如何申請個人破產？一文讀懂廈門個人破產詳細流程！

自從開始寫關于個人破產相關的文章以來，大家問得最多的一個問題就是，我可不可以申請破產？怎么申請個人破產？

至于可不可以申請的問題，前幾天我已經專門寫了一篇文章進行說明，目前只有深圳、廈門兩個經濟特區對個人破產完成了立法和實施，另外江蘇、浙江、福建、山東等地也可以通過個人債務集中清理程序完成個人破產，本文不再贅述，感興趣的朋友可以去我主頁查看。

為了便于大家搞清楚個人破產的流程，需要經過哪些程序，今天老湯就將整個流程以圖表的形式畫出來，方便大家快速理解！

一、個人破產前置程序：咨詢輔導和債務清理

1、為什么申請前要進行破產咨詢輔導？

根據《廈門經濟特區個人破產條例》第10條：

債務人向人民法院提起破產申請前，應當向破產事務管理機構或者其認可的組織申請咨詢輔導。
破產事務管理機構或者其認可的組織根據債務人具體情況和需求，在收到債務人申請之日起十五日內出具咨詢輔導報告，依照本章規定啟動債務清理的除外。
破產事務管理機構或者其認可的組織進行咨詢輔導，不得收取任何費用。

咨詢輔導雖然是個人破產申請的前置程序，但主要目的是為了申請人熟悉個人破產的政策和要求，方便申請人選擇適合自己的破產程序，同時在咨詢輔導過程中，破產事務管理機構會對申請人的基本情況進行梳理，審核是否符合個人破產的申請條件，避免直接向法院提出申請，浪費司法資源。

對于廈門而言，破產事務管理機構是只廈門司法局設立的廈門市破產事務管理局，同時在海絲中央法務區公共法律服務中心設置線下咨詢服務窗口及個人破產咨詢輔導室，對外開展個人破產事務咨詢和輔導面談服務。

2、債務清理程序是必須的嗎？

廈門在《條例》立法之前，其實已經有試行了個人債務集中清理的成功案例，有不少負債人通過債務清理同樣實現了債務優化及豁免。

我們可以把債務清理理解為申請個人破產前最后一次和解，即債務人與債權人分別達成《債務清理協議》，對債務進行延期、減免等。如果能夠達成債務清理程序，可以無需申請個人破產，直接將《債務清理協議》提交給法院進行確認，效力可等同于個人破產，同時可以節省大量的程序時間。

不過，如果負債人無法與全部債權人達成《債務清理協議》，仍然可以按照《條例》的規定提交個人破產申請，所以，債務清理程序并非是必須的！

接下來，我們將咨詢輔導和債務清理的前置程序，以圖的方式展現給大家：

點擊可看大圖

圖中有一點需要說明一下，如果破產事務管理機構不出具咨詢輔導報告，或者債務清理時大部分債權人不同意，建議放棄申請個人破產，因為即便申請了，或許相應的破產重整計劃、和解方案也無法獲得表決通過。

二、個人破產的幾種選擇：破產重整、破產和解、破產清算

當負債人取得了咨詢輔導報告或債務清理時超半數債權人同意，說明你的個人破產成功了一大半。除非你在提交的申請材料存在隱瞞財產收入、惡意轉移財產逃廢債、提交申請后不配合審查等情形，這時你的申請很可能將被法院裁定駁回。

下面，關于個人破產的流程，我們直接看下圖：

點擊可看大圖

由上圖可見，申請個人破產可選擇三種程序，分別是破產重整、破產和解、破產清算。

1、破產重整

一般由申請人自行提交重整計劃（也可以說是債務清償計劃），然后提交給債權人會議進行表決，各債權人的清償方式必須相對公平，如果債權人會議表決通過，則法院裁定批準重整計劃。

在破產重整程序中，申請人可以獲得比較大的自主權，包括申請將哪些財產列為豁免財產，自行申請減免金額等等。

重整計劃執行完畢后，法院會裁定免除全部未還債務。

2、破產和解

破產申請被受理后，需由債務人與主要債權人達成債務和解，并對不同意和解的債權人也給出公平的清償。在這種情況下，考驗的是債務人的談判能力，每家債權人的清償方式可以不完全相同，比如債權人1同意打三折一次性清償，債權人2同意打五折分期兩年清償，債權人3同意不打折延期3年清償等等。

一般來說，和解方案需要得到過半數債權人的表決通過，而且其代表的債權金額為債權總額的三分之二以上。

和解協議執行完畢后，法院會裁定免除全部未還債務。

3、破產清算

破產清算主要面向債務人已經喪失或部分喪失勞動能力，未來每月可預期收入來源的申請人。申請被法院受理后，債務人名下財產將全部交由管理人管理和處置（扣除基本生活所需物資和費用），并全部用于還債。

不過，如果裁定破產清算后，債務人有收入來源，且金額超過其基本生活所需，超出部分也將全部用于還債。

采用破產清算的，在經過三年的考察期后（如果申請人違規可能被延長兩年），法院裁定免除全部未還債務。

4、特殊情況

值得注意的是，如果申請人選擇破產重整或破產和解，但未能在規定的時間內通過重整計劃或達成和解協議，法院可能直接宣告申請人破產，進入破產清算程序。

老湯觀點

因為個人破產制度目前僅在個別地方試點，所以很多人對個人破產存有偏見，認為申請人已經不行了，或者是在通過破產逃廢債，其實沒必要戴著有色眼鏡來看待個人破產！

我認為，個人破產并不是一個結果，而是負債人在面臨債務困境時，通過正當的合法程序實現債務減免，恢復重生的方法！

我也希望通過不斷分享個人破產相關的知識和案例，幫助廣大負債人能夠早日走出債務泥潭，重拾信心獲得經濟重生！