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《電鰻財經》電鰻號/文
近期有媒體報道稱,當凈息差觸及警戒線,中小銀行率先掀起了存款產品"下架潮"。三年期大額存單悄然退場,五年期定存淡出菜單,這場看似被動的調整背后,實則是銀行對資產負債管理的主動出擊。如同候鳥感知氣候變遷,中小銀行正用產品結構的減法應對利率市場化深水區的生存挑戰。
凈息差持續收窄,暴露出銀行傳統盈利模式的脆弱性。資產端,LPR下調與讓利實體政策壓縮貸款收益;負債端,存款定期化趨勢推高資金成本。部分中小銀行存貸利率甚至出現倒掛,如同背負沙袋賽跑。下架中長期存款,實則是斬斷高息負債的"錨",為資產端騰挪喘息空間。
當"以量補價"的舊戲碼難以為繼,中小銀行開始重新繪制生存地圖。某城商行將大額存單額度降至單日億元以內,轉而發力結算性活期存款;部分農商行推出"存款+理財"組合產品,用綜合服務替代單一價格戰。這恰似農民從廣種薄收到精耕細作,在有限的息差土壤里培育更豐厚的中間業務果實。
"為什么5%的存款消失了?"投資者的困惑折射出市場教育難題。銀行在客戶維護與成本控制間走鋼絲:有的通過會員等級制保留高息特權,有的以國債替代方案引導資金分流。這場悄無聲息的財富管理革命,正在重塑"保本保息"的傳統認知邊界。
業內人士指出,國內中小銀行的當務之急,是構建差異化定價能力——就像毛細血管之于人體,唯有精準灌溉特定客群,才能在利率市場化的大潮中守住自己的生態位。下架存款產品不是終點,而是經營哲學升級的起點。
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