修復(fù)有限逾期信用 央行新政為哪類群體“松綁”？

作者 胡群

12月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》。這項(xiàng)被稱為“有限度信用松綁”的政策，為特定逾期人群開啟了一扇信用重建之門。政策明確，對(duì)2020年1月1日至2025年12月31日期間產(chǎn)生、單筆逾期金額不超過1萬元人民幣的個(gè)人逾期信息，若在2026年3月31日前足額還清，相關(guān)記錄將在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中不予展示。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾在當(dāng)天舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，此項(xiàng)政策“幫助已還款的逾期人群加快重塑個(gè)人信用”。他特別強(qiáng)調(diào)，系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別并處理符合條件的記錄，個(gè)人無需主動(dòng)申請(qǐng)。這標(biāo)志著中國(guó)征信體系在堅(jiān)持紀(jì)律性與約束力的同時(shí)，正嘗試融入更具包容性的制度設(shè)計(jì)。

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.1億自然人的信貸信息，日均對(duì)外提供查詢服務(wù)達(dá)兩千萬筆。此次政策調(diào)整雖然覆蓋范圍有限，但涉及的群體規(guī)模及其背后的社會(huì)意義，值得深入探究。

為“誠(chéng)實(shí)而不幸”者劃定修復(fù)空間

此次信用修復(fù)政策的核心特征在于其精準(zhǔn)的邊界設(shè)定。鄒瀾在回答總臺(tái)央視記者提問時(shí)指出，政策制定過程中堅(jiān)持了守信激勵(lì)、普惠公平、便民利民的原則。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影響，一些個(gè)人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時(shí)間償還貸款。雖然誠(chéng)實(shí)守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務(wù)，但信用報(bào)告仍然需要按規(guī)定展示歷史逾期記錄，個(gè)人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定的影響。

鄒瀾進(jìn)一步解釋，政策的四項(xiàng)適用條件形成了一個(gè)清晰的篩選框架：一是適用對(duì)象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息；二是逾期信息需產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；三是單筆逾期金額不超過1萬元；四是個(gè)人須在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。這種設(shè)計(jì)既避免了道德風(fēng)險(xiǎn)，又為真正需要幫助的群體提供了機(jī)會(huì)。

中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅在發(fā)布會(huì)上特別說明了政策背后的考量。她表示，政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額做了明確規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠(chéng)信還款人群信用重建的同時(shí)，“保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力”。這種平衡體現(xiàn)了監(jiān)管層在風(fēng)險(xiǎn)管控與社會(huì)公平之間的審慎權(quán)衡。

北京銀行行長(zhǎng)戴煒從金融機(jī)構(gòu)角度補(bǔ)充了實(shí)踐層面的建議。他指出，足額償還逾期債務(wù)需要同時(shí)結(jié)清歷史欠款和當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)。以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年1月10日前同時(shí)結(jié)清往期欠款2000元及當(dāng)月應(yīng)還款1000元，合計(jì)3000元。這種操作細(xì)節(jié)的明確，有助于符合條件的個(gè)人準(zhǔn)確執(zhí)行還款計(jì)劃。

“免申即享”如何落地與風(fēng)險(xiǎn)防范

政策執(zhí)行機(jī)制的創(chuàng)新是此次信用修復(fù)政策的另一亮點(diǎn)。任詠梅明確表示，政策將實(shí)行“免申即享”機(jī)制。這意味著系統(tǒng)將對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理，個(gè)人無需申請(qǐng)、無需操作，也無需提交任何證明材料。這種設(shè)計(jì)大幅降低了公眾的合規(guī)成本，提高了政策可達(dá)性。

中國(guó)人民銀行征信中心主任張子紅詳細(xì)說明了逾期信息調(diào)整的時(shí)間安排。他介紹，系統(tǒng)將根據(jù)個(gè)人逾期債務(wù)的結(jié)清時(shí)間分兩種情形處理：若個(gè)人在2025年11月30日前已足額還款，相關(guān)逾期信息自2026年1月1日起不予展示；若在2025年12月1日至2026年3月31日期間還款，則系統(tǒng)在次月底前完成調(diào)整。例如，2026年1月還清欠款的，逾期信息將在2月底前展示為正常狀態(tài)。

針對(duì)公眾如何確認(rèn)自身逾期信息是否已調(diào)整的問題，張子紅提出了“一查二問三認(rèn)”的操作指南。他建議，個(gè)人可優(yōu)先通過快捷、簡(jiǎn)便的線上渠道獲取本人信用報(bào)告，包括金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行APP、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付APP及中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)；也可通過線下渠道如征信自助查詢機(jī)、金融機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)及人民銀行各分行征信服務(wù)窗口進(jìn)行查詢。若對(duì)政策適用情況存疑，應(yīng)先聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)確認(rèn)；若仍有問題，可通過人民銀行征信服務(wù)窗口或征信中心客服熱線4008108866反映。

