曼昆研究 | 加密貨幣交易者必看：銀行卡被凍先別慌，學會整理證據鏈！

引 言

近年來，中國金融監管的“斷卡行動”不斷升級，目的為切斷電信詐騙與跨境賭博的資金鏈，也深刻影響著普通人的賬戶安全。

在這個背景下，一個尋常的轉賬備注，竟能讓銀行卡瞬間凍結——大連的于女士僅僅因為250元轉賬中寫了“狗狗幣”三個字，就被建設銀行封禁賬戶，并被要求“自證清白”。

這一案例并非偶然。隨著監管壓力傳導至銀行，風控系統變得高度敏感，任何與“虛擬貨幣”相關的字眼都可能觸發警報。尤其在七家協會于12月5日聯合重申“不得參與虛擬貨幣交易”后，銀行管控進一步收緊，形成“字涉幣圈，卡即被鎖”的緊張局面。

當加密世界的匿名流動，撞上現實金融的嚴格監管，我們不禁要問：在防范犯罪的同時，如何避免誤傷普通用戶？這場由“三個字”引發的賬戶風波，正折射出當下金融安全與個人權益之間的微妙平衡。

觸發凍結的高危行為圖譜

為了更精準地識別銀行卡被凍的風險，我們需要對導致凍結的高危行為進行畫像。根據呂盈輝律師實務辦案經驗，梳理了以下高危行為，其背后反映了黑灰產資金對接到虛擬貨幣賣方導致賣方凍卡的邏輯。

司法凍結的核心在于“資金穿透”。

詐騙贓款一旦進入騙子賬戶，會被迅速分散到無數張卡里。警方為了追贓，會順著資金路徑凍結所有關聯賬戶。這就導致一個現象：哪怕你只收到了一筆有問題的錢，整張卡也可能被凍，俗稱“資金污染”——就像一滴臟水弄臟了整杯水。

通常，你的賬戶出問題，無非三種情況：

• 司法凍結（最嚴重）：先止付48小時，若賬戶涉案可能轉為長達6個月或更久的正式凍結。

• 銀行風控：銀行覺得你交易可疑，關了你的網銀、支付功能，需要你主動去解釋。

• 行政凍結：其他執法部門因調查需要而凍結。

通過證據重構法律事實（一）如何排除“主觀明知”

在虛擬貨幣交易引發的凍卡案件中，司法機關最常考慮的罪名是“幫助信息網絡犯罪活動罪”（幫信罪）與“掩飾、隱瞞犯罪所得罪”（掩隱罪）。兩者的核心區別在于行為人主觀上對犯罪活動的認知程度。

