張偉：數字金融創新成效顯著｜金融與科技

文/清華大學五道口金融學院院長助理張偉

數字金融具有雙重內涵，既包括技術驅動的金融創新，也涵蓋金融體系的數字化轉型。我國即將邁入“十五五”規劃開局之年，大力發展數字金融是深化金融體制改革、促進數字經濟和實體經濟深度融合的重要保障。推動數字金融高質量發展，可通過多維度協同發力。

數字金融具有雙重內涵，既包括技術驅動的金融創新，也涵蓋金融體系的數字化轉型。“十四五”時期，我國金融業數字化轉型取得積極成果，金融服務數字經濟和促進數實融合成效顯著，為構建“科技—產業—金融”良性循環提供了堅實支撐。

一方面，金融業以數字化轉型提高金融產品與服務效能。持續完善政策框架，形成系統化、多層次的發展指引。在《金融科技發展規劃（2022—2025年）》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》《銀行保險機構數據安全管理辦法》等一系列政策引領下，金融機構加快數字化轉型步伐，積極推動人工智能、大數據、區塊鏈等技術在智能風控、精準營銷、智能投顧、運營管理等環節的融合應用與創新實踐，為提升金融產品與服務質效、加快構建中國特色現代金融體系提供持續動能。金融機構以數據、算力等為基礎支撐，推動云計算、人工智能等科技手段向支付清算、財富管理、保險、征信等板塊滲透，通過系統布局數字生態場景、創新數字化運營模式，逐步構建數字生態運營體系。銀行業聚焦業務經營管理全流程數字化升級，持續加大科技投入夯實數字底座。保險業加速技術賦能，物聯網、生成式人工智能等顛覆性技術重構保險價值鏈條，數據融合技術突破保險精算邊界，多模態大模型技術重塑風險建模邏輯和客戶服務模式，整體提高了保險業風險管理和投資管理水平。證券業借助金融科技重塑服務模式與提升運營效能，在智能投研、數字化風控、場景化服務等關鍵領域持續鍛造核心競爭力。

另一方面，金融服務數字經濟和促進數實融合成效顯著。2024年，我國數字經濟核心產業增加值占GDP比重達到10%左右，數字化創新引領發展能力大幅提升。中國人民銀行等7部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》提出，加快數字金融創新，助力數字經濟核心產業發展和產業數字化轉型。產業數字化、數字產業化及數實深度融合催生了大量新業態、新模式，不僅創造了經濟新增長點，也極大激發了經濟社會發展活力。金融部門深化供給側結構性改革，信貸、債券、股權等傳統金融服務以數據要素和數字技術為關鍵驅動，高質量服務數字經濟和促進數實融合。在信貸方面，“十四五”期間，我國數字經濟產業貸款增速明顯高于各項貸款平均增速。截至今年9月末，數字經濟核心產業貸款余額8.2萬億元，同比增長13.0%。在債券融資方面，中國人民銀行會同證監會、科技部等創新推出債券市場“科技板”，支持金融機構、科技型企業、私募股權投資機構發行科技創新債券，拓寬數字經濟相關主體直接融資渠道，提升科技型企業債券融資可及性與便利性。

當前，我國數字經濟邁向全面擴展期，亟須大力發展數字金融。其一，做好數字金融大文章是把握數字經濟發展機遇的需要。新一輪科技革命和產業變革加速演進，放眼全球，世界主要國家均高度重視發展數字經濟。在我國，數字經濟規模快速擴張，數據要素價值不斷釋放，數字經濟已成為推動經濟增長的重要引擎。只有切實用好數據要素，提高金融產品和服務在適應科技創新、先進制造等戰略性前瞻性領域發展要求上的適配性、可持續性和精準性，才能提高金融服務實體經濟能力，為經濟社會發展帶來強勁動力。其二，數字經濟蓬勃發展為數字金融提供了有利條件。當前數字經濟浪潮正以前所未有的速度重塑經濟格局，算力、算法、數據、應用資源協同的全國一體化大數據中心體系加快構建，為數字金融發展提供了底層能力支持。與此同時，數字經濟時代對金融服務提出新要求，倒逼金融機構主動適應變革，更精準地了解市場需求、客戶偏好和風險狀況，促進合理分配金融資源，降低運營成本，優化金融產品和風控模型，提升金融服務和風險管控質效。

我國即將邁入“十五五”規劃開局之年，大力發展數字金融是深化金融體制改革、促進數字經濟和實體經濟深度融合的重要保障。推動數字金融高質量發展，可通過多維度協同發力。一是強化政策引導，持續激活數字經濟新動能。加強戰略規劃引領與政策精準滴灌，研究制定“十五五”時期數字金融發展規劃，完善激勵機制、優化資源配置、搭建對接平臺，引導資金、技術、人才等要素向數字經濟核心產業集聚，協同服務數字經濟和促進數實融合，推動金融業數字化轉型。二是完善法律法規，系統構建數字金融治理體系。密切跟蹤數字金融新產品、新業務、新模式，在制定金融法、推進金融穩定法審議工作過程中，注重統籌創新與規制、效率與公平，針對數據安全、個人信息保護、算法倫理等完善相關業務規則和監管制度，為數字金融創新提供包容審慎、富有彈性的真實市場環境。三是夯實基建底座，提升數字金融技術支撐。加強基礎設施建設，提升自主創新能力，將技術融合應用、全要素數字化轉型作為重要推動力，加快布局先進高效的算力體系，加大云計算、人工智能等技術規范應用，積極探索運用邊緣計算和量子技術突破現有算力瓶頸，為數字金融發展提供精準高效的技術保障。

來源 | 經濟日報

編輯 | 周茗一

審核 | 丁開艷

責編 | 蘭銀帆

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