杭州婚姻律師：離婚時為子女買的保險要分嗎？

在一些婚姻家事案件中，家庭保單的處理是財(cái)產(chǎn)分割的焦點(diǎn)之一。特別是當(dāng)投保人為夫妻一方，而被保險人是雙方未成年子女時，保單的現(xiàn)金價值是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)、離婚時是否應(yīng)予分割，實(shí)踐中存在不同的裁判觀點(diǎn)。李曉娟律師從實(shí)務(wù)角度，結(jié)合典型案例與司法指引，對此類爭議進(jìn)行專業(yè)解析。

一、主流觀點(diǎn)：視為對子女的贈與，離婚時不分割

目前，多數(shù)法院傾向于認(rèn)為，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以共同財(cái)產(chǎn)為未成年子女購買的人身保險，本質(zhì)上是對子女的贈與。基于保護(hù)未成年人利益的原則，該保單所對應(yīng)的現(xiàn)金價值不宜作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

案例：

（2018）京0115民初14039號案：法院明確認(rèn)定，父母為子女投保人身保險應(yīng)視為對子女的贈與，保單現(xiàn)金價值屬于子女財(cái)產(chǎn)，不在離婚雙方之間分配。

浙江省高級人民法院民一庭《關(guān)于審理婚姻家庭案件若干問題的解答》第十五條：明確規(guī)定此類保險視為對子女的贈與，不作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。

江蘇省高級人民法院《家事糾紛案件審理指南（婚姻家庭部分）》第四十三條：進(jìn)一步指出，保險最終利益歸屬于未成年子女的，應(yīng)視為贈與，離婚時不作為共同財(cái)產(chǎn)分割。

律師提示：在家庭正常生活期間，以未成年子女為被保險人購買的、具有保障功能的保單（如健康險、教育金保險等），法院通常尊重其贈與屬性，以保障子女的長期利益。這體現(xiàn)了司法實(shí)踐對未成年人權(quán)益的特殊保護(hù)。

二、例外情形：可能被認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割

盡管主流觀點(diǎn)支持不分割，但在特定情況下，法院仍可能將相關(guān)保費(fèi)或現(xiàn)金價值納入夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

案例：

（2019）京0102民初28480號案：法院支持了分割請求，主要基于兩點(diǎn)理由：

1.缺乏贈與合意：大額保費(fèi)支出未經(jīng)配偶同意或追認(rèn)，不符合夫妻雙方共同贈與的意思表示。

2.行為正當(dāng)性存疑：投保行為發(fā)生在雙方分居期間，涉及大額財(cái)產(chǎn)處置，可能構(gòu)成轉(zhuǎn)移、隱匿夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

李曉娟律師提示：

如果投保行為具備以下特征，分割風(fēng)險將顯著增加：

-投保時間敏感，比如離婚訴訟期間或分居期間；

-保費(fèi)金額巨大，超出家庭正常開支范圍；

-未征得配偶同意，且無證據(jù)證明為雙方共同意愿；

-保單類型特殊，比如終身壽險且受益人為父母，子女并非實(shí)際利益獲得者。

這類案件在實(shí)務(wù)中法院審核的要點(diǎn)是，不僅會關(guān)注“被保險人為子女”這一形式要件，更會深入審查保單類型、受益人設(shè)定、子女能否實(shí)際獲得利益等實(shí)質(zhì)內(nèi)容。比如，如果保單為終身壽險且受益人為父母，子女僅為“被保險標(biāo)的”，則贈與性質(zhì)的基礎(chǔ)可能被動搖。

在離婚糾紛期間，一方擅自為子女大額投保，易被對方主張為惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。法院將結(jié)合投保時間、金額、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等因素綜合審查其合理性。

即使離婚時法院認(rèn)定保單為贈與不予分割，如果離婚后投保人擅自退保并取得現(xiàn)金價值，另一方仍可提起離婚后財(cái)產(chǎn)糾紛之訴，要求就該退保款項(xiàng)進(jìn)行分割。因?yàn)橥吮Ｐ袨閷?shí)質(zhì)上是將原已贈與子女的財(cái)產(chǎn)權(quán)益重新轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，配偶有權(quán)主張分割該變現(xiàn)款。原則。

李曉娟律師給當(dāng)事人的建議：

如果家庭已配置此類保單，應(yīng)提前梳理保單信息、投保時間及資金來源，并注意保存能體現(xiàn)共同贈與意愿的證據(jù)（比如溝通記錄）。如果面臨離婚訴訟，對于對方可能存在的“突擊投保”行為，應(yīng)及時主張權(quán)利，提供相關(guān)線索，以維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

婚姻家事案件中的財(cái)產(chǎn)分割復(fù)雜而具體，尤其是涉及保險等金融資產(chǎn)時，更需專業(yè)細(xì)致的法律分析。建議在面臨相關(guān)糾紛時，盡早咨詢專業(yè)婚姻家事律師，結(jié)合具體案情制定應(yīng)對策略。

聲明：本文僅基于公開司法案例及實(shí)務(wù)觀點(diǎn)整理，不構(gòu)成正式法律意見。個案具體情況請咨詢專業(yè)律師。