1. 辦案機關的推定邏輯

辦案人員常通過一系列客觀行為來推定行為人“應當知道”資金涉詐，例如：

• 交易價格明顯偏離市場正常范圍；

• 使用境外或隱蔽通訊工具進行聯絡；

• 賬戶被風控后，仍頻繁嘗試小額轉賬以“測試”賬戶狀態。

對于單純的虛擬貨幣賣方，司法機關容易形成“有罪推定”，認為從事該行業就應預見到風險。因此，有效抗辯的關鍵在于構建完整的“不知情”證據鏈。

2. 有效的抗辯策略

當事人需積極證明自己已盡到合理的審核義務且交易完全正常，例如：

• 審核義務：核對交易對手的實名身份信息；

• 價格合理：證明成交價在公開市場的正常波動區間內；

• 行為邊界：若僅完成了“幣款兩清”的基礎交易，未協助對方進行取現、刷臉等深度操作，則更有利于主張自身行為的合法性與中立性。

對于大多數無辜被凍卡的當事人，核心目標是保住賬戶內的合法資金。這涉及刑事案件中“追繳贓款”與民法中“善意取得”制度的沖突。

1. 追繳的強勢性

根據法律規定，犯罪所得應予追繳。實踐中，公安機關有時可不經法院判決，直接將凍結資金返還給詐騙受害人。此時，持卡人唯一的法律護盾就是“善意取得”。

2. 善意取得的構成要件

要主張善意取得，必須同時滿足以下三點：

• 主觀善意：不知道也不應當知道資金來源于犯罪；

• 支付合理對價：為獲得該資金，支付了價值相當的對價；

• 交易完成：已經完成了交易并獲得了資金。

3. 虛擬貨幣交易中的核心爭議與抗辯

爭議焦點常在于：用虛擬貨幣支付，是否算“合理對價”？部分辦案機關認為，虛擬貨幣不是法定貨幣，故不構成有效對價。

對此，可從以下法理角度進行有力抗辯：

• 司法實踐認可其財產屬性：在盜竊、搶劫虛擬貨幣的刑事案件中，法院均認定其具有財產價值并據此定罪。既然定罪時承認其價值，在追繳環節就不應否定其作為對價的合法性。

• 民法典保護虛擬財產：《民法典》已明確網絡虛擬財產受法律保護。個人之間的虛擬貨幣買賣，屬于對自身財產的合法處分。

行動建議：一旦發現賬戶被凍但資金未被劃走，應立即向辦案機關提交書面法律意見，明確提出“善意取得”主張，這是阻止強制劃扣的關鍵窗口期。

（三）、合法交易的邏輯

在有罪推定的思維慣性下，持卡人自證清白的唯一途徑是重構交易全貌。這需要實現資金流、信息流、業務流的三流合一驗證。

• 資金流：提供完整的銀行流水，清晰解釋每一筆款項的來源與去向。

• 信息流：保留完整的聊天記錄、交易平臺訂單截圖、對方實名信息等，證明交易基于自愿協商，且己方盡到了身份核實義務。

• 業務流（關鍵證明）：提供對應的虛擬貨幣流轉證據，包括交易所提幣記錄、鏈上轉賬哈希（Transaction Hash）及區塊鏈瀏覽器查詢截圖，以確鑿證明：在收到對方轉賬的相近時間點，已有等值虛擬資產轉入對方控制的地址，實現“幣款兩清”。

明白交易邏輯很簡單，只需要知道以下四點：

• “我是誰”：附上工作證明、納稅記錄，樹立一個有正當職業、身家清白的守法公民形象，破除“職業洗錢、車隊”嫌疑。

• “為什么做交易”：闡述投資虛擬貨幣的動機（如看好區塊鏈技術、賺取差價），賦予行為商業合理性。

• “怎么做的交易”：詳細描述自己的KYC風控標準，展示如何篩選交易對手，證明自己比普通人更謹慎。

• “為什么我是無辜的”：結合前述證據，論證自己對涉案資金的性質完全不知情，且已支付了合理對價，屬于善意第三人。

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面對賬戶凍結，應采取針對性步驟與風險防范策略。若處于臨時止付階段（通常為72小時內），建議暫不主動處理；一旦轉為長達6個月的正式凍結，則需立即行動。

1.解凍實務步驟

首先通過銀行查詢凍結單位與聯系方式；優先采用郵寄方式向辦案機關提交書面說明及相關證據，既正式留痕，也避免直接溝通中的風險。

如被要求退款，務必明確退款性質為“配合調查”或“人道協助”，而非“退贓”，避免被認定為認罪；同時應爭取僅處理涉案金額部分，要求解除對賬戶其余資金的凍結。

2.凍結解除后的遺留問題

即使資金解凍，賬戶可能仍受“總對總”查控系統限制，或被列入聯合懲戒名單。此時需向凍結地反詐中心提交不涉案證明，并逐級申請解除限制，該過程往往耗時較長。

3.合規是根本底線

在當前“斷卡”與反洗錢監管背景下，任何脫離合規流程的交易都面臨極高風險。隨著偵查技術不斷升級，客觀證據的重要性愈發凸顯。建議相關從業者與交易者：

• 建立并嚴格執行交易證據留存機制；

• 一旦遭遇凍結，及時尋求專業法律支持；

• 在合規框架內，守護個人資產與交易安全。

*本文為上海曼昆律師事務所的原創文章，僅代表本文作者個人觀點，不構成對特定事項的法律咨詢和法律意見。歡迎更多Web3從業者投稿、爆料。如需轉載及法律咨詢，請添加客服：mankunlawyer。

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