錢誠天眼：數(shù)字支付浪潮下，現(xiàn)金為何依舊“堅(jiān)挺”（一）

在數(shù)字支付大行其道的當(dāng)下，現(xiàn)金在中國并未退出歷史舞臺(tái)，反而呈現(xiàn)出復(fù)雜且多維的角色。它不僅是普惠金融的基石，更憑借獨(dú)特的物理屬性，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著不可替代、甚至引發(fā)爭議的位置。

一、現(xiàn)金的“忠實(shí)擁躉”與高頻使用場景

老年群體是現(xiàn)金的堅(jiān)定使用者。長期養(yǎng)成的支付習(xí)慣，加上難以跨越的“數(shù)字鴻溝”，讓現(xiàn)金成為許多老年人的首選。中國人民銀行 2023 年《適老化支付服務(wù)報(bào)告》抽樣調(diào)查顯示，城市地區(qū)老年人經(jīng)常使用現(xiàn)金的比例超 75%，縣域農(nóng)村地區(qū)這一比例更是高達(dá) 80.4%，足見現(xiàn)金對特定群體的重要性。

農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民同樣依賴現(xiàn)金。在廣袤鄉(xiāng)村，不依賴電力、網(wǎng)絡(luò)和智能終端的現(xiàn)金，是普惠金融中最可靠、最具包容性的支付方式，有力保障了居民的基本支付權(quán)利。

此外，小額高頻的民生交易場景也是現(xiàn)金的“主場”。在菜市場、流動(dòng)攤販處，現(xiàn)金以其直接便捷的特點(diǎn)，確保交易廣泛可達(dá)。

二、現(xiàn)金的隱私“雙刃劍”與監(jiān)管難題

現(xiàn)金具備物理性、匿名性和離線交易特性，在隱私保護(hù)上是一把“雙刃劍”。一方面，它天然守護(hù)著合法的個(gè)人消費(fèi)隱私。不少人擔(dān)憂數(shù)據(jù)被過度收集，在小額私人交易中更信賴現(xiàn)金。但另一方面，強(qiáng)匿名性也可能被不法分子利用，涉足偷逃稅、賄賂、嫖娼等灰色或非法領(lǐng)域。這種“便利”，正是全球金融監(jiān)管體系加強(qiáng)對大額現(xiàn)金交易管理、推動(dòng)支付體系數(shù)字化的重要原因。

值得一提的是，中國推廣數(shù)字人民幣（e-CNY）時(shí)，秉持“可控匿名”理念，力求在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)新平衡：既保護(hù)普通用戶合理隱私，又有效防范非法資金流動(dòng)，營造清朗金融環(huán)境。

三、政策護(hù)航：保障現(xiàn)金合法，遏制非法用途

面對現(xiàn)金的復(fù)雜角色，中國政策導(dǎo)向明確：保障其合法使用暢通無阻，同時(shí)嚴(yán)格打擊非法用途。

在保障方面，中國人民銀行持續(xù)開展“拒收現(xiàn)金專項(xiàng)整治”，明確要求尊重公眾支付選擇權(quán)，還提供“零錢包”兌換等服務(wù)，確保現(xiàn)金供應(yīng)充足。金融服務(wù)適老化改造中，保留現(xiàn)金窗口是硬性規(guī)定。

在遏制非法用途上，通過完善反洗錢法規(guī)、開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)、升級(jí)數(shù)字支付監(jiān)管，系統(tǒng)性壓縮利用現(xiàn)金進(jìn)行非法活動(dòng)的空間。

四、錢誠益彰，千順萬順

時(shí)至 2025 年，現(xiàn)金在中國遠(yuǎn)未過時(shí)，其角色正被重新塑造。它既是守護(hù)特定群體支付尊嚴(yán)的基石、維護(hù)金融系統(tǒng)韌性的備用設(shè)施，其匿名性帶來的挑戰(zhàn)也催生了更智能、更平衡的數(shù)字化監(jiān)管工具。中國實(shí)踐表明，健康的支付生態(tài)并非簡單淘汰現(xiàn)金，而是構(gòu)建現(xiàn)金與數(shù)字支付自由可選、合規(guī)監(jiān)管嚴(yán)密有效的成熟體系。