微眾銀行11年：穿越周期，鋪就“長(zhǎng)坡厚雪”

出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

2014年12月16日，微眾銀行誕生。此后11年間，微眾銀行快速成長(zhǎng)與發(fā)展，是我們觀察金融行業(yè)敢于創(chuàng)新、不斷突破的一個(gè)窗口。

回望起點(diǎn)，微眾銀行以傳統(tǒng)金融“補(bǔ)位者”的身份登上歷史舞臺(tái)，其初心正是通過(guò)數(shù)字技術(shù)填補(bǔ)金融服務(wù)空白，走出一條差異化、特色化的數(shù)字普惠金融之路。十一年來(lái)，普惠金融始終肩負(fù)著服務(wù)中小微企業(yè)、涉農(nóng)主體與廣大居民的重要使命。

當(dāng)下，商業(yè)銀行進(jìn)入了低利率與增速放緩的新階段，例如不久前，德勤在《中國(guó)銀行業(yè)2025年上半年發(fā)展回顧與展望》中指出，行業(yè)正普遍面臨“息差收窄、盈利承壓、轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)”三重挑戰(zhàn)。

在此背景下，微眾銀行清醒地認(rèn)識(shí)到，真正的破局關(guān)鍵在于構(gòu)建一個(gè)多方協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的生態(tài)系統(tǒng)——推動(dòng)普惠金融從“可選項(xiàng)”轉(zhuǎn)向“必選項(xiàng)”，從“輸血式扶持”邁向“造血式賦能”。

1、因勢(shì)而變：戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)跟隨市場(chǎng)進(jìn)化

去年在微眾銀行成立十年之際，微眾銀行就主動(dòng)啟動(dòng)了“新十年”戰(zhàn)略，將經(jīng)營(yíng)思路轉(zhuǎn)向了“風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先、盈利次之、規(guī)模最后”

為支撐這一轉(zhuǎn)變，微眾銀行對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了深刻調(diào)整，將總行部門整合為四大事業(yè)群，并增設(shè)國(guó)際發(fā)展部。四大事業(yè)群包括企業(yè)及機(jī)構(gòu)金融事業(yè)群、個(gè)人金融事業(yè)群、科技及智能事業(yè)群、資源管理及管控職能群。

從這一系列調(diào)整中，外界亦可窺見(jiàn)微眾銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的決心與成效。正如「子彈財(cái)經(jīng)」所觀察到的，轉(zhuǎn)變之中往往孕育著新機(jī)——今年以來(lái)，微眾銀行的企業(yè)貸款規(guī)模首次超越消費(fèi)貸，這成為其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一個(gè)重要信號(hào)。

這個(gè)轉(zhuǎn)變并非一蹴而就，自從2017年推出國(guó)內(nèi)首款線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”以來(lái)，微眾銀行就在持續(xù)加碼對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)。到2025年6月，微業(yè)貸已為超過(guò)170萬(wàn)戶企業(yè)提供了授信，累計(jì)總額達(dá)1.7萬(wàn)億元。

根據(jù)2024年的ESG報(bào)告，“微業(yè)貸”的信用貸款余額約占九成，戶均授信約100萬(wàn)元，平均每筆借款在30萬(wàn)元左右。其中，批發(fā)零售、制造業(yè)和建筑業(yè)三大行業(yè)的貸款占比合計(jì)超過(guò)70%，清晰顯示出資金流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的群體。值得一提的是，今年7月，“微業(yè)貸”的授信額度上限已提升至2000萬(wàn)元。這一調(diào)整使其能夠更精準(zhǔn)地匹配不同成長(zhǎng)階段企業(yè)客戶的資金需求。

在鞏固“微業(yè)貸”的基礎(chǔ)上，微眾銀行也把數(shù)字化服務(wù)能力延伸到了更細(xì)分的領(lǐng)域，比如為解決外貿(mào)小微企業(yè)的融資難題。「子彈財(cái)經(jīng)」注意到，今年微眾銀行聯(lián)合中國(guó)進(jìn)出口銀行深圳分行、中國(guó)信保深圳分公司以及深圳市南方電子口岸，推出了純線上、無(wú)抵押的“微貿(mào)貸”。

