多地公積金使用范圍拓寬

記者丨李莎 編輯｜周上祺

各地正在密集優(yōu)化公積金政策。

近日，石家莊出臺(tái)公積金新政，提高租房提取額度，年度累計(jì)提取金額最高2.4萬(wàn)元/人；增加支付物業(yè)費(fèi)的提取項(xiàng)目，每人每年最高提取2000元；取消“商轉(zhuǎn)公”不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證“兩年”的限制條件，并優(yōu)化房屋套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)中指研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月22日，2025年以來(lái)各地公積金優(yōu)化政策約270條。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2026年政策優(yōu)化的趨勢(shì)將延續(xù)。

前不久中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議召開(kāi)，將深化住房公積金制度改革納入明年房地產(chǎn)工作的重點(diǎn)任務(wù)。這意味著這一長(zhǎng)期被忽視的民生金融工具正被賦予助力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)、構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式的新使命，也意味著2026年公積金政策優(yōu)化空間將進(jìn)一步打開(kāi)。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究員、國(guó)家未來(lái)城市實(shí)驗(yàn)室副主任王業(yè)強(qiáng)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，這標(biāo)志著公積金制度從地方性技術(shù)調(diào)整升級(jí)為國(guó)家層面的系統(tǒng)性改革工程。公積金制度的改革潛力，核心在于打破“屬地封閉、功能單一”的結(jié)構(gòu)性桎梏，向多功能、跨區(qū)域、全周期的綜合保障平臺(tái)演進(jìn)，有望成為構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式的核心支點(diǎn)。

公積金使用范圍拓寬

今年以來(lái)，各地公積金在加大對(duì)居民住房支持力度、擴(kuò)大政策覆蓋范圍、推進(jìn)異地互認(rèn)等方面動(dòng)作頻頻。

加大購(gòu)房貸款支持力度一直是各地公積金政策的重點(diǎn)。如近日，天津擬出臺(tái)公積金貸款新政，擬將首套房和第二套房貸款最高限額分別由100萬(wàn)元、50萬(wàn)元提高至120萬(wàn)元、100萬(wàn)元。又如11月，佛山出臺(tái)樓市新政，將配售型保障房公積金貸款的首付比例下調(diào)至最低15%。此外，信陽(yáng)、徐州、常州、黃岡、洛陽(yáng)、駐馬店、南京等多地也有相關(guān)政策推出。

與之前相比，各地公積金貸款政策更加精細(xì)化。如云南針對(duì)性上浮多子女家庭公積金貸款額度，二孩、三孩家庭購(gòu)置首套房和二套房，公積金貸款額度分別上浮20%、30%；黃岡購(gòu)買新房現(xiàn)房的，公積金貸最高貸款額度上浮20%；上海購(gòu)買符合條件的新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度上浮15%。另外，多地繼續(xù)優(yōu)化公積金貸款住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

除了購(gòu)房之外，多地也在加大公積金對(duì)居民租房的支持力度。如近日石家莊提高租房提取額度，將年度租房提取上限從1.5萬(wàn)元/人上調(diào)至1.8萬(wàn)元/人，符合備案要求的，其提取額度進(jìn)一步升至2.1萬(wàn)元/人，兩個(gè)以上子女家庭年度提取額可進(jìn)一步提至2.4萬(wàn)元/人。今年以來(lái)，佛山、六安、杭州、安陽(yáng)等地也有類似政策出臺(tái)。

除了直接提高租房提取額度，部分地區(qū)還對(duì)租房提取公積金的方式進(jìn)行優(yōu)化，比如在成都，租賃保障性租賃住房的，可以申請(qǐng)公積金按月直付房租；北京也在對(duì)公積金直付房租進(jìn)行試點(diǎn)。

