五年期大額存單集體消失！我們的錢該放哪？

往年年底，銀行通常會(huì)推出各類高息存款產(chǎn)品吸引儲(chǔ)戶，今年情況卻截然不同。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社上周的報(bào)道，國有六大行，已經(jīng)全面停售了五年期大額存單。

一說降息，大家可能都麻木了。

但是這次，信號(hào)非常不尋常。

注意兩個(gè)關(guān)鍵詞，“六大行”和“停售”。

不是中小銀行的小打小鬧，而是工行、建行這些國家隊(duì)集體行動(dòng)。

也不是簡單“降息”，不是暫緩；

而是全面停售，集體消失。

穩(wěn)穩(wěn)吃利息的方式又少一個(gè)，那我們的錢到底該放哪兒？

銀行為何停發(fā)大額存單？

作為銀行曾經(jīng)的“攬儲(chǔ)利器”大額存單，在2018年前后可以說是高光時(shí)刻。

收益比普通存款高一截，動(dòng)輒3.5%甚至4%以上，一上線就秒光。

但今時(shí)不同往日，這種長期存款對(duì)銀行來說已經(jīng)成了“有毒資產(chǎn)”。

主要是幾年環(huán)境不太好，無論是企業(yè)還是個(gè)人都不愿意去借錢了，銀行貸款放出去有點(diǎn)困難。

為了刺激經(jīng)濟(jì)，降息勢(shì)頭就沒斷過，導(dǎo)致銀行壓力非常大。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2025年第三季度，整個(gè)銀行業(yè)的凈息差已經(jīng)降至1.42%，遠(yuǎn)低于1.8%的行業(yè)警戒線。

那對(duì)銀行來說，發(fā)放一筆長期限、高利率的存款，就成了一筆“不劃算的買賣”。

所以，下架五年期大額存單，成了銀行控制成本最直接的辦法。

此外，這次不只是大行的行動(dòng)，很多股份制銀行、城商行也在跟進(jìn)。

甚至部分中小銀行開始直接取消三年期、五年期普通定期存款產(chǎn)品。

可預(yù)見，未來想要有長期、高息的存款產(chǎn)品將會(huì)越來越少。

這點(diǎn)，你通過那些利率市場化更成熟的地方，像歐美、日本，能看出來。

它們幾乎不怎么推長期存款，主打的都是一年以內(nèi)的短期產(chǎn)品。

比如香港，1年期美元存款利率有3個(gè)點(diǎn)左右，而2年期只有2.7%-2.8%，出現(xiàn)利率倒掛。

再看日本，在長期低利率甚至負(fù)利率的環(huán)境下，存5年跟存1年，到手的利息差不多，明擺著不想讓你存太久。

說到底，這就是利率市場化深入后的常態(tài)。

而我們作為金融從業(yè)者，對(duì)于利率趨勢(shì)更為敏感。

所以從2020年開始，就一直勸大家，及時(shí)買上能夠終身鎖定利率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

可惜只有一部分朋友跟上了節(jié)奏，及時(shí)完成了挪儲(chǔ)。

而有一部分朋友，依舊選擇用存款，就面臨如今兩難的選擇。

繼續(xù)存吧，利息越來越薄，心有不甘；不存吧，又怕錯(cuò)過現(xiàn)在的點(diǎn)位，以后利率更低更被動(dòng)。

這時(shí)候我們就不要再繼續(xù)被動(dòng)等待，被溫水煮青蛙。

而是要主動(dòng)出擊，配置可以鎖定利率的產(chǎn)品。

比如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中的快返年金，完全就是定存的最佳替代品。

當(dāng)前還能夠賺到存款2倍、甚至3倍以上的收益。

快返年金VS存款

先簡單給大家介紹一下快返年金的特點(diǎn)，為何說是存款最佳的替代品。

可以從金融工具最基礎(chǔ)的三要素的安全性、靈活性、收益性對(duì)比一下。

首先安全性，快返年金和存款同等安全。

其中定存受《存款保險(xiǎn)條例》保障，本息在50萬以內(nèi)的保險(xiǎn)可以兜底，但是超過50萬的，就要謹(jǐn)慎避免一些中小銀行。

快返年金屬于保險(xiǎn)，在我們買完后會(huì)有合同，每年能領(lǐng)取多少錢，賬戶里還剩多少現(xiàn)金價(jià)值，都明確地寫在合同里。

這個(gè)合同不僅受到的《保險(xiǎn)法》的保障，背后還有我們強(qiáng)大的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器，安全性這塊是完全不用擔(dān)心的。

其次取錢靈活性。

對(duì)于定期存款來說，如果沒到期，取出的話。

那么利息就會(huì)按照活期存款來計(jì)算，相對(duì)損失一些利息。

而快返年金，前期一般會(huì)有3-5年的封閉期，如果在這個(gè)時(shí)間段退保取錢的話，本金就會(huì)有一定損失。

但是從3-5年以后（或者現(xiàn)價(jià)回本后），快返年金就比較靈活，隨時(shí)都可以取出，不影響前期每年的利息，本金也還在。

總體上，靈活性這塊，兩者各有優(yōu)勢(shì)。

存款前5年略有優(yōu)勢(shì)，而5年以后，快返年金就有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