“微貿(mào)貸”其實(shí)是在“微業(yè)貸”模式上的升級(jí)版。微眾銀行長(zhǎng)期深耕廣東、江蘇、浙江等外貿(mào)活躍省份，積累了深厚客群基礎(chǔ)。因此能通過(guò)持續(xù)整合多方資源，有針對(duì)性地升級(jí)面向外貿(mào)企業(yè)的金融產(chǎn)品，以提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。

例如“微貿(mào)貸”產(chǎn)品中，進(jìn)出口銀行為其提供了低成本的轉(zhuǎn)貸資金，而在風(fēng)險(xiǎn)控制上，微眾銀行則融合了稅務(wù)、征信、政府工商等多類數(shù)據(jù)，搭建了一套相對(duì)成熟的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。最新數(shù)據(jù)顯示，“微貿(mào)貸”推出的不到半年內(nèi)，就為1700家小微外貿(mào)企業(yè)授信18.20億元，企業(yè)融資成本能降低15%以上。

站在第二個(gè)十年的起點(diǎn)，微眾銀行的這番調(diào)整，也呼應(yīng)著近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)整體趨勢(shì)：越來(lái)越多銀行正把重心轉(zhuǎn)向服務(wù)企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著利息收入空間收窄、個(gè)人業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行們開(kāi)始重新重視對(duì)公業(yè)務(wù)，紛紛加大科技投入、優(yōu)化內(nèi)部架構(gòu)，推動(dòng)對(duì)公服務(wù)朝著更數(shù)字化、更綜合的方向升級(jí)。這也體現(xiàn)出，銀行業(yè)正嘗試在商業(yè)回報(bào)與社會(huì)責(zé)任之間、在戰(zhàn)略定力和業(yè)務(wù)靈活之間，找到更可持續(xù)的平衡點(diǎn)。

2、內(nèi)核不變，以技術(shù)構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力

微眾銀行的科技能力，是其能夠持續(xù)服務(wù)廣大普通用戶的重要基石。自成立之初，該行便堅(jiān)定走自主研發(fā)的道路，致力于通過(guò)技術(shù)手段讓金融服務(wù)變得更便捷、高效和可靠。

不久前，微眾銀行與旗下微眾科技聯(lián)合亮相香港金融科技周，集中展示了其在AI時(shí)代的應(yīng)用和數(shù)字員工方面的成果。目前，該行已部署超過(guò)100個(gè)AI應(yīng)用場(chǎng)景、700多個(gè)AI智能體（Agent），并有50多名數(shù)字員工正式“上崗”，顯著提升了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率。

其實(shí)，這樣的智能化成果并非朝夕之功，而是源于微眾銀行對(duì)科技長(zhǎng)期、堅(jiān)定地投入。「子彈財(cái)經(jīng)」了解到，微眾銀行在科技投入上始終不遺余力：全行科技人員占比一直超過(guò)50%，IT投入占營(yíng)業(yè)收入的比例長(zhǎng)期維持在兩位數(shù)，這一投入強(qiáng)度在全球銀行業(yè)中位居前列。

如此持續(xù)的科技投入，根本目的是更好地滿足其獨(dú)特的客群需求——服務(wù)數(shù)量龐大、需求多元且交易頻繁的個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。

其實(shí)早在成立的第二年，微眾銀行便基于自主可控技術(shù)，推出了全國(guó)首個(gè)分布式架構(gòu)銀行核心系統(tǒng)（Openhive），實(shí)現(xiàn)了“同城多中心多活”的架構(gòu)布局。該系統(tǒng)將客戶分布到多個(gè)類似“虛擬分行”的集群中，具備高度靈活的可擴(kuò)展性，支持多版本并行運(yùn)行，可同時(shí)部署超過(guò)200個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為業(yè)務(wù)快速迭代提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在運(yùn)維方面，微眾自研的AIOps智能運(yùn)維系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化，僅需不到15人即可管理超過(guò)1.9萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器，根因定位時(shí)間縮短至3分鐘以內(nèi)，準(zhǔn)確率超過(guò)90%；在開(kāi)發(fā)測(cè)試環(huán)節(jié)，自動(dòng)化測(cè)試覆蓋率超過(guò)75%，部分產(chǎn)品達(dá)95%，并引入AI Copilot自動(dòng)生成測(cè)試用例，使產(chǎn)品投放周期最快壓縮至10天，系統(tǒng)擴(kuò)容僅需2天。

