新規出爐！日本將開啟“生娃免費”和“兒童版NISA”！

日本的少子化持續加速，早已經剎不住車了。往小了說，沒有孩子的日本勞動力匱乏；往大了說，沒有孩子日本的整個國家的未來也變得岌岌可危。

為了解決少子化問題，日本政府就在本周幾乎同時拋出了兩項足以影響未來一代的重大制度方向：

第一、出產費用全國統一 & 實質“零負擔”化；
第二、允許未成年人使用NISA（日本版“免稅投資賬戶”）并設定兒童專屬上限；

這兩項政策，分別針對孩子，明確指向“生得起”與“養得起”兩大難題，勾勒出日本政府對下一代的全新支援路徑。

首先，分娩費用全國統一化，終于走向“零自費”。

厚生勞動省在12月4日提出了一個打破數十年慣例的制度案，那就是將全國的分娩費用統一定價，并納入公費補助，使產婦基本實現“零自費”。

這意味著什么呢？意味著日本從此不會再出現，東京都生孩子花費60萬日元；熊本縣生孩子花費40萬日元；全國平均生孩子費用在50萬日元左右。而一時補助金每漲一次，醫院費用也跟著漲的惡性循環。

根據厚勞省調查顯示，近9成的日本醫院把“慶祝餐”等服務混入套餐費用，只有3%的醫院允許孕婦自由選擇是否需要。“生孩子到底哪些是必須的？哪些是服務費？”一直是不少日本孕婦的疑惑。

在日本，一次分娩平均花費 50～60 萬日元。補助雖一直提高，但費用也跟著漲。越補越貴的結構，壓垮了不少家庭。

而這次由政府出面統一定價后，則會清晰地將必要的醫療行為與可選擇的服務項目明確分離，收費也將更加地透明。

這對于普通人來說當然是件利好的事，不過對于醫院就沒那么樂意了。日本產科醫會會長直言：“如果定價太低，會直接造成醫院撤退。分娩業務本來就快撐不住了。”

根據數據顯示，日本能接生的醫院數量，從1996年至今減少了大約一半，因為分娩時間不確定性很大，有可能是1小時，也可能超過24小時，這也會造成醫生和護士等勞動量差很大，若統一價格太低，小醫院難以承擔風險。因此，“統一價格”最終定多少錢，可能關系到日本產科醫院的生死存亡。

除了解決生得起孩子的問題外，日本政府還把養孩子的費用提上了桌面。

日本開始著手讓孩子從0歲就能開始投資。政府計劃允許從0歲開始的未成年使用NISA投資，但將其終身上限設為600萬日元。之所以把上限設為600萬而不是現行NISA的上限1800萬，是因為政府擔心富裕家庭可以在孩子出生時就投滿1800萬，而貧困家庭完全無法跟上，造成“資產差距從嬰兒時期就擴散”的社會分裂，因此政府擬定了看上去更為“公平”的上限600萬日元。

新的兒童版NISA除了將允許0歲開始投資外，12歲可以開始賣出取現（例如補習、教育費用），父母代為管理賬戶這項制度，對于倡導“從小培養財商”的日本家庭來說，是一個重大改變。

把NISA擴大到未成年，目的是讓資產形成不再只靠工資，減輕未來教育資金負擔，縮小貧困與富裕家庭的差距，這也是日本少子化政策從“生得起”走向“養得起”的轉折點。

我開始投資的契機，是孩提時代父母把我的壓歲錢存成了定期存款，后來那筆錢到期了。“兒童版 NISA”制度，不僅能讓孩子學會“讓錢增值”，更重要的是，它為孩子提供了一個了解金錢運作機制的絕佳機會。即便只是 3000 日元、5000 日元開始也很好，關鍵是開始本身就有意義。

在2022年、也就是青少年版NISA結束前，我購買了60萬日元的S&P500 和20萬日元的全球股指數（オルカン）目前的收益率S&P500103.3%、全球股指數91.32%。評估金額大約已達160萬日元，幾乎翻了一倍。這次 NISA 改革中，兒童相關的框架雖然有所變化，但如果家庭有一點余力，即使只給孩子進行小額定投，也很可能在孩子走向社會時，給予他們更充裕、更安心的起點。我是真切體會到長期?分散?定投的力量了。

將NISA向18歲以下開放，本身作為提升金融教育的舉措，我認為是積極的。想以孩子名義進行長期投資的家長越來越多，而如今單靠存錢很難讓資產增長，因此設立這樣的制度并不是壞事。不過，看到“600 萬日元上限”這個數字時，與其說是為“糾正差距”，不如說是一個“面向經濟寬裕家庭的制度”。從0歲到18歲，每年存入30萬日元都不一定能達到上限，而能夠做到這一點的家庭本來也很有限。如果真的要討論“縮小差距”，不僅是非課稅額度的問題，還應該討論如何支援那些“根本沒有余錢投資的家庭”。既然是為孩子未來設計的制度，就應該同時考量“能夠投資的家庭”與“連投資都無從談起的家庭”，希望未來能有這樣的全面討論。

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