最后收益性，不用說快返年金現(xiàn)在吊打存款。

其中5年期存款的利率才1.3%。

而有些快返年金前4年，預(yù)期就可以吃息1.3-1.4%，和存款持平。

從第5年開始，每年預(yù)期可以領(lǐng)取3%，作為利息，是存款的兩倍多。

只要咱不退保，就可以一直領(lǐng)利息。

所以無論是安全性、靈活性，還是收益性快返年金現(xiàn)在都有很大優(yōu)勢(shì)。

下面就來給大家介紹當(dāng)前的快返年金，哪些值得入手的。

產(chǎn)品介紹

固收快返年金——中英悅活人生C款。

它從第五年開始，每年領(lǐng)多少年金，以及每年賬戶剩余現(xiàn)金價(jià)值有多少，都是白紙黑字寫進(jìn)合同。

這里我們以30歲女性，一次性投入100萬，來給大家做個(gè)測(cè)算。

當(dāng)然如果大家沒有那么多預(yù)算也沒關(guān)系，這款產(chǎn)品總保費(fèi)最低10萬元就可以投保。

在保單第五年這年，直接領(lǐng)回本金的6.4%，也就是64300元。

就像5年期定存一樣，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打給你。

折算下來，年化收益率是1.29%。

對(duì)比當(dāng)前銀行5年期定存利率1.3％，幾乎是持平的。

但從第6年開始，快返年金的收益，就能全面吊打存款了。

從第6年起，每年可以固定領(lǐng)取本金的2%，也就是2萬元。

只要你不退保，這個(gè)收益可以穩(wěn)穩(wěn)吃一輩子。

而且只要熬過前三年的封閉期，從第四年以后，領(lǐng)利息的同時(shí)，本金一直在，可以隨時(shí)選擇退保，拿走全部本金。

對(duì)比存款，收益優(yōu)勢(shì)非常明顯。

雖說前五年，每年吃息都是1.3%左右。

但是它可以鎖定利率，從第六年以后，每年固定吃息2%。

而存款呢，5年到期以后，還能拿到這么高的利息嗎？

我們不說利息有多少了，就現(xiàn)在這個(gè)情況來看，后續(xù)可能連5年期定存都沒了。

其次從保單第四年以后，靈活性很強(qiáng)。

如果急需用錢，或者有其他投資渠道，可以隨時(shí)把本金拿走，完全沒損失。

當(dāng)然如果你覺得這個(gè)收益還不夠，能夠接受一定的收益波動(dòng)，那么還可以考慮分紅型快返年金，收益可以做到存款的2倍以上。

&分紅型快返年金——中英悅活人生B款

同樣是30歲女性，一次性交100萬的情況下。

這時(shí)領(lǐng)取金額會(huì)由保底+分紅兩部分組成。

其中分紅從第一年就可以領(lǐng)取，每年預(yù)期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1萬3-1萬4。

接著從第5年末開始，每年固定年金部分是本金的1.72%，也就是17200元。

兩部分加起來，在保單第一年末到第四年末之間，每年預(yù)期可以吃息1.3%-1.4%，也是和當(dāng)前5年期定存相當(dāng)；

但是從第五年末開始，每年預(yù)期可以吃息3.1%。

對(duì)比當(dāng)前五年期定存1.3%的收益，直接翻了兩倍還要多。

穩(wěn)定吃利息的同時(shí)，賬戶現(xiàn)金價(jià)值回本速度非常快。

從第五年開始，它賬戶里面剩的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)漲到1003500，超過本金。

并且此后的每一年，你一邊領(lǐng)年金的同時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值都是大于你的本金的。

除此外，還有其他分紅型快返年金，每年吃息更高。

比如復(fù)保的星頤朱雀版、陸家嘴國泰的泰給利2.0，從第五年開始，每年預(yù)期吃息3.3%左右。

以及太平洋人壽的蠻好的人生2025（分紅型），大公司品牌，從第五年開始，每年預(yù)期吃息3.1%左右。

當(dāng)然，它們分紅部分是不保證的。

這就要求背后保司有較強(qiáng)的實(shí)力與分紅意愿，我們選擇才能更安心。

對(duì)于它們每家公司的情況以及過往分紅表現(xiàn)，我們也都有給大家詳細(xì)測(cè)評(píng)過，表現(xiàn)都是不錯(cuò)的，可以看一下這篇文章。——

或者是聯(lián)系我們規(guī)劃老師，給你詳細(xì)一對(duì)一講解。

另外我們也給大家測(cè)算了一下，它們分紅實(shí)現(xiàn)率只要做到40%，就能比固收型產(chǎn)品收益要更高。

總之兩種類型產(chǎn)品，選哪款，要看自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金規(guī)劃。

追求絕對(duì)確定者，就選擇固收型快返年金，所有收益寫在合同里。

對(duì)于能接受一定波動(dòng)、希望博取更高潛在收益的朋友，分紅型快返年金則提供了更高預(yù)期。

如果說，你對(duì)我文章提到的產(chǎn)品感興趣，可以留言告知。或者直接掃文末二維碼，讓我們顧問老師一對(duì)一為你講解下。

現(xiàn)在以及未來挪儲(chǔ)、存款搬家必然會(huì)成為大趨勢(shì)。

并且這個(gè)趨勢(shì)其實(shí)從2021年以后就逐漸出現(xiàn)了。

當(dāng)時(shí)就已經(jīng)有很多明智的人，提前預(yù)判到利率下行的趨勢(shì)，所以購買了3.5%、3.0%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

現(xiàn)在快返年金收益雖不及前兩年，但是對(duì)比當(dāng)下穩(wěn)健類資產(chǎn)，依舊很有優(yōu)勢(shì)。甚至幾年后再看，可能就是香餑餑。