2025帶病體保險創新研究報告：近七成風險敞口未覆蓋，三成投保曾“被拒”丨銀行與保險

文/《清華金融評論》許晨輝

隨著我國人口老齡化進程加快、慢性病逐漸年輕化，以及醫療技術進步顯著延長了患者的生存年限，一個規模日益龐大的“帶病體”群體正面臨突出的健康保障缺口。近日，水滴保聯合中國金融傳媒、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心共同發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》（以下簡稱“《報告》”）顯示，我國帶病體人群平均醫療花費高達8.7萬元，是居民年可支配收入的2.1倍，但近三成帶病體在患病后因無法通過健康告知而被拒保。

保障缺口巨大：平均醫療花費8.7萬，近七成風險敞口未覆蓋

報告指出，在人口老齡化、慢病年輕化及醫療技術進步三大趨勢疊加下，帶病體人群的保障需求日益迫切，但缺口顯著。

老齡化加深，老年帶病群體保障不足。截至2024年末，我國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口的22%。數據顯示，不到19%的60歲以上人群的醫療費用占總體費用的近70%，其中75%的60歲老年人至少患有一種慢性病，帶病老年人的健康保障缺口大。

慢病襲擊年輕人，投保門檻成障礙。慢病年輕化趨勢加劇。研究顯示，1990年至2021年間，我國15-39歲人群的2型糖尿病發病率翻了一番。許多年輕群體因健康問題難以通過保險核保，無法以標準體的價格購買健康險。

“帶病生存”成常態，保障需求難滿足。醫療技術進步提高了患者生存率，我國腫瘤患者五年生存率已從十年前的33.3%提升至43.7%。然而，這些“帶病長期生存”的群體對保險有強烈需求，卻難以獲得相應保障。

調研數據顯示，帶病體平均治療費用為87,625元，是居民年可支配收入的2.1倍。重大疾病患者的平均治療費用更是高達154,035元。瑞再研究院研究顯示，我國健康保障缺口約4190億美元（約2.8萬億元人民幣），近七成風險敞口未被商業保險覆蓋。

需求與痛點并存：75%愿為既往癥加費，三成投保曾“被拒”

報告通過1222份有效問卷，深度描繪了帶病體保險客戶的畫像、需求與困境。

醫療負擔沉重，自付比例高。超過60%的重大疾病患者自付醫療費用超過10萬元。帶病體平均每月購藥花費526.85元，其中重疾患者近千元，是亞健康人群的2.7倍。此外，約四分之一的家庭需要照護失能老人，平均每月照護費用為3563元。

保障意識覺醒，支付意愿明確。68.8%的已購險帶病體在患病后獲得了商業保險理賠。值得注意的是，75.4%的帶病體希望能承保已患疾病，并愿意為此額外支付保費。他們每年愿意為相應保障支付的平均保費約為4049元/年。

投保痛點突出，“健康告知”是主要關卡。帶病體在投保時普遍面臨困境：52.4%認為可選擇產品少，49.3%因健康問題需加費承保，40.7%遭遇相關疾病責任被除外。尤為突出的是，29.5%的帶病體因無法通過健康告知而被直接拒保，20.5%則根本不知道有帶病可投保的產品。

細分群體洞察：青年與銀發差異顯著，母嬰保障供給稀缺

報告特別對青年、銀發及母嬰等細分帶病群體進行了對比分析。

青年vs銀發，疾病譜與花費結構不同。青年群體亞健康、慢性病患病率是銀發群體的兩倍以上，但銀發群體患心腦血管疾病的比例是青年的3倍多。銀發帶病體平均治療花費（94,831元）比青年（72,358元）高出2萬余元。在信息獲取上，短視頻平臺成為共同的重要渠道，而約10%的消費者已開始使用AI大模型搜尋保險信息。

母嬰群體，保障需求明確但產品稀缺。調研顯示，24.5%的受訪孕婦曾患妊娠高血壓，20.2%患妊娠糖尿病。產后，33.6%遭遇過產后出血，28.2%出現過產后抑郁。然而，73.8%的孕媽媽認為孕期相關保險產品選擇有限，13.6%曾因既往癥被拒保。她們最迫切的保障需求之一是產后康復（如盆底肌修復），占比達58.3%。

創新產品涌現：免健告、高齡可投、保既往癥成趨勢

2024年以來，帶病體保險創新主要在醫療險領域加速，呈現三大特征：

健康告知進一步簡化。市場涌現大量簡易告知或免健康告知的醫療險，降低了投保門檻。部分產品在降低免賠額的同時，覆蓋特需醫療資源，提升理賠體驗。

可保人群不斷拓展。產品初次投保年齡放寬至70歲，甚至105歲。針對糖尿病、高血壓、癌癥術后復發等特定群體的專屬產品更加豐富，癌癥復發險等品類已形成相當規模。

保障責任更為全面。部分產品開始將一般既往癥納入賠付范圍，實現“可保可賠”。保障范圍擴展至社保外用藥、創新藥械及中高端醫療服務。此外，保證續保的長期醫療險產品出現，為帶病體提供了穩定性更高的保障。

未來發展：政策與企業需雙向發力

報告最后從政府與企業層面提出發展建議。

政府部門應強化政策保障。將帶病體保險明確納入普惠保險范疇予以支持；加快建立行業共享數據平臺，支撐精準定價；創新監管方式，擴大“監管沙盒”試點；加強消費者教育，設立專項投訴渠道。

企業部門需加大資源投入。將帶病體保險納入戰略規劃，開發針對性產品；強化大數據與AI在核保、風控及健康管理中的應用；推動從“事后賠付”向“事前健康管理+事中干預”的服務模式轉變，構建“醫-藥-險”生態閉環。

報告結論指出，發展帶病體保險不僅是填補保障缺口、降低居民醫療負擔的社會需求，也是保險業自身高質量發展、做好普惠金融大文章的內在要求。在政策引導與技術賦能下，帶病體保險有望成為健康險市場新的增長基石。

編輯丨許晨輝

責編丨蘭銀帆

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