45歲開始考慮養老，20萬能不能夠？

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第783篇原創。

上篇文章，我們分享了

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今天和潛在客戶聊，潛在是做地產的，和東哥同齡。

目前正在考慮自己的養老問題，找東哥做咨詢。

東哥問，居安思危，提前布局，大智慧也。

你的大致預算是多少呢？

01 | 積累的力量

地產說，現在還不確定，先按小資金了解下。

然后再做決定。

東哥說，沒問題。

先了解，再決策，典型的工程師思維。

嚴謹，務實，東哥喜歡。

那我們就以20萬為例做個測算。

你目前的訴求是養老，簡化模型下，65歲就希望開始能有現金流。

補充自己的養老支出。

我們先看一個方案，就是無限現金流方案。

這個方案是什么意思？

你今年，45歲。

咱按65歲退休考慮，目前買入，可以有20年的積累期。

這個積累期是什么意思？

就是任何一款儲蓄險，背后都要靠復利的法則發揮作用。

積累財富。

這里面關鍵有三個

• 本金；

• 時間；

• 收益率；

當前約束下，收益率基本固定；

你說小額先了解下，那么本金也算鎖定；

剩下的就是時間。

用20年的時間，一點點積累財富。

20年的時間，滄海桑田。

有人春風得意，有人失魂落魄，命運無常。

但保險一直可以為你兜底。

02 | 錢怎樣生錢

那么20年的時間下來，收益是什么樣的？

如表所示，20年的時候，20萬的本金變成了68萬。

3倍。

然后我們退休了，開始需要用錢了。

于是就是下面表格第二列，當年提取。

每年提取4萬塊錢，用來做補充養老。

為什么是4萬？

這是東哥特意挑選的一個金額。

因為在這個額度下，我們的保單價值基本不變。

也就是說，每年一直在提取，但是保單價值不折減。

提取的基本就是當年的收益。

如果提取的比這個少了，每年保單價值還會繼續增長，越來越豐腴；

如果提取的比這個多了，那么保單價值就會減少，變成瘦馬。

所以它是一個臨界值，正好用來做方案演示。

每年4萬，從第20年一直提取到第45年。

這時候你多大？

90歲。

在過去這25年間，一共從保單里面提取了104萬。

保單現在價值多少？

退保價值那列，55萬。

也就是說，我們用20萬的本金，在前后提取了104萬出來花之后，保單里面居然還剩下55萬。

復利的作用，彪悍如斯。

03 | 本金翻三倍的秘密

地產皺了皺眉說，這里面有個問題，就是錢太少了。

一年4萬塊錢，怎么能夠花。

以我現在的支出考慮，或許至少得12萬吧。

每個月1萬，還算勉強。

東哥說，這個當然可以實現。

只是你之前說，要先小額考慮，所以我就用20萬做了測算。

對應的，是提前4萬。

要是想每年提取12萬，那我們本金再加一些就可以。

比如本金按60萬，對應的所有數據就都乘以3倍。

就可以實現每年提取12萬。

前后25年，一共提取的金額，就成了312萬。

而到你90歲的時候，保單里面還剩下165萬。

保險產品的一個好處是，它的收益率并不會因為金額大小而改變。

買10萬的保單，和100萬、1000萬，甚至一個億，收益率都一樣。

就可以搭上大資金的順風車。

股票要你看盤，房產要你守樓，保險只要你耐心。

04 | 賭未來，還是穩當下

地產說，這個周期有點長。

得20年。

同樣的錢，如果我在20年前買了上海的房子，收益肯定比你這個產品還要高。

東哥說，你說的很對。

20年前買。

而且是上海的房子。

但是這個事情，對我們現在的討論，有意義么？

沒。

時代不一樣了。

中國的城市化進程，已經過半；

人口聚集也已經進入下半程。

未來中國的樓市，是否還會像過去20年，經歷那么波瀾壯闊的上漲；

讓每個身處局中的人，都享受到這場財富盛宴，業內頗有爭議。

這種事兒，東哥作為專業的保險顧問，不去預測。

但一個可以考慮的思路是，如果你的訴求是養老，你愿不愿意去冒這個險？

比如把現在的積蓄都拿出來，然后去某個城市買套房子，希望用它的房價上漲，在20年后給自己養老？

萬一漲幅不如預期呢？

城市、片區、小區、學區……各個都是變量。

你愿意賭么？

賭贏了是傳奇，賭輸了，就是晚年的落魄。

而儲蓄險，是確定的收益。

它能讓你現在就知道，你到了60歲的時候，保單里面到底有多少錢。

可以怎么花。

怎么規劃自己的人生。

而不用冒著房價下行、房屋老化折舊的風險，用自己的晚年生活去做賭注。

這也就是我們說的，保險不是投資品，它不能讓你暴富。

它一款老百姓用來安排自己生活的金融工具。

05 | 越早，越有底氣

45歲開始考慮養老，晚不晚？

不算早，但也不算晚。

只是開始有點慌了。

復利的效果有，但是沒那么澎湃。

如果是小年輕們，那就彪悍了。

就比如下面這個演示。

30歲的年輕人，只需要一共投入25萬，就可以讓自己晚年無憂。

所以保險這東西，是越早考慮越好。

20萬變60萬，是生活；

20萬變200萬，就是更爽的生活。

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