在擴(kuò)大政策覆蓋范圍和使用場(chǎng)景方面，今年各地進(jìn)行了多方面探索，進(jìn)一步拓寬公積金使用范圍。如深圳、廣州等更多城市支持提取公積金付首付；安陽(yáng)新增提取公積金支付住房維修資金和契稅；天津支持提取公積金用于既有住宅加裝電梯。

部分城市的公積金使用甚至突破了住房范圍。如石家莊、徐州、沈陽(yáng)、蘇州等地探索支持提取公積金支付物業(yè)費(fèi)，徐州還允許申請(qǐng)?zhí)崛」e金支付暖氣費(fèi)，海南探索支持大病致困提取公積金，成都優(yōu)化重大疾病提取公積金的范圍，將重大疾病提取的病種范圍由11項(xiàng)擴(kuò)展至35項(xiàng)。

除了擴(kuò)展公積金提取使用范圍外，部分城市也放寬了公積金提取對(duì)象的范圍，加大代際互助提取力度。如威海將購(gòu)房和付首付的提取范圍由房屋所有權(quán)人及配偶，放寬至房屋所有權(quán)人及配偶、雙方父母、子女。在成都，繳存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申請(qǐng)?zhí)崛±U存人本人及配偶住房公積金。

多個(gè)省份也在著力提高靈活就業(yè)人員參與公積金制度的積極性。如廣西靈活就業(yè)繳存人在異地購(gòu)房，不受戶籍地、工作地等附加條件限制，符合提取條件的，均可在購(gòu)房?jī)赡陜?nèi)申請(qǐng)?zhí)崛”救说淖》抗e金。此外，靈活就業(yè)人員辦理繳存業(yè)務(wù)還可享受低息貸款、減免個(gè)稅、提升個(gè)人金融信貸資質(zhì)等多方面優(yōu)惠。山東、海南等地也有相關(guān)政策推出。

多地也在持續(xù)推進(jìn)公積金異地互認(rèn)。如深圳將公積金購(gòu)房還貸提取范圍從深圳市擴(kuò)展至全國(guó)，昆明取消公積金異地購(gòu)房提取限制，南京公積金異地貸款拓展至江蘇全省，西寧上線公積金“全國(guó)異地對(duì)沖還貸”業(yè)務(wù)等。

王業(yè)強(qiáng)認(rèn)為，今年以來(lái)全國(guó)多地持續(xù)推進(jìn)公積金制度優(yōu)化，聚焦“減負(fù)、擴(kuò)面、提效、通辦”四大方向，政策調(diào)整呈現(xiàn)系統(tǒng)性、精準(zhǔn)化特征，在擴(kuò)大覆蓋范圍、降低負(fù)擔(dān)、提升效率方面成效顯著。

“一金多用”有望進(jìn)一步推廣

“但公積金制度落地仍面臨結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)，制度深層次改革仍需繼續(xù)突破‘屬地壁壘’與‘功能單一’兩大瓶頸。”王業(yè)強(qiáng)坦言。

王業(yè)強(qiáng)進(jìn)一步指出，一方面，部分熱點(diǎn)城市公積金結(jié)余緊張，對(duì)異地貸款設(shè)置隱性門檻；中小城市資金充裕卻缺乏跨區(qū)域統(tǒng)籌機(jī)制，導(dǎo)致“有資金無(wú)需求、有需求無(wú)資金”并存。

另一方面，系統(tǒng)對(duì)接面臨滯后問(wèn)題，部分城市仍依賴人工核驗(yàn)材料，與公安、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)等系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享不暢，異地貸款審批周期長(zhǎng)，存在“信息孤島”。

除此之外，王業(yè)強(qiáng)談到，騙提騙貸風(fēng)險(xiǎn)在上升。中介偽造購(gòu)房合同、婚姻證明、租賃合同等行為增多，多地（如普洱）出臺(tái)專項(xiàng)處理辦法，但“事前篩查+事中監(jiān)測(cè)+事后懲戒”全鏈條監(jiān)管體系尚未在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一。