風(fēng)險(xiǎn)防范是政策實(shí)施過程中不可忽視的一環(huán)。任詠梅特別強(qiáng)調(diào)，市場(chǎng)上一些非法中介機(jī)構(gòu)以“征信洗白”“鏟單”為名騙取錢財(cái)或倒賣個(gè)人信息，公眾應(yīng)提高防范意識(shí)。她重申，一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的行為均屬詐騙，公眾可向人民銀行或公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。同時(shí)，對(duì)于打著“債務(wù)重組”旗號(hào)誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或申請(qǐng)高息過橋墊資的行為，逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人應(yīng)保持高度警惕。

從個(gè)體修復(fù)到信用生態(tài)重構(gòu)

此次信用修復(fù)政策的影響將超越個(gè)體層面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、信用體系乃至社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)產(chǎn)生多維度的漣漪效應(yīng)。鄒瀾在發(fā)布會(huì)上指出，政策預(yù)計(jì)將在三個(gè)層面發(fā)揮積極作用：在個(gè)人層面，政策為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)；在金融機(jī)構(gòu)層面，政策有助于金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地識(shí)別個(gè)人信用狀況；在經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面，政策有利于強(qiáng)化個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的履約守信意識(shí)。

工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德從商業(yè)銀行角度闡述了政策的積極意義。他認(rèn)為，一次性信用修復(fù)政策不僅回應(yīng)了人民群眾信用重建的訴求，也是商業(yè)銀行提升金融服務(wù)質(zhì)效的一次重要契機(jī)。一方面，政策有助于優(yōu)化信貸決策，使商業(yè)銀行能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別借款人的真實(shí)信用狀況；另一方面，政策有利于重塑客戶關(guān)系，使商業(yè)銀行能夠在此基礎(chǔ)上更好滿足客戶合理的融資需求。

從更宏觀的視角看，此次政策調(diào)整體現(xiàn)了中國(guó)征信體系建設(shè)的發(fā)展方向。鄒瀾在回答新華財(cái)經(jīng)記者關(guān)于“十五五”時(shí)期征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問題時(shí)表示，人民銀行將繼續(xù)踐行“征信為民”理念，以“防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展”為主線，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，全面提高征信服務(wù)水平和服務(wù)能力。他特別提到，將堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，一方面持續(xù)做強(qiáng)做優(yōu)基礎(chǔ)征信服務(wù)，另一方面進(jìn)一步優(yōu)化征信市場(chǎng)布局，發(fā)揮市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、創(chuàng)新高效的特點(diǎn)。

此次政策也體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)征信權(quán)益保護(hù)的高度重視。任詠梅在回答財(cái)聯(lián)社記者提問時(shí)介紹，人民銀行近年來持續(xù)完善制度機(jī)制、不斷加大監(jiān)管力度、廣泛開展宣傳教育，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作取得積極成效。她提到，人民銀行建立了“6.14信用記錄關(guān)愛日”宣傳品牌，連續(xù)18年開展專題宣傳，并針對(duì)不同群體常態(tài)化開展征信知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村等活動(dòng)，努力營(yíng)造“學(xué)征信、懂征信、用征信”的良好氛圍。

中國(guó)人民銀行此次推出的一次性信用修復(fù)政策，本質(zhì)上是在征信體系的剛性約束中嵌入了有限的彈性空間。通過精準(zhǔn)劃定“2020—2025年期間、1萬元以下、2026年3月底前還清”這三個(gè)維度邊界，政策既為那些因突發(fā)困境而短期逾期的“誠(chéng)實(shí)而不幸”者提供了修復(fù)信用的制度化通道，又嚴(yán)格防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了征信系統(tǒng)的核心權(quán)威。

這項(xiàng)政策的價(jià)值不僅在于幫助特定群體擺脫信用困境，更在于它傳遞了一個(gè)重要信號(hào)：中國(guó)的征信體系正在從單純的風(fēng)險(xiǎn)管控工具，向著兼具紀(jì)律性、包容性與發(fā)展性的綜合系統(tǒng)演進(jìn)。它承認(rèn)個(gè)體在特殊時(shí)期可能面臨的客觀困難，同時(shí)堅(jiān)持“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基本原則。這種平衡體現(xiàn)了現(xiàn)代征信制度應(yīng)有的溫度與精度。

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胡群

金融市場(chǎng)研究院院長(zhǎng) 主要關(guān)注銀行、消費(fèi)金融領(lǐng)域市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。