杭銀消金獲評2025年度消費金融優秀案例，以數智風控體系探索消費金融新模式

本文來源：時代商業研究院 作者：林靜

當科技與金融不斷融合，消費金融行業正經歷著科技驅動的深刻變革。

杭銀消費金融股份有限公司（下稱“杭銀消金”）以科技為核心驅動力，憑借自主研發的數智風控體系，實現業務全鏈條數智化轉型，成為消費金融行業科技賦能業務的標桿。

在11月20日由時代傳媒集團主辦的“影響力·時代”可持續發展創新年會暨第十屆時代金融金桔盛典上，杭銀消金榮獲消費金融優秀案例。

以“數字普惠金融”為初心，杭銀消金通過自主研發的“杭銀消金信用大腦BRAINS”（下稱“信用大腦”）數智風控體系，應用大數據、人工智能、規則決策、機器學習、知識譜圖、自然語言處理等技術，實現幾萬維特征變量的全鏈路追蹤，全面保障貸前貸中貸后全流程風險管控。

與此同時，人工智能應用已全面融入杭銀消金運營管理的方方面面，從合同自動比對、征信智能解析，到客戶精準經營以及AI面試官篩選人才。杭銀消金在業務實踐中不斷創新，提煉專利技術，累計取得150多項發明專利，有效驅動效率革命。

自主研發“信用大腦”智能風控體系，科技賦能普惠金融

在科技金融、數字金融、普惠金融等“五篇大文章”政策指引下，杭銀消金打造了信用大腦智能風控體系，深化大數據、風控策略、安全反欺詐、智能模型、監控巡檢、數智產品六大模塊建設，動態平衡風險管控和業務發展。在業務實踐中，公司持續創新并提煉專利技術，沉淀風控專利70項，其中已授權46件。

智能模型服務平臺作為信用大腦體系的核心模塊，發揮著關鍵風控驅動作用。該平臺以風險數據要素為根基，深度剖析客戶風險特征，運用先進的數據挖掘技術與智能算法，全方位構建客戶風險畫像，全流程實施風控模型賦能，為更多征信稀薄、畢業剛就業等人群提供智能化、普惠化的金融服務。

在大數據方面，信用大腦遵循結構化設計、串行化調用、動態化使用的路徑，多元化引入外部數據產品，運用時序衍生、算法衍生等技術進行有效特征的深度衍生，實現數據管理的合規性、效益性及成本性并行。

在風控策略上，通過強化策略全流程管控，信用大腦運用智能決策與多模型融合工具優化策略組合，同時細化客戶風險畫像，構建A/Btest測試體系與Low&Grow額度成長體系，完善客戶信貸生命周期管理。

在安全反欺詐領域，信用大腦以“智能化、立體化”為定位，運用語音、圖像、文本等非結構化算法技術，深挖多維度客戶行為特征，形成多方聯動案防機制與全周期閉環管控體系。

在智能模型方面，信用大腦搭建覆蓋全鏈路、全業務的體系，持續深耕前沿算法研究與模型自動化工具探索，不斷提升模型風險區分度和開發迭代效率。

監控巡檢圍繞“早識別、快定位”目標，建立了實時與離線雙重監測模式及專人專項異動跟進機制，通過優化歸因算法、結合專家經驗，提升異動識別與歸因的效率和準確性。

數智產品則遵循“人機結合”布局，依托大數據、特征管理等自動化系統，輔以專家經驗類產品，充分校驗自動化決策效果，反哺優化策略規則與模型參數。

規模與質量齊升，數智化轉型成效顯著

杭銀消金是由杭州銀行作為主發起人，聯合滴滴、中國銀泰等知名企業組建的消費金融機構。自2015年成立以來，公司以“數字普惠金融”為初心，堅持服務傳統金融覆蓋不充分的、具有消費信貸需求的客戶群體，依托“數據、場景、風控、技術”四大核心探索消費金融新模式，為全國消費者提供專業、高效、便捷且可信賴的金融服務。

在數智化轉型的驅動下，公司實現規模與質量協同躍升。2025年上半年，公司實現營業收入27.88億元，同比增長3.34%；凈利潤4.85億元，同比增長5.43%。截至2024年末，公司總資產達515.36億元，五年復合增長率為26.88%；貸款余額512.41億元，五年復合增長率28.09%。資產質量保持行業領先，不良貸款率僅1.72%，撥備覆蓋率274.51%，保持行業優秀水平，充分彰顯了數智化風控體系在業務發展與風險管控中的雙重價值。

近年來，杭銀消金緊扣金融數字化轉型，通過系統架構優化、風控平臺升級、低代碼技術應用及專利布局等舉措筑牢技術根基。

在技術架構層面，公司對核心系統實施全方位升級，通過采用存算分離技術大幅提升資源利用效率，不僅實現存儲成本顯著降低，更使系統響應速度與并發處理能力大幅增強。線下業務的智能化改造融合了人機協同機制與自動化審批流程，在高發業務場景實現毫秒級實時響應。

業務支撐方面，公司搭建了智能化風控平臺，整合多維度數據資源強化實時風險監測能力，推動授信策略動態迭代與精準適配。通過深化低代碼技術應用，加速技術成果向業務價值的轉化，實現數字化運營與風險防控的高效協同。

從實施成效看，數字化能力升級全方位驅動業務效能提升。公司普惠金融服務的覆蓋面持續擴大，自動化審批率與風險防控精度位居行業前列，數據資源利用效率與系統承載能力顯著增強，實現成本節約與決策效能的同步提升，為高質量發展筑牢數字基座。