這一切共同支撐起一套承載億級(jí)交易、兼顧高可用與低成本的科技系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)了“一套系統(tǒng)，服務(wù)億級(jí)用戶”的目標(biāo)。

經(jīng)過(guò)近十年的積累，微眾銀行在數(shù)字金融技術(shù)上取得多項(xiàng)突破，成功打破了高可用、高性能與低成本的“不可能三角”。

微眾在全球銀行業(yè)中率先采用了分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)。這一改變，讓每個(gè)銀行賬戶的IT運(yùn)維成本從過(guò)去動(dòng)輒幾十甚至上百元，大幅降至平均每年僅2元。單日金融交易峰值超過(guò)14億筆、產(chǎn)品可用率達(dá)到99.999%的系統(tǒng)能力，有力支撐了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。成本的顯著下降，讓廣泛服務(wù)普通用戶成為可能，從技術(shù)上真正支撐了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，微眾銀行也開(kāi)始將自主研發(fā)的數(shù)字銀行系統(tǒng)、AI解決方案等帶到海外市場(chǎng)。

去年，微眾銀行在香港設(shè)立了“微眾科技有限公司”，成為國(guó)內(nèi)首家直接在境外設(shè)立科技子公司的銀行。目前，微眾科技已進(jìn)入中國(guó)香港、印度尼西亞、馬來(lái)西亞、泰國(guó)等市場(chǎng)，累計(jì)與超過(guò)20家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，金額達(dá)數(shù)億美元。「子彈財(cái)經(jīng)」了解到，微眾科技特別關(guān)注亞太和中東地區(qū)。這些地方互聯(lián)網(wǎng)普及率高，但傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足，恰恰是數(shù)字銀行解決方案能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的潛力市場(chǎng)。

特別是當(dāng)前，微眾科技正肩負(fù)著微眾銀行邁向國(guó)際化的關(guān)鍵使命。通過(guò)“技術(shù)出海”，微眾銀行致力于將自身積累的數(shù)字金融解決方案、數(shù)字基建能力以及AI原生技術(shù)等推向全球市場(chǎng)，從而打開(kāi)新的增長(zhǎng)空間。這一切也再次印證：技術(shù)始終是驅(qū)動(dòng)微眾銀行向前發(fā)展的核心引擎。

3、AI原生銀行：無(wú)處不在的智能、普惠新階段

站在第二個(gè)十年與“十五五”開(kāi)啟的交匯點(diǎn)，微眾銀行正從數(shù)字銀行向AI原生銀行全面躍遷。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，AI原生銀行就是銀行業(yè)務(wù)不再主要依賴人工審批和傳統(tǒng)風(fēng)控，而是更多地交給AI系統(tǒng)自動(dòng)處理，精準(zhǔn)度更高。無(wú)論是客戶標(biāo)簽、廣告展示，還是個(gè)性化推薦和營(yíng)銷內(nèi)容生成，AI都能參與其中。

例如微眾銀行，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不論是客戶貸款申請(qǐng)，還是要買理財(cái)產(chǎn)品全程均在線上完成，貸款申請(qǐng)從提交申請(qǐng)到完成審批僅需數(shù)秒，資金幾分鐘內(nèi)即可到賬；理財(cái)需求也能在豐富的數(shù)字貨架上隨時(shí)滿足。這一純線上模式的高效體驗(yàn)，背后是多種新技術(shù)的深度應(yīng)用，例如微眾銀行通過(guò)數(shù)字營(yíng)銷觸達(dá)客戶，構(gòu)建了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型用于風(fēng)險(xiǎn)控制。

