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      安盛盛利2vs友邦環宇vs永明萬年青,5年繳港險怎么選?

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      現在港險市場的5年繳產品,熱度較高的主要有三個,安盛盛利2,友邦環宇盈活,永明萬年青星河尊享2

      這三個產品應該怎么選?

      幾個產品看來看去都不錯,就會有些糾結,不知道怎么下手,這是一個很常見的困惑。

      我想說的是,這種比較熱門的產品,確實都算是挺不錯的了,但各個產品之間依然有挺大差別,而且都有自己明顯的優勢。

      我們要把每個產品最大的特點找出來,然后結合自己最主要的需求,去做匹配

      如果沒搞清楚,就稀里糊涂地買個產品,后面在持有體驗上可能就沒那么好。


      一、

      先來看靜態收益的增長速度,對比下這三個產品不同階段的表現。

      預期回本時間,這3個產品都是7年,是一樣的。

      10的時候,安盛盛利2是3.52%,友邦環宇盈活是3.35%,永明星河尊享2是3.01%

      安盛明顯最快,其次是友邦,然后是永明。

      20,安盛盛利2平均復利是5.82%,友邦環宇盈活平均復利是5.62%,永明星河尊享2平均復利是5.72%。和第10年的時候,已經發生了變化。

      最快的依然是安盛盛利2,其次是永明星河尊享2,友邦這會兒是三者最慢的了。

      到第30年,安盛和友邦都達到了6.5%的最高復利,永明此時是6.31%的復利,相對慢一點。


      我們現在知道了,看靜態收益的話,30年最快的是安盛盛利2,各個階段都領先,這個沒什么懸念。永明萬年青和友邦環宇盈活,沒辦法直接說誰更快,而是要對比不同的階段。到了第30年左右,環宇盈活增長速度要比永明萬年青快。

      對比這里的數字是第一步,我們還要搞清楚這3款產品為什么有不同表現,底層邏輯是什么。

      永明萬年青靜態收益增長速度相對更慢,因為它的保證賬戶占比高,同一件事的另一面就是,它的保證回本時間是最快的。如果對應到投資資產,永明萬年青的固收類資產配置比例會多一點,也就對收益增長的速度有一定影響。總之,永明萬年青是增加了確定性,犧牲了一點前期的增長速度。

      安盛盛利2的策略則是,降低了保證賬戶的比例,明顯提高了復歸紅利和終期紅利的占比,相應的就拉高了前期的增長速度,也大大加強了提取能力,這個后面再詳細講。

      而環宇盈活的做法,是主要提高了終期紅利的占比,而保證賬戶和終期紅利的占比相對更少。

      二、

      只對比靜態增長速度不夠,因為我們配置香港分紅儲蓄險,很大程度上都是要考慮提取的,所以不同產品的提取能力,也是必不可少的一個維度。

      其實我上面講到的不同產品的策略和各收益賬戶的比例,底層資產的方向,這些因素和提取能力也是有直接的關系。

      極限提取的能力,做的最好的就是安盛盛利2,因為他可以做到557,5-10-10這種極限提領,非常適合想要早點提取的需求。

      不過為了公平一點,我們對比一個更常規的提取方式,5-10-8,也就是5年繳費,從第10年開始,每年提取總保費的8%。很多客戶的提煉需求確實沒這么急迫,稍微晚一點提取,盡量讓3個產品都能做到持續提取。

      不斷單是最基本的,需要對比的,是各個產品提取后剩余的現金價值,誰增長最快。

      說白了,就是按照同樣的方式領錢,比誰剩下的錢多。

      我們按照不同的年份來具體看看。


      提取5年以后,也就是保單的15,安盛盛利2還剩41.4美金,永明還剩40.6美金,友邦還剩30美金。

      提取10年后,保單年度的第20年,安盛盛利2還剩51.6美金,永明還剩49.2美金,友邦還剩43.4美金。這個時候的差距已經比較明顯了,最多的依然是安盛,其次是永明,而友邦落后的比較多。

      再看保單第30年,安盛盛利2增長到74美金,永明萬年青也是74美金,安盛和永明的數據一樣,因為都達到最高6.5%復利。而友邦此時則是60.2美金,比安盛、永明少了14萬美金,差距變得更加明顯。

      再往后的話,時間越長,友邦與安盛和永明的差距,拉開的就會越大。比如到第50年,友邦已經比安盛和永明,少了58萬美金。

      綜合對比下來,安盛盛利2的表現最好,不但前期靜態收益增長速度快,提取能力強,提取后的現金價值增長速度依然很快。

      永明萬年青前期靜態增長稍微慢一點,但提領能力足夠強,從第30年開始,就和安盛的表現一樣了。

      友邦環宇盈活前期靜態增長速度還不錯,但一旦開始提取,它的增長速度就會慢下來。可以說,它不太適合提取

      要是說底層原因,我上面已經提到過了,友邦環宇盈活的紅利結構中,終期紅利占比非常多。保證賬戶和復歸紅利的比例更少,這樣可以拉高前期靜態收益。但是一旦開始提取,它后期的增長動力就會沒那么強。

      永明保證賬戶和復歸紅利的占比,是相對更多的,雖然前期增長速度慢,但是到后面越提取,它的增長動力越強,相對優勢更明顯。

      而安盛盛利2的話,壓縮了保證賬戶的收益,提高了終期紅利和復歸紅利的占比。所以它既能做到靜態收益增長快,提領能力也不弱。唯一的劣勢就是保證賬戶占比少,相應地,它的保證回本時間慢一些。


      三、

      聊到這兒你有什么感受?

      其實沒有完美的產品。

      每個產品的特點背后,都是取舍

      因為在類似的投資環境中,投資策略不會相差太大,那么收益其實也有一個相對的上限。差別肯定是有,但并不會很大。

      我們作為投資者需要搞清楚自己最主要的需求,然后去匹配最符合自己需求的那個產品。

      如果想要早點領取,前期收益高,那么毫無疑問,最合適的是安盛盛利2;

      如果提取時間沒那么早,只想產品穩健一些,后續的提取能力強一些,那么最合適的可能是永明萬年青,安盛勝利2自然也是不錯的;

      如果并不怎么考慮提取,只想要放在保單里做增長,那么安盛勝利2和友邦環宇盈活會更好一些。

      整體上來看,安盛盛利2會更全面,永明萬年青則相對更加穩健,而友邦環宇盈活的特點就沒那么突出,后期的提取能力差一些。

      四、

      公司和分紅實現率其實不用多講。

      安盛、友邦、永明都是歷史悠久的大保司,資產規模和市場份額在香港也都是領先的。


      安盛和友邦的分紅實現率平均都在95%以上,都是第一梯隊的。永明的分紅實現率略低一點,也在90%以上。

      五、

      你看,文章聊到最后,我也沒給一個直接的答案。

      因為規劃方案本身這件事,就不能一上來就推薦產品。那就本末倒置了。

      正確的思路應該是先搞清楚自己的需求,然后再去匹配合適的產品。

      有需要的朋友可以來找我聊聊,幫你規劃個方案。

      這是我的個人微信

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