“保費(fèi)貴、承保虧”行業(yè)難題有解?廣東探索智駕車險(xiǎn)新政

近日，廣東金融監(jiān)管局等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持我省保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展助力廣東在中國式現(xiàn)代化建設(shè)中走在前列的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)制造強(qiáng)省建設(shè)。記者注意到，這份聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障的政策文件中，不僅重申了對新能源汽車的保險(xiǎn)支持，更首次明確提出“探索開發(fā)智能駕駛責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

作為全國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，2024年廣東新能源汽車產(chǎn)量占全國1/4，相當(dāng)于全國每4輛新能源汽車就有1輛“廣東造”。2025年以來，我國新能源汽車保有量持續(xù)提升，前11個(gè)月新能源汽車銷量達(dá)1478萬輛，同比增長31.2%。

然而，在新能源汽車產(chǎn)銷兩旺的當(dāng)下，新能源車險(xiǎn)市場卻存在“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的兩難困境，產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展與保險(xiǎn)保障滯后的矛盾日益凸顯。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，標(biāo)志著廣東將從省級政策層面，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一場深刻的供需適配與邏輯重構(gòu)。

市場透視：“三高”困局待解

隨著科技進(jìn)步，智能駕駛正走進(jìn)我們的生活。近日，工業(yè)和信息化部宣布我國首批L3級有條件自動(dòng)駕駛車型獲得產(chǎn)品準(zhǔn)入許可，標(biāo)志著自動(dòng)駕駛首次以“產(chǎn)品身份”進(jìn)入公共交通體系。這一變革不僅重塑了汽車產(chǎn)業(yè)格局，也對傳統(tǒng)車險(xiǎn)體系提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

與智能駕駛的突破相伴，新能源汽車的普及勢頭同樣迅猛。2025年以來，我國新能源汽車保有量持續(xù)提升，前11個(gè)月新能源汽車銷量達(dá)1478萬輛，同比增長31.2%。作為配套的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，新能源車險(xiǎn)市場隨之快速擴(kuò)容。國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人近日表示，預(yù)計(jì)2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）規(guī)模將突破2000億元，同比增長超過30%。

然而，市場規(guī)模高速增長的背后，新能源汽車“保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高”的“三高”困局始終未得到根本破解。

在南都灣財(cái)社2024年發(fā)起的調(diào)查中，超八成受訪者表示其新能源車保費(fèi)在3000元以上；保費(fèi)在2000元以上的更是達(dá)到了93%。

從消費(fèi)者的感知來看，新能源汽車的保障體驗(yàn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)與技術(shù)的“同頻”。“輕微剮蹭的維修賬單動(dòng)輒數(shù)千元，核心部件受損的維修成本能買半輛車”。更令車主困惑的是，即使在未出險(xiǎn)的情況下，燃油車保費(fèi)一年比一年低，新能源車卻“不降反漲”。

在南都灣財(cái)社2024年發(fā)起的調(diào)查中，四成受訪車主的保費(fèi)漲幅在千元以內(nèi)，而另有近兩成的車主面臨超過千元的漲幅。

有車主直言，盡管青睞智能輔助駕駛帶來的便利，卻對其可能引發(fā)事故后的理賠責(zé)任與流程感到擔(dān)憂。這種“買得起車，卻交不起車險(xiǎn)”的現(xiàn)實(shí)矛盾，正消解著部分消費(fèi)者的購車與用車信心。

在南都灣財(cái)社2024年發(fā)起的調(diào)查中，新能源商業(yè)車險(xiǎn)被拒理由。

此外，在南都灣財(cái)社2024年發(fā)起的新能源商業(yè)車險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查中，有22.86%的受訪者表示曾有過被拒保的經(jīng)歷，拒保原因從行駛里程、車型品牌到駕駛習(xí)慣，標(biāo)準(zhǔn)不一且透明度不足，超四成受訪者甚至不清楚自己被拒保的具體緣由。

在市場的另一端，保險(xiǎn)公司同樣處于“增收不增利”的尷尬境地。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，新能源車均保費(fèi)較同級別燃油車高出約20%，但由于賠付成本過高，行業(yè)整體承保仍處于虧損狀態(tài)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率超過100%，全年承保虧損達(dá)57億元。

