郵儲銀行被查不用慌！存款安全有保障，問題在承銷業務

2025年末，金融監管的合規核查力度明顯升級，國有大行之一的郵儲銀行近期接連收到罰單、被啟動自律調查，不少儲戶心里犯起了嘀咕：“銀行出問題，我的存款會不會受影響？”其實大家完全不用焦慮，這次監管聚焦的是郵儲銀行的債務融資工具承銷業務，和普通儲戶的存款沒半點直接關系，存款安全有實打實的保障。

先給大家梳理下這波監管動作的來龍去脈。12月15日，銀行間市場交易商協會正式發布公告，明確因郵儲銀行在債務融資工具承銷發行過程中，涉嫌違反“公平、公正、勤勉盡責”的核心原則，已對其啟動自律調查。這可不是孤立事件，僅12月以來，郵儲銀行的罰單就沒斷過：信用卡中心因向提前還款客戶收取全額手續費等六大違規問題被罰300萬元；浙江麗水市分行因代理銷售和貸款業務問題被罰90萬元；12月17日，四川省分行及下轄三家支行又因貸款管理、小微金融服務等多方面管理不審慎，合計領到440萬元罰單，包括分行副行長在內的六名相關責任人同步被警告并罰款。

把時間線拉長看，2025年對郵儲銀行來說，合規考驗格外嚴峻。截至12月中旬，該行年內累計罰款金額已經攀升至5989.08萬元。早在9月，總行就因貸款業務、互聯網貸款、績效考核等多領域管理不審慎，被處以約2791.67萬元的巨額罰款。這些罰單涉及貸款管理、代理銷售、反洗錢、信用卡業務等多個領域，暴露出合規管理中的多處漏洞，也反映出監管部門“長牙帶刺”的執法態度。

很多儲戶可能不清楚，這次引發調查的“債務融資工具承銷業務”到底是啥？用大白話講，就是企業想通過發行債券借錢，郵儲銀行作為中間人，幫企業對接投資人、確定發行價格、完成發行流程，最終賺取承銷費的業務。監管調查的核心，就是郵儲銀行在扮演這個“中間人”角色時，可能觸碰了行業違規紅線。

結合今年債市整治重點和業內常見亂象，可能的違規行為主要有幾類：一是低價甚至零費率承銷，為了搶項目把承銷費率壓得低于成本價，破壞市場定價秩序；二是“返費”操作，把部分承銷費以各種名義返還給發行人，搞惡性競爭；三是操作不規范，比如簿記建檔時透露內幕信息、未按規定公告大額撤單情況，或是對發行人的盡職調查流于形式，沒充分揭示風險。這些行為影響的是債券市場秩序和投資人利益，和個人存款業務毫無關聯。

這里必須重點強調：儲戶的存款安全完全不用擔驚受怕。我國早就建立了存款保險制度，所有吸收存款的銀行業金融機構都已納入覆蓋，50萬元以內的本金和利息能得到全額保障，就算極端情況也能及時賠付。而且郵儲銀行作為國有大型商業銀行，截至2025年三季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額已達474.3萬億元，郵儲銀行的業務根基深厚，資本實力充足，單一業務線的調查絕不會動搖整體經營基本面。針對此前的罰單，郵儲銀行也已明確回應“高度重視監管意見，已按監管要求有序推動整改”。

可能有人會問，為啥監管現在對銀行承銷業務抓得這么緊？這和當前金融監管的大方向密切相關。黨的二十屆四中全會明確要求“全面加強金融監管”，中央金融工作會議也提出要強化“五大監管”，消除監管空白和盲區。近年來債券市場規模不斷擴大，承銷業務成為違規高發區，2025年初至12月15日，交易商協會及交易所披露的債券承銷違規相關處罰就有19起，涉及多家金融機構。監管部門加大查處力度，正是為了規范市場秩序，防范金融風險，最終保護包括儲戶在內的所有金融消費者權益。

從郵儲銀行的情況來看，此次集中出現的合規問題，也和其自身特點有關。作為擁有中國商業銀行中最龐大物理網絡的機構，郵儲銀行的網點深度下沉至鄉鎮和農村，這是其踐行普惠金融的獨特優勢，但也給統一、有效的風險管理帶來了巨大挑戰。部分分行和支行出現的違規行為，反映出總行的合規政策在基層執行時可能出現了效力衰減，這也是郵儲銀行后續需要重點整改的方向。

不過大家要明白，監管收緊對普通老百姓來說是好事。只有對銀行的違規行為嚴格查處，才能倒逼金融機構規范經營，從根本上防范系統性金融風險。而且此次監管動作也釋放出明確信號：不管是國有大行還是中小銀行，在業務開展中都必須嚴守合規底線，“雙罰制”（既處罰機構也追究個人責任）的實施，更體現了監管的嚴肅性和震懾力。對銀行而言，只有筑牢合規防線，才能實現長遠健康發展；對儲戶來說，了解自身權益和保障機制，才能更安心地打理個人資產。

儲戶在辦理業務時，也可以多留個心眼。比如遇到信用卡亂收費、理財銷售夸大收益、代理銷售產品時被誤導等情況，一定要保留好合同、溝通記錄等證據，便于后續維權。正確的維權路徑也很清晰：先向銀行內部投訴，通過客服熱線、APP投訴入口或線下網點提交訴求并索要受理回執；若內部處理不滿意，可撥打銀保監會12378投訴熱線，或通過官網提交書面材料，監管部門會在規定時限內辦結；若涉及經濟損失，還可通過法律途徑主張賠償。

還要提醒大家，不用因為銀行被查就盲目跟風轉存。存款保險制度已經給存款上了“安全鎖”，而且監管查處違規業務，正是為了讓銀行更規范、更安全。從行業趨勢來看，2025年11月央行、金融監管總局等部門聯合發布了新的客戶盡職調查管理辦法，明年1月1日起施行，這些制度完善都會讓金融服務更安全、更規范。

對于郵儲銀行來說，此次合規風波也是一次整改提升的契機。目前該行已經在推進自律體系建設，比如將清廉要求嵌入業務全流程，修訂員工違規行為處理辦法，在績效考核中強化合規導向，還通過案例警示教育等方式培育合規文化。相信通過系統性整改，郵儲銀行能補上合規漏洞，更好地服務客戶。

總而言之，2025年末郵儲銀行被查是監管部門規范金融市場秩序的正常舉措，聚焦的是承銷業務中的違規問題，儲戶完全不必擔心存款安全。監管收緊本質上是為了防范金融風險，保護金融消費者的合法權益，讓金融市場更健康、更有序地運行。大家只需安心持有存款，在辦理其他業務時保持審慎，遇到違規情況依法維權即可。畢竟，金融市場的規范發展，最終受益的還是每一位普通消費者。