1月1日起，你的房貸月供降了！速查能省多少

房貸族請注意！新年伊始，兩份“減負禮包”已到賬！

自2026年1月1日起，存量公積金貸款利率迎來下調，而部分商業性個人住房貸款也將迎來重定價日而實現利率下調，每個月能省去不少月供。

無論是公積金貸款還是商業貸款，都無需個人申請，銀行會自動調整。

減負利好一：存量公積金貸款利率下調

根據2025年5月7日發布的《中國人民銀行關于下調個人住房公積金貸款利率的通知》，自2025年5月8日起，下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.1%和2.6%。5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.525%和3.075%。

對于2025年5月8日以前已經發放的個人住房公積金貸款，自2026年1月1日開始，執行調整后的個人住房公積金貸款利率。

假如借款人購買首套房，以一筆100萬元、期限30年的等額本息公積金貸款為例，本次利率下調將為存量貸款人帶來直接的減負效果。在原利率2.85%時，借款人每月需還款約4136元，年還款額約為49632元。當利率降至2.60%后，其月供將減少至約4003元，年還款額相應降至約48036元。

這意味著，在貸款合同剩余期限內，借款人每月可少還約133元，全年累計節省約1600元。

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進在接受上海證券報記者采訪時認為，公積金貸款利率從1月1日開始執行新利率，實際上是指對一些存量的公積金貸款利率進行下調。而增量購房的公積金利率本身在2025年5月已經下調和照常執行。總體來說，公積金的利率對于存量和增量貸款均友好，即呈現了寬松的導向。

近期各地發布公積金利率下調政策，主要是對目前正在還貸的公積金貸款用戶有積極意義。公積金貸款利率下調降低了每個月的還款金額。同時每月還款減少后，個人可消費的資金能力也會增加。

那么后續是否還會下調？嚴躍進分析，當前公積金利率仍然存在下調空間，但并非當務之急，因整體利率已處于低位，且政策重點仍在消化存量。值得注意的是，當前公積金與商貸利率差距較小，若長期缺乏調整，將弱化其低利率優勢。

“此外，不應僅聚焦利率，更要著眼于公積金制度整體優化。中央經濟工作會議已將公積金改革列為2026年重點，預計后續將有更多舉措出臺，以更好支持住房消費?！眹儡S進說。

減負利好二：部分商業貸款利率迎來重定價日

除了公積金貸款外，部分存量商業貸款利率也會在新的一年重新定價，對于商業銀行發放的存量房貸也有減負效應。2025年貸款市場報價利率（LPR）下調過一次，即2025年5月，當時5年期及以上的LPR下降了10個基點，即從3.6%下降到3.5%。

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公告顯示，2025年12月22日的LPR為：1年期LPR為3.0%、5年期以上LPR為3.5%。兩個期限品種均與上月保持一致。

以深圳為例，深圳不再區分首套和二套房貸利率，該利率基于5年期以上LPR（2025年12月為3.5%）調整為3.05%（LPR-45BP）。

假如去年某購房人在深圳購買了首套房，貸款100萬元，期限為30年，利率為3.15%，月供約4297元。存量利率政策出臺后，其選擇的利率重定價日是1月1日，那么自2026年1月1日重定價日起，該筆貸款利率將調至3.05%，月供將降至約4243元，相當于每月節省約54元。

記者了解到，近年來，國內主要銀行陸續啟動存量房貸利率重定價周期調整，借款人可選擇將周期調整為3個月、6個月或12個月。為在預期利率下行的趨勢中更快享受降息紅利、減少利息支出，不少客戶已成功辦理調整，其中多數人選擇了周期最短的3個月，也有部分人選擇了6個月。

關于怎么貸款更劃算的問題，多位房地產行業專家認為，對于已辦理公積金貸款的群體，建議首先確認自身貸款是否符合本次利率調整條件，重點核對貸款發放時間是否在2025年5月8日（含）之前。自2026年1月起，建議密切關注銀行還款計劃的變動。保持每月按時足額還款。一般情況下，銀行將在利率調整后向借款人發送更新后的還款計劃表，如有疑問也可主動聯系貸款經辦行進行確認。

對于正計劃購房的群體，在貸款選擇上則可遵循以下策略：優先申請利率較低的公積金貸款，若公積金貸款額度不足，可考慮采用“公積金貸款＋商業貸款”的組合貸方式，最后再考慮純商業貸款。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉接受上海證券報記者采訪時預測，2026年貸款利率還將呈現下行態勢，存款利率繼續低于貸款利率。對新一批購房人來說，在保留必要支出的儲蓄后，買房時盡可能提高首付比例，降低月供。

“此外，現在公積金業務跨區辦理更便利了，而且直系親屬之間還可以提取用于首付，且不影響公積金貸款，最好用公積金貸款。”李宇嘉說。