可以說(shuō)，銀行業(yè)對(duì)AI的使用已經(jīng)超越了“輔助工具”的階段，進(jìn)入以“AI原生”為特征的系統(tǒng)性升級(jí)期。微眾銀行主要從三個(gè)方面推進(jìn)這一轉(zhuǎn)型：

首先是搭建靈活高效的AI基礎(chǔ)設(shè)施。微眾銀行建立了經(jīng)濟(jì)、彈性化的算力供應(yīng)體系，不僅能高效管理和調(diào)度算力資源，還支持模型的一鍵部署和微調(diào)，降低了AI應(yīng)用的開(kāi)發(fā)和運(yùn)維門檻。

通過(guò)自動(dòng)化工具和智能運(yùn)維系統(tǒng)，銀行可以快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，提升模型迭代效率和資源利用率。值得一提的是，微眾還自研了金融行業(yè)首款A(yù)I智算交換機(jī)，構(gòu)建了軟硬件自主可控的高性能智算網(wǎng)絡(luò)方案，實(shí)現(xiàn)了靈活配置。

其次是建設(shè)易用的AI應(yīng)用開(kāi)發(fā)工具。微眾銀行打造了一站式的應(yīng)用與智能體構(gòu)建平臺(tái)，支持低代碼和自定義編程等多種開(kāi)發(fā)方式，內(nèi)置交互插件庫(kù)等常用工具。同時(shí)，微眾銀行還搭建了企業(yè)級(jí)AI知識(shí)平臺(tái)，幫助員工快速沉淀和共享專業(yè)知識(shí)，提升知識(shí)利用效率，該平臺(tái)能將知識(shí)獲取融入日常流程，實(shí)現(xiàn)知識(shí)的自動(dòng)積累和更新，并具備權(quán)限管理、上下文記憶等智能功能。

更重要的是推進(jìn)AI與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度融合。「子彈財(cái)經(jīng)」了解到，微眾銀行正在通過(guò)專項(xiàng)方式，挑選高價(jià)值業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)打造標(biāo)桿AI應(yīng)用，驗(yàn)證平臺(tái)能力。例如在營(yíng)銷場(chǎng)景中，針對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷內(nèi)容生成難、用戶標(biāo)簽不準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全限制多等問(wèn)題，銀行采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，在合規(guī)前提下融合多方數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別目標(biāo)客群。同時(shí)，借助大模型生成內(nèi)容并實(shí)時(shí)審核，提升素材生產(chǎn)效率和合規(guī)性，再通過(guò)多渠道推送和反饋數(shù)據(jù)不斷優(yōu)化策略。

“銀行服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。”《銀行4.0》作者布萊特·金的這句話，正在微眾銀行的實(shí)踐中得到印證——通過(guò)AI原生重構(gòu)服務(wù)邏輯，讓金融服務(wù)深度融入用戶的使用軌跡，實(shí)現(xiàn)智能、無(wú)處不在的陪伴。

4、寫(xiě)在最后

在“十五五”規(guī)劃開(kāi)啟之際，微眾銀行展示的不僅是技術(shù)能力，更是一種面向未來(lái)的銀行形態(tài)——以AI原生為核心，以普惠金融為使命，以全球化視野為方向。

2025年上半年，微眾銀行資產(chǎn)總額進(jìn)一步增長(zhǎng)至7147.2億元，持續(xù)位居互聯(lián)網(wǎng)銀行首位。其長(zhǎng)期發(fā)展的“長(zhǎng)坡”，源于對(duì)科技投入和普惠金融的戰(zhàn)略專注；而深厚的“厚雪”，則建立在超過(guò)4.2億個(gè)人客戶、580萬(wàn)企業(yè)客戶以及系統(tǒng)化AI能力所構(gòu)筑的綜合壁壘之上。

對(duì)微眾銀行來(lái)說(shuō)，變的，是順應(yīng)環(huán)境的前沿布局與業(yè)務(wù)重心；不變的，是始終以技術(shù)為引擎、以普惠為初心的核心戰(zhàn)略。在“長(zhǎng)坡厚雪”的邏輯之下，微眾銀行正以自身的“變”與“不變”，鋪就一條穩(wěn)健而具韌性的未來(lái)之路。