銀行為啥“嫌棄”長期存款？答案藏在利息里

以前銀行攬儲，送米送油拉家常。現在倒好，不少銀行直接把長期存款“下架”了。

11月初，內蒙古有家村鎮銀行率先動手，直接取消五年期整存整取。緊接著，七家民營銀行跟進，連三年期存款都難覓蹤跡。六大國有行更含蓄，五年期大額存單悄悄停售，普通儲戶想存都沒門路。

銀行不是“吸儲大戶”嗎？咋突然對長期存款變臉了？核心就倆字：不賺。

銀行賺錢的關鍵叫“凈息差”，就是貸款利率減去存款利率的差價。2025年二季度，全國商業銀行凈息差跌到1.42%。意思是，銀行倒騰一萬塊存款，一年才賺142塊。扣完房租工資，利潤薄得像紙。

更糟的是“兩頭挨打”。一邊，貸款利率跌得像坐滑梯。LPR（貸款市場報價利率）多次下調，企業和房貸客戶的貸款利息越來越低。另一邊，存款利率降得慢，尤其長期存款，利率一旦定下，就得按這個數付五年利息。

舉個例子：你存10萬五年期，銀行按2.5%付利息，一年要掏2500塊。但銀行把這10萬貸出去，明年企業可能就要求降息，利息收入反而變少。這買賣干久了，純屬虧本。

還有個大麻煩叫“期限錯配”。五年期存款是“死錢”，銀行得鎖五年。可優質的長期貸款項目越來越少，企業都不敢盲目擴張，借錢意愿低。銀行拿著長期存款，找不到匹配的好項目，錢砸手里天天貶值。

為了止損，銀行想出各種招。有的直接下架長期產品，有的玩起“利率倒掛”——建行三年期存款利率1.55%，五年期反而只有1.3%，明擺著勸你別存長期。城商行更直接，把五年期存款改成“新客專享”，普通儲戶根本碰不到。

對比之下，銀行現在更愛活期存款和短期資金。活期利率才0.3%左右，還能隨用隨取，像共享單車一樣靈活。而長期存款就像占地方的“僵尸車”，費錢又不省心。

這波調整，本質是銀行從“搶規模”變“算細賬”。以前存款越多越風光，現在得算清楚：一筆長期存款能不能找到高收益項目覆蓋成本。覆蓋不了，就堅決不做。

對儲戶來說，日子也變了。想靠長期存款穩賺利息越來越難。數據顯示，三季度想“更多儲蓄”的儲戶占比降了1.5個百分點，不少人開始轉投理財、國債。

未來，長期存款不會完全消失，但會越來越“挑食”。國有行可能留著當服務工具，中小銀行大概率會主推1-3年期產品。

說到底，銀行“嫌棄”長期存款，是利率市場化的必然結果。對普通人來說，與其糾結銀行的態度，不如調整自己的資金規劃——匹配好資金使用時間，分散配置，比單靠長期存款更靠譜。