北京
《電鰻財經》電鰻號/文
近期有媒體報道稱，當凈息差觸及警戒線，中小銀行率先掀起了存款產品"下架潮"。三年期大額存單悄然退場，五年期定存淡出菜單，這場看似被動的調整背后，實則是銀行對資產負債管理的主動出擊。如同候鳥感知氣候變遷，中小銀行正用產品結構的減法應對利率市場化深水區的生存挑戰。
凈息差持續收窄，暴露出銀行傳統盈利模式的脆弱性。資產端，LPR下調與讓利實體政策壓縮貸款收益;負債端，存款定期化趨勢推高資金成本。部分中小銀行存貸利率甚至出現倒掛，如同背負沙袋賽跑。下架中長期存款，實則是斬斷高息負債的"錨"，為資產端騰挪喘息空間。
當"以量補價"的舊戲碼難以為繼，中小銀行開始重新繪制生存地圖。某城商行將大額存單額度降至單日億元以內，轉而發力結算性活期存款;部分農商行推出"存款+理財"組合產品，用綜合服務替代單一價格戰。這恰似農民從廣種薄收到精耕細作，在有限的息差土壤里培育更豐厚的中間業務果實。
"為什么5%的存款消失了?"投資者的困惑折射出市場教育難題。銀行在客戶維護與成本控制間走鋼絲：有的通過會員等級制保留高息特權，有的以國債替代方案引導資金分流。這場悄無聲息的財富管理革命，正在重塑"保本保息"的傳統認知邊界。
業內人士指出，國內中小銀行的當務之急，是構建差異化定價能力——就像毛細血管之于人體，唯有精準灌溉特定客群，才能在利率市場化的大潮中守住自己的生態位。下架存款產品不是終點，而是經營哲學升級的起點。
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