事關(guān)樓市，這項(xiàng)制度要改，央媒點(diǎn)名了

聊個(gè)樓市的消息。

昨天，人民日?qǐng)?bào)登載一篇文章《中央“點(diǎn)名”住房公積金，釋放什么信號(hào)？》，專(zhuān)門(mén)說(shuō)到公積金制度，文章里頭講，2026年公積金將會(huì)有重要變化。這可不是隨便講講的，你想，去年年末的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的文稿里，住房公積金被單獨(dú)提到，這可是過(guò)去十年當(dāng)中第一回。緊接著的全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議上，公積金被提到了有7次。

信號(hào)很明顯：這項(xiàng)制度，要改了。

說(shuō)起來(lái)，公積金是個(gè)比較實(shí)在的好制度，但這些年明明知道它好，可對(duì)一部分人來(lái)說(shuō)，卻感覺(jué)有點(diǎn)使不上勁，甚至有點(diǎn)“食之無(wú)味，棄之可惜”。

文章里也直接點(diǎn)出了幾個(gè)大家平時(shí)感受很深的痛點(diǎn)：錢(qián)能不能更容易貸到、用起來(lái)方不方便、能不能真正幫到想住更好房子的人。說(shuō)白了，就是希望這筆錢(qián)更“活”一點(diǎn)，更貼近老百姓的實(shí)際需要。

有人可能聽(tīng)過(guò)一些聲音，說(shuō)應(yīng)該取消公積金，給企業(yè)減減負(fù)，或者干脆改成企業(yè)年金。這種想法，聽(tīng)著好像比較有道理，但其實(shí)沒(méi)弄清楚公積金現(xiàn)在到底起多大作用。你別看它好像平時(shí)悄無(wú)聲息的，其實(shí)全國(guó)有近1.8億人的賬戶(hù)里，每年都會(huì)打進(jìn)3萬(wàn)多億。

這些錢(qián)，可以用來(lái)買(mǎi)房、裝修、交房租，甚至遇上大病或困難時(shí)也能提取救急。

更關(guān)鍵的是，它實(shí)實(shí)在在支撐著樓市。到去年年底，全國(guó)的個(gè)人住房貸款余額接近38萬(wàn)億元，其中公積金貸款就占到了8萬(wàn)多億元。想想看，要是突然抽走這8萬(wàn)億元，樓市會(huì)冷成啥模樣？所以，公積金可不是想取消就能取消的，它早就和無(wú)數(shù)家庭的安居夢(mèng)還有整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定緊緊地綁一塊了。

那改革會(huì)往哪個(gè)方向走？大方向其實(shí)不難猜，拓展使用場(chǎng)景、優(yōu)化貸款政策、打破地域限制、加強(qiáng)數(shù)字化的辦理體驗(yàn)……目標(biāo)很明確：讓你能貸得到、貸得多、用得順。

首先，最直接的就是“降價(jià)”。現(xiàn)在公積金首套房貸款利率是2.6%，二套房是3.075%。而商業(yè)貸款的平均利率，去年三季度已經(jīng)降到3.07%左右。這么一比較，公積金的利率優(yōu)勢(shì)其實(shí)就不太明顯了。如果能再降一降，比如說(shuō)降幅比普通LPR大一些，肯定能吸引更多人用它貸款買(mǎi)房。

從今年1月1號(hào)起，以前已經(jīng)辦下來(lái)的公積金貸款，利率自動(dòng)下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)。算筆賬就清楚了：如果你有120萬(wàn)、30年的公積金貸款，光是這一項(xiàng)，總共能省下將近6萬(wàn)塊的利息。這等于直接給正在還貸的家庭“減負(fù)”了。

其次，是讓貸款政策更“貼心”。很多地方已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，把公積金的“能量”放大了。像寧夏銀川最近出的新政策，家里孩子多的、或者退役軍人的家庭，公積金貸款額度能再往上提20到30萬(wàn)。而且，貸款年限可以延長(zhǎng)，以前婚前用過(guò)公積金貸款的人，結(jié)婚后還能以家庭名義再申請(qǐng)。這些細(xì)微的調(diào)整，都是為了讓制度更貼合不同家庭的實(shí)際需要。

再者，是讓提取和辦事更“靈活”。以前公積金想取出來(lái)，條條框框比較多。現(xiàn)在不少城市都放寬了，比如在深圳，公積金能用來(lái)交首付；在天津、廣州，可以提取出來(lái)給老舊小區(qū)加裝電梯。

辦事也越來(lái)越方便，很多地方通過(guò)手機(jī)APP，辦理租房提取之類(lèi)的業(yè)務(wù)，都能實(shí)現(xiàn)“秒到賬”。從申請(qǐng)貸款到放款，最快5個(gè)工作日就能辦妥，真正實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”。

最后，是地域統(tǒng)籌這一塊。現(xiàn)在的公積金，基本還是各地自己管自己的。有的地方，比如說(shuō)重慶、海南，公積金貸款用得比較充分，貸款率超過(guò)了90%。但像東北一些省份，還不到50%，北京也才60%多一點(diǎn)。為啥？因?yàn)楦鞯厍闆r不一樣，年輕人流出的地方，貸款需求比較弱，房?jī)r(jià)太高的一線(xiàn)城市，公積金貸款額度往往不夠用，很多人干脆就不申請(qǐng)了。

要是往后能夠慢慢打破這類(lèi)地域界限，讓錢(qián)在全國(guó)或者更大范圍里邊流動(dòng)起來(lái)，那閑置的資金就能夠調(diào)到更需要的地方去。比如說(shuō)，要是在北京、上海也可以申請(qǐng)到更高額度的公積金貸款，那好多人的購(gòu)房需求或許就被激發(fā)。

中央已經(jīng)明確，現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場(chǎng)，主要矛盾已經(jīng)從“不夠住”變成了“如何住得更好”。所以政策的重心，也轉(zhuǎn)到了“穩(wěn)市場(chǎng)、去庫(kù)存、優(yōu)供給”上。目前全國(guó)公積金的賬上，大約趴著11萬(wàn)億的資金。如果能通過(guò)改革把這些錢(qián)更有效地用起來(lái)，不僅對(duì)穩(wěn)定樓市有幫助，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的信心，也會(huì)是一股實(shí)實(shí)在在的支撐。

所以，這次公積金改革，看起來(lái)是調(diào)整一個(gè)制度，其實(shí)，牽扯到無(wú)數(shù)普通人的安家計(jì)劃，也和整個(gè)樓市預(yù)期的改變有關(guān)系。它不會(huì)一下子就完成，不過(guò)每一步，都值得你我留意。