5年定期存款快沒有了

又到周五了，很快一周過完了，最近關注到一個事兒，很多銀行的5年定期大額存單產品基本快沒了。

村鎮級別的銀行下調存款利率直接下架了5年定期存款產品，然后幾大商業銀行5年定期產品的利率最高也就1.6，而且還有資金門檻限制，工商銀行顯示要10萬塊吃才能拿到接近1.5，否則就只有1.3，中國銀行業差不多。

我看了一下報道，基本上小銀行（例如村鎮銀行）普遍都下架了5年定期存款產品，有些銀行例如上圖的中關村銀行甚至直接下架了3年期的存款。

這件事情影響最大的就是此前網上盛行的存100萬接著三十多歲躺平的群體，鶴崗彼時火得一塌糊涂，也有很多人拿著存款去鶴崗躺平，靠利息日常生活，在那個時候可以，在今天就很難了，因為利率下滑的速度遠遠高于物價下滑的速度。

那時候離現在也不遠，其實也就是兩三年前，即使是在兩三年前，市場都能見到接近3個點的存款利率產品，也是在這兩年才以憋了一晚上的腹瀉似的速度跌下來的。

我去找了一篇2023年財政部天津監管局的文章，2年多前5年期的存款大概還有2.75%，和今天的1.3相比，降幅50%。這意味著2020年左右開始動念頭躺平那波人的利息收入在持續降低，今天到手的錢可能也就是5年前的三分之一，一點不夸張。

我找了一張南京銀行2019年的5年起存款產品利率，2020年差不多4左右，也很常見。

但既然都緬懷歷史了，那就緬懷再久一點的歷史，2014年，工商銀行的5年存款產品利率，是4.75%。

把時間線串聯起來，從2014年到2020年這幾年，5年存款利率從4.75%跌到4%，而從2020年到2025年這幾年，直接從4%干到了1.3%， 甚至這1.3%的利率都是大銀行才有，有些銀行直接干到了0，產品都沒了。時代的方向盤打得有多猛，在方方面面都能感受得到。

這就沒辦法躺平和退休了，利息收入從之前每個月可能有3000直接降到現在就1000多，養活自己都夠嗆，你看現在互聯網這塊的聲量基本上都沒了。躺平不是長久之計，內卷才是核心技術，起來干活了。

這個降幅的核心當然是銀行端資金放出去的難度越來越大導致的，直接點說就是貸款的企業和個人越來越少了。存款對銀行而言是債務，因為要負利息，還要負責保管，貸款是利潤來源，銀行的商業模式掙的就是個利息差。

貸款在下滑，大家都往里面存錢，銀行經營壓力顯然會更大，一方面各種跟各種網絡公司合作搞網貸，另一方面拒絕大量的資金存進來，所以存款利率快速下滑的背后，是貸款的人同樣在快速下滑。

有人說存款利率低可以促進消費，畢竟這么點利息不值得存，不如直接花出去了，其實有個現成的案例擺在我們面前就是日本。

當年日本可以是有負利率時代的，那個時代存款基本上沒有錢，我查了下活期存款基本利率都是0，5年定期存款利率低至0.05%，屬于基本沒有利息，那么這促進了日本的消費嗎？答案是沒有。

日本大概是世紀之初宣布的零利率政策，之后進入負利率時代，存款沒利息貸款也基本不要啥成本的情況，日本一直想把通脹拉到2%左右的目標，一直沒有實現。

我在2016年的一篇報道中看到，當年日本央行繼續維持-0.1%的利率，而調查顯示企業對 消費物價指數(CPI)升幅預期進一步放緩至0.7%，也就是說對大家不把錢存銀行拿出去話這件事更加不看好，因為大家如果都花錢物價肯定不至于漲幅這么低。

所以從目前的趨勢看，正如5年前的3%你愛搭不理如今已經高攀不起一樣，今天的1.3%可能也是很多年前你高攀不起的存在，誰知道呢。

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-END-2025年11月21日-

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