廣西
手機銀行刷了三遍，五年期大額存單的影子都沒見著。我媽打來電話時，我正盯著建行App里那行“暫無符合條件的產品”發愣。她說：“隔壁李阿姨托人找關系，搶到了最后一張三年期，利率1.75%，你要不要也試試？”
我愣住。那曾是我們這代人眼里的“上古理財神器”，如今竟成了爸媽輩口耳相傳的稀缺資源。
銀行悄悄下架五年期大額存單，三年期利率跌破2%，起存門檻一路抬到百萬級。這不是某一家的動作，而是六大行的集體退場。背后是銀行凈息差逼近紅線的無聲警報——貸款收不回高利息，再給儲戶高利率，只會越存越虧。
可對我們這代人來說，這不只是銀行的生意算盤，更是理財觀的分水嶺。
我爸媽那輩人，信的是“錢放銀行最安全”。他們經歷過糧票時代，攢錢是本能，利息是看得見的回報。哪怕現在利率一降再降，他們仍會為0.1%的差異輾轉幾家銀行。而我們這一代，從支付寶買余額寶開始，就學會了“流動比利息重要”。
Z世代更不一樣。朋友小林，98年生，去年開了個人養老金賬戶，第一筆錢沒買存款，而是投了只高股息股票基金。問他不怕跌？他笑：“跌了就當沒賺，總比放銀行縮水強。”他不是孤例。調查顯示，超一半的Z世代已開始思考養老，但真金白銀投下去的，大多選了“看起來能漲”的產品。
千禧一代則卡在中間。上有老要顧，下有娃要養，手頭現金流緊巴巴。我們不再迷信“穩賺不賠”，但也還沒完全擁抱波動。于是，基金投顧火了，智能定投多了，大家開始學著讓專業的人，幫自己做決定。
利率跌到2%以下，存單消失，不是終點，而是一堂全民金融課的開始。
它逼我們承認：躺著收利息的時代過去了。錢要跑贏通脹，就得學會和風險共處。
這代人終將明白，真正的安全感，不再來自一張保本保息的紙，而是來自對資產配置的理解——哪部分該穩，哪部分能搏，哪部分用來試錯。
如果你還在糾結去哪家銀行能多給0.05%，不妨試試換個思路：花半小時，搞懂你賬戶里那只“固收+”基金到底買了什么。或者，把每年一次的體檢，加上一條：給自己的財務狀況也做個全面檢查。
錢會貶值，但認知不會。
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