不只如此，王業(yè)強(qiáng)認(rèn)為，靈活就業(yè)人員參與公積金制度的積極性也有待繼續(xù)提高，其背后的核心矛盾是“交不起”與“不想交”并存。主要原因是該群體月收入波動(dòng)大，跨省流動(dòng)后賬戶銜接不暢，也影響其持續(xù)繳存動(dòng)力。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確，要深化住房公積金制度改革。對(duì)此，王業(yè)強(qiáng)認(rèn)為，公積金功能擴(kuò)容潛力巨大，資金統(tǒng)籌潛力有待進(jìn)一步釋放，公積金覆蓋人群的潛力也可以繼續(xù)拓展。

在功能擴(kuò)容方面，王業(yè)強(qiáng)認(rèn)為，2026年有望在全國(guó)推廣“一金多用”模式，覆蓋裝修、租賃押金、養(yǎng)老服務(wù)繳費(fèi)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)從“購(gòu)房工具”到“家庭綜合保障賬戶”的躍遷。

提高公積金使用效率的話題也是討論熱點(diǎn)。今年6月，住建部、財(cái)政部、央行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2024年年度報(bào)告》，其中明確，截至2024年末，公積金累計(jì)繳存總額逾327941億元，繳存余額109253億元，同比增長(zhǎng)8.61%。截至2024年末，公積金累計(jì)提取總額近218689億元，占累計(jì)繳存總額的66.69%。

王業(yè)強(qiáng)表示，當(dāng)前公積金結(jié)余呈現(xiàn)“東部緊張、中西部閑置”格局。京津冀、長(zhǎng)三角、成渝等城市群具備率先試點(diǎn)跨區(qū)域資金調(diào)劑池的條件，可通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“異地繳存、本地使用、資金互濟(jì)”，以盤(pán)活存量、提升效率。

針對(duì)靈活就業(yè)人員繳存積極性不高的問(wèn)題，王業(yè)強(qiáng)認(rèn)為，深圳已有超12萬(wàn)靈活就業(yè)人員自愿參與公積金制度，全國(guó)范圍內(nèi)若建立“政府補(bǔ)貼+平臺(tái)分擔(dān)+個(gè)人自愿”三方激勵(lì)機(jī)制，有望將靈活就業(yè)人員參與公積金制度的比例從當(dāng)前的不足20%提升至40%以上，顯著擴(kuò)大制度覆蓋面。

58安居客研究院院長(zhǎng)張波向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，預(yù)計(jì)2026年公積金貸款額度優(yōu)化、異地辦理流程簡(jiǎn)化等改革將繼續(xù)推進(jìn)，尤其利好新市民、青年等群體。同時(shí)，在貸款額度層面可以因城施策，以更好匹配相應(yīng)需求。另外，公積金可進(jìn)一步突破僅在住房層面的使用范圍，例如可用于子女教育、大病醫(yī)療、老舊小區(qū)改造等，更好發(fā)揮公積金的作用。

中指研究院分析稱，預(yù)計(jì)2026年各地優(yōu)化公積金政策的趨勢(shì)將延續(xù)，貸款額度進(jìn)一步提升、使用范圍更加靈活、異地互認(rèn)互貸等是重點(diǎn)關(guān)注方向。另外，穩(wěn)步推進(jìn)靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度也將是重點(diǎn)之一。

“若改革全面落地，公積金制度有望在2030年前完成從‘住房專項(xiàng)基金’到‘國(guó)家住房與民生保障平臺(tái)?’的轉(zhuǎn)型”，王業(yè)強(qiáng)表示，這將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)與居民購(gòu)房帶來(lái)系統(tǒng)性影響，并有助于重構(gòu)住房金融體系、重塑居民生活方式、引導(dǎo)城市高質(zhì)量發(fā)展。

SFC

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編輯｜黎雨桐 見(jiàn)習(xí)編輯林芊蔚 實(shí)習(xí)生齊心淳

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