余名警力，展開集中收網行動。當民警突入該公司辦公室時，部分財務人員的電腦屏幕上還閃爍著正在更新的“獵物名單”——一份記錄了500余名A角客戶信息的表格，詳細標注著“初步接觸”“已邀約”“待收割”等狀態。現場查獲的“業務手冊”，更是完整揭示了其詐騙話術流程：“如何精準篩選A角客戶”“邀約A角的話術模板”“如何說服A角拉來B角的8種技巧”“應對B角質疑的7種標準回答”等，其專業化和精細化程度令人咋舌。

郭某等人到案接受訊問時仍然妄圖狡辯，拿出一份“補充協議”：“你們看，這是張某、李某之間的借貸糾紛，我們公司只負責居間服務。”當民警將查獲的“業務手冊”和“客戶信息”等物證擺在面前時，郭某等人最終放棄抵抗，對其以非法占有為目的，通過虛構與銀行合作關系、隱瞞貸款主體變更真相并騙取高額“服務費”的犯罪事實供認不諱。

詐騙話術

04

?循線追蹤“打深打透”

2025年7月，該犯罪團伙29名犯罪嫌疑人被檢察機關依法提起公訴。隨后，平頂山警方繼續深挖擴線，專案組秉持“打深打透”的原則，將偵查視角從個案向串案、從單點向網絡延伸，對該犯罪團伙的組織脈絡和關聯產業開展了更為立體、深入的研判。民警以在案人員信息為基點，拓展運用“人員聯查、數據聯動、企業聯析”的戰法，對郭某、齊某等核心成員的社會關系、資金往來、活動軌跡進行多維度碰撞分析。

通過海量數據篩查與精準溯源，一個跨越區域、更加龐大的“助貸”金融黑灰產網絡逐漸浮出水面。經研判發現，以郭某、齊某為首的犯罪團伙，為規避打擊、持續牟利，自2023年以來，采取“化整為零、多點布局”的策略，伙同他人在多個省份，通過委托代理、冒用他人身份等方式，先后注冊成立了22家業務范圍、運營模式高度雷同的“助貸”類公司。這些公司如同“連鎖店”一般，在不同地域復制著“AB貸”詐騙的劇本，形成了規模化的犯罪產業鏈。初步核查數據顯示，該擴張網絡所涉及的受害人員總數高達上千人，團伙非法攫取的“服務費”等違法所得累計達3300萬余元。

現場繳獲的作案工具

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