如何化解“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的兩難局面？有業(yè)內(nèi)專家分析指出，這背后是一系列復(fù)雜因素的疊加：一方面，集成化、智能化的車身結(jié)構(gòu)導(dǎo)致維修技術(shù)門檻與配件成本高企；另一方面，車輛的加速性能、獨(dú)特的單踏板駕駛模式等，客觀上需要用戶一定的適應(yīng)期，這在一定程度上推高了事故率。

大型險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)顯示，新能源新車的出險(xiǎn)率高達(dá)40%，是傳統(tǒng)燃油車的兩倍。更為隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)來自使用性質(zhì)的不確定性，如，大量私家車被用于營運(yùn)，但其高風(fēng)險(xiǎn)并未在保費(fèi)中得到充分體現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)錯(cuò)配。

行業(yè)展望：重構(gòu)責(zé)任體系與保險(xiǎn)邏輯

“汽車智能化給汽車、保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)帶來深刻變革，逐步重構(gòu)人、車、交通等多方關(guān)系。”有專家稱，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，傳統(tǒng)車險(xiǎn)將“人”作為責(zé)任主體，無法覆蓋智能駕駛“人機(jī)共駕”或以系統(tǒng)為主導(dǎo)的新型風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，智能駕駛技術(shù)迭代快、數(shù)據(jù)高頻、維度豐富、風(fēng)險(xiǎn)特征演化迅速，傳統(tǒng)定價(jià)模式需加快調(diào)整優(yōu)化；在服務(wù)能力方面，目前行業(yè)缺少專門針對智能駕駛車輛的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，無法適應(yīng)智能化時(shí)代消費(fèi)者的需求。

對此，《指導(dǎo)意見》對新能源車險(xiǎn)的部署直指“問題導(dǎo)向”與“創(chuàng)新導(dǎo)向”。一方面，優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)，直擊“投保難、保費(fèi)貴”的現(xiàn)實(shí)難題。要求強(qiáng)化對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)支持力度，將推動(dòng)廣東本地險(xiǎn)企進(jìn)一步落實(shí)“愿保盡保”要求，同時(shí)有望依托本地產(chǎn)業(yè)資源，建立險(xiǎn)企與車企的協(xié)同定損機(jī)制，降低因維修體系封閉導(dǎo)致的賠付成本偏高問題。

另一方面，探索開發(fā)智能駕駛責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占“人機(jī)共駕”時(shí)代的創(chuàng)新制高點(diǎn)。隨著工信部公布首批L3級自動(dòng)駕駛車型準(zhǔn)入許可，“人機(jī)共駕”場景下的責(zé)任劃分成為行業(yè)難題。當(dāng)前市場上的“智駕險(xiǎn)”多為車企推出的兜底服務(wù)，并非真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，核心癥結(jié)在于數(shù)據(jù)壁壘與責(zé)任認(rèn)定模糊。

在多位行業(yè)人士看來，《指導(dǎo)意見》提出探索開發(fā)這一產(chǎn)品，正是瞄準(zhǔn)了智能駕駛技術(shù)商業(yè)化后的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。“依托廣東在智能網(wǎng)聯(lián)汽車領(lǐng)域的技術(shù)積累，將有望推動(dòng)車企開放脫敏數(shù)據(jù)，助力險(xiǎn)企構(gòu)建精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，為L3級及以上自動(dòng)駕駛的規(guī)模化應(yīng)用掃清保障障礙。”

發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強(qiáng)國的必由之路。新能源汽車的普及是必然趨勢，而保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)保障工具，其改革創(chuàng)新必須與產(chǎn)業(yè)迭代同頻共振。

破局新能源車險(xiǎn)“保費(fèi)貴、承保虧”困境，遠(yuǎn)不止于費(fèi)率的簡單升降，其本質(zhì)是要求保險(xiǎn)業(yè)完成一次深刻的角色轉(zhuǎn)型：從被動(dòng)的事后“賠付支付方”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的、貫穿汽車全生命周期的“風(fēng)險(xiǎn)管理與生態(tài)共建伙伴”。

此次《指導(dǎo)意見》的出臺，為這場轉(zhuǎn)型按下了地方實(shí)踐的啟動(dòng)鍵。憑借雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和前瞻的政策布局，廣東有望在全國率先走出一條“產(chǎn)業(yè)升級與保險(xiǎn)創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展”的新路，為解決困擾全行業(yè)的“三高”困局，提供具有示范意義的“廣東方案”。

采寫：南都灣財(cái)社記者 管玉慧