“不用還錢”的陷阱：金融“職業(yè)背債”黑產(chǎn)猖獗

“只要征信良好，就能輕松貸款，到手后分成還不用還。”這句在社交媒體上流傳的“致富捷徑”，讓無(wú)數(shù)普通人掉入了深淵。

2025年12月25日，公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)了為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”集群打擊行動(dòng)成效，并公布了包含“職業(yè)背債”在內(nèi)的十大典型案例。這一行動(dòng)共打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

發(fā)布會(huì)上披露的案例揭示，一種名為“職業(yè)背債”的騙局正通過(guò)偽造資產(chǎn)、勾結(jié)內(nèi)鬼等方式，系統(tǒng)性套取銀行信貸資金，將沉重的還款壓力完全轉(zhuǎn)移給被誘騙的“背債人”。

騙局畫像

“職業(yè)背債”的目標(biāo)人群是所謂“征信白戶”——他們通常居住在農(nóng)村，征信記錄正常但名下無(wú)房、無(wú)車、無(wú)資產(chǎn)。

犯罪團(tuán)伙以“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”、“不用還錢”為誘餌，招募這些人充當(dāng)“背債人”。隨后，犯罪團(tuán)伙會(huì)對(duì)其進(jìn)行全套“包裝”。

在浙江蔣某等人貸款詐騙案中，犯罪團(tuán)伙為“背債人”量身定制營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表等全套企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料，偽造房產(chǎn)證、車輛登記證等資產(chǎn)證明，進(jìn)行話術(shù)培訓(xùn)后，對(duì)7家銀行實(shí)施貸款詐騙，涉案金額達(dá)9000余萬(wàn)元。

金融“黑灰產(chǎn)”已非零散作案，而是形成了完整的產(chǎn)業(yè)化鏈條。公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)華列兵指出，此類犯罪呈現(xiàn)出運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化、從業(yè)人員職業(yè)化、作案手段隱蔽化的特征。

其產(chǎn)業(yè)鏈條包括虛假?gòu)V告投放、提供“對(duì)抗”教程、定制統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明、代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)。

更值得警惕的是，部分職業(yè)律師和催收機(jī)構(gòu)專業(yè)人員熟悉法律法規(guī)和信貸機(jī)構(gòu)投訴規(guī)則，在利益驅(qū)使下相繼加入“反催收”等團(tuán)隊(duì)，對(duì)不法行為推波助瀾。

為從源頭上化解風(fēng)險(xiǎn)，2025年6月至11月，公安部會(huì)同金融監(jiān)管總局部署17個(gè)重點(diǎn)省市，開(kāi)展了為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動(dòng)。

行動(dòng)期間，全國(guó)公安經(jīng)偵部門立案查處案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君透露，截至11月末，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)向公安機(jī)關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元；指導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)報(bào)案1700余起，涉及金額超170億元。

新型變種與挑戰(zhàn)

除“職業(yè)背債”外，其他形態(tài)的金融黑灰產(chǎn)同樣危害巨大。例如，以“解債”為名的非法集資案極具隱蔽性和擴(kuò)散性。

在廣東周某某等人案件中，犯罪團(tuán)伙成立多家關(guān)聯(lián)公司，虛構(gòu)與資產(chǎn)管理公司合作的資質(zhì)，以“4折解債”為誘餌，面向信用卡、貸款逾期客戶收取債務(wù)總金額40%的“解債資金”。

截至案發(fā)，共吸收全國(guó)28個(gè)省份1.4萬(wàn)名負(fù)債客戶解債資金9億余元。這類案件實(shí)質(zhì)是通過(guò)“騙新還舊”的龐氏騙局模式維持，以“解債”之名行詐騙之實(shí)。

金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君指出，當(dāng)前金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”已演化為借助高科技手段批量化、智能化、產(chǎn)業(yè)化造假，傳統(tǒng)風(fēng)控模式難以有效識(shí)別和應(yīng)對(duì)。

治理金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”既需要司法機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門持續(xù)加強(qiáng)執(zhí)法司法協(xié)作、綜合施策，更需要金融機(jī)構(gòu)扛牢全面風(fēng)險(xiǎn)管理特別是內(nèi)控合規(guī)管理的主體責(zé)任，筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障。

邢桂君強(qiáng)調(diào)，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”的坐大成勢(shì)并非短期形成，打擊治理工作需持續(xù)發(fā)力、久久為功。2026年，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)加大打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)。

浙江省一處偏僻農(nóng)舍內(nèi)，53歲的村民黃某禮面對(duì)四份法院判決書，上面記錄著他欠三家銀行共計(jì)48.2萬(wàn)元的債務(wù)。他回憶，當(dāng)初貸款中介找上門時(shí)，承諾“銀行不會(huì)來(lái)找麻煩”，他只需提供身份證和征信報(bào)告，就能“躺賺”數(shù)萬(wàn)元分成。

如今，承諾成為一紙空文，他不得不獨(dú)自面對(duì)巨額債務(wù)。黃某禮的遭遇，正是公安部通報(bào)的“職業(yè)背債”典型案例的縮影。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)華列兵在發(fā)布會(huì)上警示，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君則透露，2026年將繼續(xù)保持高壓打擊態(tài)勢(shì)，并推動(dòng)完善跨部門協(xié)同治理機(jī)制。