普惠保險的“惠而不費”難題，眾惠保險用數(shù)智化給出了答案

普惠保險的核心訴求是“惠而不費”，但如何在覆蓋更多帶病體、新市民等薄弱群體的同時，保持服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營可持續(xù)性，是行業(yè)長期面臨的挑戰(zhàn)。相互保險憑借“會員共建共享、風(fēng)險共擔(dān)”的天然普惠基因，為破解這一難題提供了制度基礎(chǔ)，但規(guī)模化服務(wù)的實現(xiàn)，離不開數(shù)智化技術(shù)的強力支撐。眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）以自研“智惠賠”智能風(fēng)控平臺為支點，實現(xiàn)了普惠屬性與數(shù)智能力的深度融合，為相互保險的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型提供了標(biāo)桿樣本。

相互保險的普惠基因與數(shù)智化轉(zhuǎn)型的需求高度契合。不同于傳統(tǒng)股份制保險公司，相互保險組織由會員共同所有，不以盈利為最終目的，保費收入主要用于會員保障與服務(wù)升級，天然具備服務(wù)薄弱群體的動力。但普惠保險面臨的現(xiàn)實困境是，服務(wù)人群風(fēng)險分散、需求多樣，傳統(tǒng)人工運營模式下，核保理賠效率低、運營成本高，難以實現(xiàn)規(guī)模化、可持續(xù)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，我國近4億帶病人群貢獻了約60%的醫(yī)療支出，但其商保保費占比僅為5%，核心原因之一就是傳統(tǒng)保險模式難以平衡保障覆蓋面與經(jīng)營可持續(xù)性。

眾惠相互的破局之道，在于將數(shù)智化轉(zhuǎn)型貫穿業(yè)務(wù)全流程，以技術(shù)降本增效，為普惠保險的規(guī)模化發(fā)展掃清障礙。作為扎根深圳前海的相互保險組織，眾惠相互自成立之初就確立了“數(shù)智驅(qū)動”戰(zhàn)略，持續(xù)加大科技投入，構(gòu)建了從產(chǎn)品設(shè)計、核保風(fēng)控到理賠服務(wù)的全鏈路智能化體系，“智惠賠”智能風(fēng)控平臺正是這一戰(zhàn)略的核心成果。

這款自主研發(fā)的平臺，依托“機器學(xué)習(xí)模型+智能規(guī)則引擎”的技術(shù)組合拳，精準(zhǔn)解決了普惠保險運營中的核心痛點。通過對海量歷史理賠數(shù)據(jù)的分析學(xué)習(xí)，平臺能夠快速識別不同案件的風(fēng)險特征，依據(jù)預(yù)設(shè)規(guī)則實現(xiàn)自動化審核與決策，既提升了處理效率，又強化了風(fēng)控精準(zhǔn)度。依托該平臺的“數(shù)字核賠員”，已覆蓋83%的核心險種，全流程自動化率超80%，自核率達70%，大幅減少了人工干預(yù)，降低了運營成本。

技術(shù)賦能帶來的不僅是效率提升，更是服務(wù)邊界的拓展與服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化。眾惠相互2025年半年報顯示，“智惠賠”平臺上半年累計處理賠付件數(shù)達3.9萬件，最快理賠時效僅31秒，單證齊全案件1日結(jié)案率高達99%。對參保的帶病體、新市民等群體而言，這種高效、便捷的理賠服務(wù)，徹底改變了他們對保險“投保易、理賠難”的固有認知；線上報案率攀升至97.8%的亮眼數(shù)據(jù)，也印證了用戶對智能化服務(wù)的高度認可。

更重要的是，數(shù)智化帶來的成本優(yōu)化，讓眾惠相互能夠持續(xù)聚焦普惠領(lǐng)域，擴大保障覆蓋范圍。目前，眾惠相互在運營的會員互助類項目超10個，累計覆蓋人次超200萬，涵蓋帶病慢病、新市民、高齡老人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民等多個保障薄弱群體。這些項目之所以能夠持續(xù)運營，關(guān)鍵就在于“智惠賠”平臺通過智能化手段降低了運營成本，讓“惠而不費”的普惠承諾具備了現(xiàn)實基礎(chǔ)。例如，針對慢性肝病患者推出的“惠肝保”，正是依托數(shù)智化風(fēng)控與健康管理體系，實現(xiàn)了“保障+服務(wù)”的深度融合，既為4.5億肝病患者提供了精準(zhǔn)保障，又通過風(fēng)險減量管理維持了經(jīng)營可持續(xù)性。

眾惠相互的數(shù)智化實踐，最終獲得了行業(yè)的高度認可。近日，德本咨詢發(fā)布的報告顯示，“智惠賠”智能風(fēng)控平臺憑借領(lǐng)先的技術(shù)創(chuàng)新與顯著的應(yīng)用成效，榮登“2025保險AI應(yīng)用TOP30”榜單。這一榮譽不僅是對眾惠相互科技研發(fā)能力的肯定，更印證了其“數(shù)智+互助”模式的可行性與先進性。

在監(jiān)管政策持續(xù)支持普惠金融發(fā)展的背景下，眾惠相互的實踐為行業(yè)提供了重要啟示：相互保險的普惠基因需要數(shù)智化技術(shù)的賦能，才能實現(xiàn)規(guī)模化、可持續(xù)發(fā)展；而保險科技的創(chuàng)新價值，只有扎根于民生需求，才能真正發(fā)揮作用。未來，隨著AI技術(shù)與醫(yī)療、醫(yī)保數(shù)據(jù)的深度融合，眾惠相互將繼續(xù)深化數(shù)智化轉(zhuǎn)型，以更高效的服務(wù)、更精準(zhǔn)的保障，為更多薄弱群體筑牢風(fēng)險防護網(wǎng)，推動相互保險在健康中國戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。

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