年輕人不再買(mǎi)賬，信用卡且用且珍惜

2025年，一組來(lái)自官方的冰冷數(shù)據(jù)，如同一聲驚雷，炸響在已然沉寂許久的信用卡江湖。

存量卡流量跌至7.07億張，短短三年近1億張卡片“消失”；貸款規(guī)模半年萎縮6000億；交易金額普遍下滑超過(guò)8%……

更糟糕的是，這不是一次尋常的波動(dòng)，而是一場(chǎng)持續(xù)了整整十二個(gè)季度的“大撤退”。

曾幾何時(shí)，銀行柜臺(tái)前為一張金卡排起的長(zhǎng)龍、業(yè)務(wù)員“跑馬圈地”的激情、年輕人錢(qián)包里層疊的卡片盛況，都成了泛黃的記憶。

而今，這場(chǎng)撤退的先鋒軍，正是曾經(jīng)被各大銀行視為未來(lái)支柱的年輕一代。

90后、00后們，正親手將這張伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)騰飛數(shù)十年的塑料卡片，推向了一個(gè)歷史性的十字路口。

一、從“支付革命”到“時(shí)代棄子”

回望信用卡在中國(guó)的發(fā)展歷程，堪稱(chēng)一部微縮的金融消費(fèi)進(jìn)化史。

上世紀(jì)八十年代，它作為稀罕物登陸，屬于身份與信用的象征。

二十一世紀(jì)初，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)與消費(fèi)主義崛起，信用卡迎來(lái)了真正的“黃金十年”。

銀行們豪擲千金，瘋狂發(fā)卡，用航空里程、商場(chǎng)積分、開(kāi)卡禮、現(xiàn)金回饋等花樣繁多的權(quán)益，成功地將“先消費(fèi)，后還款”的理念植入億萬(wàn)國(guó)人心中。

那些年，信用卡是銀行零售業(yè)務(wù)的皇冠，是利潤(rùn)最豐厚的產(chǎn)品之一。

然而，技術(shù)的洪流與代際的變遷，從不因昔日的輝煌而止步，歷史的車(chē)輪滾入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是智能手機(jī)與二維碼支付全面普及時(shí)，信用卡賴(lài)以生存的物理刷卡場(chǎng)景被急速蠶食。

更為致命的是，一代在數(shù)字原生環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的年輕人，他們的消費(fèi)習(xí)慣、價(jià)值判斷和金融訴求，已然發(fā)生了根本性的蛻變。

信用卡昔日的榮光，在新時(shí)代的審視下，正迅速褪色為一種“古典”且“笨重”的金融產(chǎn)品。

二、信用卡的“三重原罪”

年輕人遠(yuǎn)離信用卡，并非一時(shí)沖動(dòng)，而是基于理性權(quán)衡下的集體選擇。

在追求極致效率的當(dāng)下，年輕消費(fèi)者早已習(xí)慣“一鍵支付”、“刷臉即走”的流暢。

而傳統(tǒng)信用卡的支付還款流程，卻顯得格外冗長(zhǎng)：偶爾還需攜帶實(shí)體卡及簽名、還款需專(zhuān)門(mén)登錄APP、且常與各類(lèi)手續(xù)費(fèi)掛鉤。

正如一位95后犀利指出：“花唄掃碼、微信分期，信用卡還款還得下APP，還得手續(xù)費(fèi)，誰(shuí)想被還款日綁架？”

從前信用卡支付的所謂“優(yōu)勢(shì)”，在移動(dòng)支付生態(tài)面前，已蕩然無(wú)存。

銀行長(zhǎng)期以來(lái)構(gòu)筑的信用卡權(quán)益體系，如機(jī)場(chǎng)貴賓廳、高端酒店住宿、高爾夫權(quán)益等，其目標(biāo)客群是頻繁出差、具有高消費(fèi)能力的高凈值商務(wù)人士或中年人。

然而，對(duì)于大多數(shù)年輕人而言，這些權(quán)益“看上去很美”，卻遠(yuǎn)非日常所需。

調(diào)查顯示，主打此類(lèi)權(quán)益的高端白金卡在年輕群體中激活率慘淡，相反，能直接掛鉤其精神文化消費(fèi)的權(quán)益，如視頻網(wǎng)站會(huì)員、數(shù)字內(nèi)容、潮流IP聯(lián)名、外賣(mài)優(yōu)惠等，才具有真正的吸引力。

招行與B站聯(lián)名卡一炮而紅，正是精準(zhǔn)擊中這一需求的例證。

對(duì)于早期用戶(hù)，信用卡是建立個(gè)人征信記錄的重要途徑。

但在今天，螞蟻花唄、京東白條、微信分付等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，同樣深度接入央行征信系統(tǒng)，且開(kāi)通門(mén)檻更低、使用更便捷。

它們?cè)谛☆~、高頻、線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)了高達(dá)68%的替代率，完全覆蓋了信用卡的基礎(chǔ)信貸功能。

有對(duì)比才有傷害，年輕人自然而然地會(huì)選擇體驗(yàn)更好、更貼合自身消費(fèi)場(chǎng)景的那一個(gè)。

三、 衰敗的必然性

信用卡的頹勢(shì)，絕不能簡(jiǎn)單歸咎于銀行營(yíng)銷(xiāo)不力或年輕人“喜新厭舊”，其背后是更深層次的必然性。

二維碼和NFC支付技術(shù)，本質(zhì)上是對(duì)實(shí)體卡片的降維打擊，支付介質(zhì)從實(shí)體卡變?yōu)槭謾C(jī)中的一串代碼，依附于實(shí)體卡的商業(yè)模式必然松動(dòng)。

年輕人的消費(fèi)更多元、更即時(shí)、更注重精神體驗(yàn)與社群認(rèn)同，他們需要的是能即時(shí)滿(mǎn)足、靈活多變、具有情感連接感的金融工具，而非一套刻板、滯后、試圖教育他們?nèi)绾巍绑w面生活”的權(quán)益模板。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)憑借其巨大的場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)，將消費(fèi)信貸服務(wù)以極低的門(mén)檻普惠化，信用卡曾經(jīng)代表的“信用特權(quán)”光環(huán)已然消散。

因此，信用卡的收縮，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在數(shù)字化生態(tài)浪潮中，因反應(yīng)遲緩、轉(zhuǎn)型不力而面臨的必然結(jié)果。

銀行負(fù)責(zé)人所嘆“客戶(hù)要么不刷卡，要么刷了不分期，利潤(rùn)直接跳水”，正是這一結(jié)構(gòu)性困境的真實(shí)寫(xiě)照。

信用卡即將退出舞臺(tái)？這么說(shuō)或許為時(shí)尚早，但若不變革，歸宿必是邊緣化。

信用卡的未來(lái)，不在于如何奪回失去的疆土，而在于如何重新定義自己的價(jià)值，完成一場(chǎng)從“支付信貸工具”到“個(gè)性化數(shù)字金融服務(wù)節(jié)點(diǎn)”的“靈魂革命”。

年輕人拋棄的不是“信用”本身，而是信用服務(wù)陳舊、笨重的載體形式。

這張小小的塑料卡片，其物理形態(tài)或許終將淡出，但它所代表的“基于信用的未來(lái)消費(fèi)”內(nèi)核不會(huì)消失。